Eu pude pagar uma hipoteca graças a um programa de assistência para pagamento inicial oferecido pelo meu governo local
Pude pagar hipoteca com programa de assistência do governo local.
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- Quando minha esposa e eu compramos nossa primeira casa, pudemos pagar por causa da assistência de pagamento inicial.
- Nosso empréstimo de pagamento inicial será perdoado se permanecermos em nossa casa por 30 anos.
- Sua cidade ou estado terá regras únicas para seu programa de assistência de pagamento inicial – e pode exigir paciência.
Quando minha esposa e eu começamos a procurar nossa primeira casa em 2004, precisávamos de toda a ajuda possível. Juntamos o que pudemos para o pagamento inicial, mas não foi suficiente para conseguir uma hipoteca em um mercado competitivo. Felizmente, encontramos um programa de assistência de pagamento inicial que tornou possível comprar uma casa.
Nossa cidade não é incomum. Muitas cidades de médio a grande porte nos EUA oferecem algum tipo de assistência para compradores de imóveis de primeira viagem. Mesmo que a comunidade em que você deseja comprar não ofereça assistência de pagamento inicial, cada estado tem um programa de assistência de pagamento inicial. Alguns estados, como Califórnia e Nova York, até têm agências de hipotecas que oferecem financiamento de baixo custo para compradores qualificados.
Aqui está o que aprendemos como compradores de imóveis de primeira viagem.
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A assistência de pagamento inicial vem com vários requisitos
Cada programa de assistência é diferente, mas muitos incluem alguns desses recursos e restrições padrão:
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Compradores de imóveis de primeira viagem: A maioria dos programas apoia apenas compradores de imóveis de primeira viagem. Geralmente, você não pode ter possuído uma casa por pelo menos três anos para se qualificar.
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Uma segunda hipoteca: O financiamento do governo é um empréstimo (ou, em casos raros, uma concessão) para aumentar seu pagamento inicial ou ajudar nos custos de fechamento. Um empréstimo de assistência de pagamento inicial se torna sua segunda hipoteca. Esses empréstimos podem variar de alguns milhares de dólares a mais de US$ 200.000 em mercados caros e serão divulgados ao credor de sua primeira hipoteca.
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Termos favoráveis de pagamento: Alguns empréstimos exigem pagamentos imediatos; outros oferecem um período de carência de até 30 anos antes de você começar a pagar o empréstimo. Às vezes, o programa de assistência de pagamento inicial pode perdoar todo ou parte do empréstimo se você permanecer na casa por um número mínimo de anos.
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Contribuição do comprador: Os compradores geralmente precisam fazer um pagamento inicial para se qualificar para esses empréstimos. A contribuição mínima do comprador pode ser uma porcentagem do preço de compra, geralmente entre 1% e 3%, ou um valor em dólar definido.
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Ocupação pelo proprietário: A assistência de pagamento inicial e os programas de segunda hipoteca geralmente estão disponíveis apenas para uma residência principal e podem ser limitados a casas unifamiliares ou apartamentos.
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Limites de renda: Muitos programas estão disponíveis apenas para pessoas cuja renda está em ou abaixo de 80% da renda média ajustada da comunidade. No entanto, existem programas para compradores de renda moderada em algumas áreas. Alguns lugares têm programas escalonados, com valores em dólar mais altos para faixas de renda mais baixas. Em lugares onde a moradia é cara, os limites de renda podem ser mais altos. Por exemplo, o Programa de Empréstimo de Assistência de Pagamento Inicial de São Francisco oferece empréstimos de até 200% da AMI.
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Educação do comprador: Muitos programas estaduais e locais exigem que você faça um curso de educação para compradores de imóveis.
O programa em minha cidade forneceu 2½ vezes nosso pagamento inicial. Não precisamos pagar a segunda hipoteca até vendermos nossa casa, o que foi crucial para pagamentos de hipoteca acessíveis, especialmente nos primeiros anos. Se ficarmos por 30 anos, nosso empréstimo será perdoado.
A assistência de pagamento inicial requer paciência
Muitas cidades e estados têm programas especiais para ajudar veteranos militares a comprar casas. Se você é veterano, pode se qualificar para assistência mesmo que não seja um comprador de imóveis de primeira viagem. Você também pode se qualificar para um programa de assistência de pagamento inicial com base em seu emprego. Por exemplo, São Francisco tem programas especiais para ajudar bombeiros e educadores locais a comprar casas na cidade notoriamente cara.
Além dos requisitos de renda e pagamento inicial listados acima, alguns programas locais de assistência ao comprador de imóveis só estão abertos a pessoas com uma boa pontuação de crédito. Além disso, você pode precisar trabalhar com um credor aprovado pelo programa.
Programas locais para compradores de imóveis frequentemente têm fundos limitados e podem parar ou pausar se ficarem sem dinheiro. Você pode ter que participar de uma loteria para o programa local. Paciência e persistência são vitais para garantir um empréstimo.
Pegar o telefone e conversar com um funcionário do programa do governo local pode ser a melhor maneira de obter assistência financeira. A pessoa do outro lado da linha provavelmente será um excelente recurso sobre os programas locais de assistência para pagamento inicial.
