Qual é a pontuação de crédito mais baixa possível?

Qual a pontuação de crédito mínima?

Nossos especialistas escolhem os melhores produtos e serviços para ajudar a tomar decisões inteligentes com o seu dinheiro (veja como). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias. Termos se aplicam às ofertas listadas nesta página.

• As pontuações VantageScore e FICO variam de 300 a 850, sendo 300 a pontuação de crédito mais baixa possível.
• Embora seja possível ter uma pontuação de crédito tão baixa quanto 300, a maioria dos consumidores tem pontuações acima de 700.
• Uma pontuação de crédito baixa impedirá que você pegue empréstimos ou até mesmo alugue um apartamento.

Sua pontuação de crédito é como um boletim escolar para sua credibilidade de crédito. Assim como suas notas refletem seu desempenho acadêmico, sua pontuação de crédito reflete como você lida com suas finanças. Ter uma excelente pontuação de crédito é equivalente a ser um aluno nota A, enquanto ter uma pontuação de crédito baixa é como ser um aluno nota C ou D.

Mas, você já se perguntou o quão baixa sua pontuação de crédito pode chegar? Na escola, um F é a nota mais baixa possível, mas e em relação às pontuações de crédito? Ela pode chegar a zero ou até mesmo ficar negativa?

Qual é a pontuação de crédito mais baixa?

Os dois modelos de pontuação de crédito mais amplamente utilizados, FICO e VantageScore, variam de 300 a 850, sendo 300 a pontuação de crédito mais baixa possível.

• Os tanques Abrams foram ‘construídos para matar’ armadu...
• O senador Cory Booker fez um discurso apaixonado defendendo o carát...
• Delta diz que ‘foi longe demais’ com as mudanças no Sky...

FICO e VantageScore atribuem pontuações de crédito altas a consumidores considerados como de baixo risco e pontuações baixas a consumidores de alto risco. Com uma pontuação de crédito de 300, é praticamente impossível se qualificar para um cartão de crédito ou fazer um empréstimo. Você também poderá enfrentar problemas ao contratar um seguro, procurar um apartamento ou até mesmo ao buscar um emprego.

No entanto, uma pontuação de crédito de 300 é extremamente rara. Em abril de 2022, apenas 2,9% dos consumidores tinham uma pontuação de crédito entre 300 e 499. Por outro lado, 63,4% dos consumidores têm 700 ou mais.

Construa Crédito para o seu Futuro

O Self é um dos melhores empréstimos para construção de crédito e pode ajudar você a construir crédito para coisas que importam. Não é necessário ter uma pontuação de crédito para começar. Saiba mais em nossa análise do Self Credit Builder.

O que é considerado uma pontuação de crédito ruim?

Uma pontuação FICO ruim é qualquer pontuação abaixo de 670, enquanto uma pontuação de crédito VantageScore ruim fica abaixo de 660. Uma pontuação de crédito abaixo desses limites também é chamada de pontuação de crédito subprime, o que significa que os credores podem pensar duas vezes ao analisar sua solicitação de crédito.

Aqui estão mais detalhes sobre em qual faixa cada pontuação FICO se enquadra:

Embora o VantageScore também varie de 300 a 850, a definição associada a cada faixa de pontuação varia ligeiramente:

O que pode diminuir sua pontuação de crédito?

Mesmo que seus hábitos de crédito não sejam ideais – talvez você tenha perdido um ou dois pagamentos – sua pontuação de crédito ainda será significativamente maior do que 300. No entanto, uma combinação de marcas negativas graves em sua pontuação de crédito pode prejudicá-la seriamente, colocando-o no lado inferior da faixa de pontuação.

• Histórico de crédito mínimo: Um histórico de crédito mínimo significa que você não tem usado crédito (como um cartão de crédito ou empréstimo) por muito tempo. Os credores e os modelos de pontuação de crédito preferem ver um longo histórico de uso responsável de crédito. No entanto, com o tempo, sua pontuação de crédito aumentará gradualmente, desde que você faça todos os seus pagamentos em dia.
• Histórico de pagamentos em atraso: Seu histórico de pagamentos é o fator mais significativo nos cálculos da sua pontuação de crédito – representando 35% da sua pontuação. Portanto, pagamentos em atraso, especialmente se forem recentes, podem diminuir significativamente sua pontuação de crédito. Se seu pagamento for para cobranças de dívidas, isso pode prejudicar ainda mais seu crédito.
• Utilização elevada de crédito: A taxa de utilização de crédito se refere à porcentagem do seu crédito disponível que você está usando em determinado momento. Uma taxa de utilização de crédito alta pode indicar que você depende muito do crédito e pode ter dificuldades para pagar suas dívidas.
• Excesso de novas linhas de crédito: Cada linha de crédito que você solicita resultará em uma consulta de crédito em seu relatório de crédito. Embora uma verificação de crédito em seu relatório possa reduzir sua pontuação de crédito em alguns pontos, várias delas em um curto período de tempo prejudicarão significativamente sua pontuação de crédito.
• Sendo vítima de roubo de identidade: Se alguém roubar suas informações pessoais e abrir novas contas ou fazer cobranças fraudulentas em seu nome, essas ações podem causar estragos em sua pontuação de crédito. No entanto, você pode tomar medidas para recuperar sua identidade, para que você não seja responsabilizado por quaisquer danos.
• Falência: Falências podem permanecer em seu relatório de crédito por até dez anos e prejudicar seriamente sua pontuação de crédito, em pelo menos 100 pontos, tornando difícil se qualificar para crédito. E mesmo que você seja aprovado para novo crédito, provavelmente enfrentará taxas de juros e taxas mais altas. Levará anos para reconstruir o crédito após uma falência.

Construa crédito para o seu futuro

O Self é um dos melhores empréstimos para construção de crédito e pode ajudá-lo a construir crédito para as coisas que importam. Não é necessário ter pontuação de crédito para começar. Saiba mais em nossa análise do Self Credit Builder.

Formas de reconstruir uma pontuação de crédito baixa

Se você se encontrar mais próximo de 300 do que de 850, não entre em pânico. Não é permanente. Você pode consertar sua pontuação de crédito e colocar suas finanças de volta nos trilhos com estas dicas:

1. Inscreva-se em um produto para construção de crédito

Há uma infinidade de produtos que podem ajudá-lo a construir crédito sem histórico de crédito anterior. Algumas das versões mais comuns desses produtos são empréstimos para construção de crédito, cartões de débito para construção de crédito e cartões de crédito garantidos.

“Obter um cartão de crédito garantido pode ajudar a construir o histórico de pagamentos positivos necessário para melhorar sua pontuação rapidamente. Você pode começar a ver melhorias em apenas 60 dias se usar o cartão de crédito garantido de forma responsável e realizar os pagamentos em dia”, diz Dr. Enoch Omololu, fundador do Savvy New Canadians, um popular recurso financeiro online. Mas tenha em mente que quão rapidamente um cartão de crédito garantido pode melhorar sua pontuação de crédito depende de quão baixa sua pontuação tenha caído.

Normalmente, você pode se qualificar para um cartão de crédito garantido, pois eles não realizam uma consulta de crédito rigorosa. No entanto, você deve fornecer um depósito de segurança para a empresa do cartão de crédito – geralmente algumas centenas de dólares – que se torna seu limite de crédito. E se você deixar de pagar, a empresa de crédito estará protegida. Confira nossa lista dos melhores cartões de crédito garantidos e das melhores contas para construção de crédito para começar.

2. Monitore sua pontuação de crédito

“Você deve verificar constantemente erros em seu relatório de crédito, pois eles podem afetar negativamente sua pontuação se não forem corrigidos. Aconselho as pessoas a verificar seus relatórios pelo menos uma vez por ano para procurar erros”, diz Omololu. Ele observa que alguns dos erros mais comuns nos relatórios de crédito estão relacionados ao status de conta impreciso para pagamentos, dívidas em aberto que já foram pagas, informações negativas, como inadimplências de empréstimos que não existem, ou até mesmo atividades fraudulentas que precisam ser relatadas.

Embora existam serviços de monitoramento de crédito que o alertam sobre mudanças em seu relatório de crédito, você também pode verificar seu próprio relatório de crédito acessando annualcreditreport.com e solicitando uma cópia gratuita de cada uma das três principais agências de crédito, Experian, Equifax e TransUnion. Se você notar um erro em seus relatórios de crédito que possa estar afetando negativamente sua pontuação, faça uma contestação com a agência de relatórios de crédito.

Observação: Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito todas as semanas.

3. Reduza sua taxa de utilização de crédito

Sua taxa de utilização de crédito é a quantidade de crédito rotativo que você está usando dividida pelo valor total de crédito rotativo disponível para você. Quanto menor a sua taxa, melhor será sua pontuação de crédito.

“Uma das maneiras mais rápidas de melhorar imediatamente sua pontuação é reduzir sua utilização de cartão de crédito abaixo de 30% e, idealmente, reduzi-la para menos de 10% para otimizar sua pontuação”, diz Erik Beguin, fundador e CEO do Austin Capital Bank. “Se você usar mais de 30% do crédito disponível do seu cartão durante o mês, faça um pagamento logo antes da ‘data do extrato’ do seu cartão para reduzir a utilização abaixo de 10%”.

4. Pague suas contas em dia

Talvez a maneira mais direta e eficaz de melhorar seu crédito seja fazer pagamentos pontuais e não perder nenhum pagamento. “O histórico de pagamentos é o maior fator na determinação de sua pontuação de crédito e qualquer coisa inferior a 100% de contas pagas pontualmente e integralmente diminuirá sua pontuação”, diz Kendall Meade, Planejadora Financeira Certificada da SoFi.

Ela sugere configurar o pagamento automático se você estiver tendo dificuldades para pagar as contas em dia. Dessa forma, você pode eliminar a preocupação de lembrar e evitar problemas com o histórico de pagamentos.

Perguntas frequentes sobre a pontuação de crédito mais baixa

• Bad Credit Score
• Credit Score
• Lowest Credit Score