Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?

Qual a pontuação de crédito necessária para comprar uma casa?

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias.

• A pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa varia de acordo com o credor e o tipo de empréstimo.
• Normalmente, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para empréstimos convencionais.
• Para se qualificar para as melhores taxas de juros em um empréstimo hipotecário, procure uma pontuação de crédito de pelo menos 740.
• Veja a lista da Insider dos melhores serviços de monitoramento de crédito »

As pontuações de crédito desempenham um papel fundamental no processo de compra de imóveis. Se você tiver uma pontuação de crédito sólida, terá uma melhor chance de garantir uma taxa de hipoteca melhor.

Agora, você não precisa de uma pontuação de crédito perfeita para comprar uma casa. Você pode se surpreender ao saber que os requisitos mínimos de pontuação de crédito variam de acordo com o credor e o tipo de empréstimo.

Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?

Em última análise, não há uma única pontuação de crédito que possa garantir a aprovação de uma hipoteca. Cada credor é livre para definir seus próprios requisitos de pontuação de crédito.

• Os republicanos estão pedindo aos seus seguidores no Twitter para a...
• O novo conselho consultivo do CMO Insider inclui líderes de marketi...
• O co-fundador da FTX, Gary Wang, concordou em cooperar no caso de S...

Muitos tipos de empréstimos são segurados por organizações governamentais. Como resultado, os credores não podem aceitar mutuários com pontuações de crédito abaixo do mínimo estabelecido por essas organizações. Os quatro tipos de empréstimos habitacionais mais populares são:

Convencional

Não apoiado por nenhuma agência governamental, mas deve atender às diretrizes de subscrição da Fannie Mae e Freddie Mac.

Pontuação de crédito mínima: 620

FHA

Empréstimos apoiados pela Administração Federal de Habitação.

Pontuação de crédito mínima: 580 para entrada de 3,5%; 500 para entradas de pelo menos 10%

VA

Empréstimos apoiados pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA (para membros militares).

Pontuação de crédito mínima: Sem mínimo

USDA

Empréstimos apoiados pelo Departamento de Agricultura dos EUA (para famílias de baixa a média renda que compram imóveis em áreas rurais).

Pontuação de crédito mínima: Sem mínimo, mas com uma pontuação de crédito de pelo menos 640, você pode se qualificar para análise de crédito simplificada

É importante ressaltar que os credores são livres para definir requisitos mínimos de pontuação de crédito mais altos do que o exigido pelas organizações de respaldo do empréstimo. Por exemplo, a Rocket Mortgage afirma que a pontuação mais baixa que considerará para um empréstimo VA é 580, apesar de a Administração de Veteranos não ter um limite estabelecido.

Qual é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?

Até agora, discutimos apenas a pontuação de crédito mínima que um credor de hipoteca considerará. Mas que tipo de pontuação de crédito poderia qualificá-lo para as melhores taxas? A FICO divide suas pontuações de crédito em cinco faixas:

Visar uma pontuação de crédito na faixa “Boa” (670 a 739) seria um ótimo começo para se qualificar para uma hipoteca. Mas se você deseja se qualificar para as taxas mais baixas, tente obter sua pontuação na faixa “Muito Boa” (740 a 799).

É importante ressaltar que sua pontuação de crédito não é o único fator considerado pelos credores durante o processo de análise de crédito. Mesmo com uma pontuação alta, uma falta de renda ou histórico de emprego ou uma alta relação dívida-renda podem fazer com que o empréstimo seja negado.

Como as pontuações de crédito afetam as taxas de juros hipotecárias

Sua pontuação de crédito pode ter um grande impacto no custo total do seu empréstimo. A FICO publica dados que mostram como sua pontuação de crédito pode afetar sua taxa de juros e pagamento. Abaixo está uma visão geral do custo mensal de uma hipoteca fixa a 30 anos de $300.000, com base em outubro de 2023:

Essa é uma diferença de juros de 1,6 pontos percentuais e uma diferença de $335 no pagamento mensal da faixa de pontuação de crédito de 620 a 639 para a faixa de 760+.

Essas diferenças podem realmente se acumular ao longo do tempo. De acordo com o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB), uma hipoteca com uma taxa de juros de 5,25% custa mais de $43.000 a mais ao longo de 30 anos do que uma hipoteca com uma taxa de juros de 4,125%.

Como melhorar sua pontuação de crédito

O primeiro passo para melhorar sua pontuação é descobrir em que posição você está. Durante a pandemia de coronavírus, você pode verificar seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por semana com as três principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) em AnnualCreditReport.com.

Se você encontrar erros em algum de seus relatórios, pode contestá-los junto à agência de crédito, bem como junto ao credor ou empresa de cartão de crédito. Quando se trata de sua pontuação de crédito, seu banco ou emissor de cartão de crédito pode fornecer sua pontuação gratuitamente. Caso contrário, você também pode usar uma ferramenta gratuita de monitoramento de pontuação de crédito, como Credit Karma ou Credit Sesame.

O que você pode fazer se descobrir que sua pontuação precisa melhorar?

Você pode pagar os saldos de seus cartões de crédito para reduzir sua taxa de utilização de crédito. Além disso, evite solicitar qualquer nova forma de crédito nos meses que antecedem uma solicitação de hipoteca.

Mais importante, você deve pagar suas contas em dia todos os meses. Seu histórico de pagamento é o fator que tem maior influência em sua pontuação de crédito. Construir um histórico consistente de pagamentos em dia será sempre uma maneira infalível de melhorar sua pontuação.