Quando você deve comprar um seguro de vida?
Quando comprar seguro de vida?
Suas necessidades de seguro de vida mudam com as fases da vida, começando com pouca ou nenhuma necessidade quando você é jovem, progredindo para uma necessidade cada vez maior à medida que assume mais responsabilidades e, finalmente, começando a diminuir à medida que envelhece e suas responsabilidades diminuem.
O seguro está lá para protegê-lo, sua família e o padrão de vida que você tem ou está trabalhando para alcançar. Quando você pensa em dependentes, não limite-se a pensar apenas em crianças menores. Muitos jovens e adultos de meia-idade ajudam a sustentar seus pais. Também há muitos pais que ainda ajudam seus filhos adultos. E embora um negócio não seja uma pessoa viva, se ele depende de suas contribuições e você e sua família dependem de seus lucros, você precisa considerar como ele continuará se você não estiver presente.
Quando você é solteiro e não tem filhos
Embora sua morte seja triste, é improvável que cause dificuldades financeiras para alguém. Qualquer avaliação financeira honesta de sua situação teria que concluir que você tem pouca ou nenhuma necessidade de seguro de vida.
Pode-se argumentar que você deve comprar uma apólice agora enquanto é jovem e as taxas são baixas. Mas leve em consideração os juros que você poderia ganhar economizando e investindo seu dinheiro em vez de gastá-lo em prêmios de seguro. Ainda assim, se alguém – um pai, um avô – quiser comprar uma apólice para você agora para fixar taxas baixas para mais tarde em sua vida, aceite com gratidão.
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A necessidade de seguro de vida geralmente surge quando você tem dependentes, como uma criança ou um cônjuge. Mas você pode ser uma fonte importante de renda ou trabalho para sua família. Você ajuda a pagar o aluguel ou a hipoteca? Você é um membro vital dos negócios de sua família? Essas são situações em que comprar uma apólice faz sentido.
Casais com dupla renda e sem filhos
Casais casados sem filhos podem precisar de pouco ou nenhum seguro de vida, especialmente se ambos os cônjuges contribuírem igualmente para a renda familiar. A morte de qualquer cônjuge não seria financeiramente catastrófica; o outro presumivelmente poderia sobreviver com sua própria renda.
Ainda assim, poderia ser um esforço. Talvez o cônjuge sobrevivente não pudesse pagar a hipoteca ou o aluguel com uma única renda, ou talvez você tenha grandes dívidas no cartão de crédito. Além disso, haveria custos funerários. Nessas circunstâncias, cada um de vocês provavelmente deveria comprar uma quantidade modesta de seguro de vida para proteger o outro.
É possível que haja outras razões para considerar a compra de mais cobertura. Talvez o sobrevivente tenha limitações que restrinjam ou reduzam sua capacidade de trabalho. Ou como um casal, você pode ter decidido planejar uma família futura e se envolveu na criopreservação de embriões. Pagar por procedimentos de fertilidade futuros e criação de filhos é caro. Nesse caso, você precisa planejar como se a criança já estivesse lá e garantir seu futuro.
Uma renda e solteiro ou casado com filhos
Uma família com uma renda e filhos pequenos é a clássica situação de alta necessidade. Basicamente, todas essas pessoas dependem de um único provedor para seu sustento total, portanto, o seguro de vida para essa pessoa é vital. Você precisa de cobertura que substitua essa renda atual e leve em consideração a inflação para compensar o aumento dos custos e o poder de compra reduzido.
Substituir a renda para pagar a hipoteca, comprar alimentos e pagar as contas de serviços públicos é fácil de avaliar e chegar a um número. Mas há mais do que isso. Quanto custará substituir o seguro de saúde fornecido pelo empregador e subsidiado que será perdido? Ou quanto mais você precisará ter depois de perder o benefício de contas de gastos flexíveis com vantagens fiscais e cuidados dependentes? Você precisa olhar além do salário e compilar uma lista completa de todos os benefícios que fluem do emprego dessa pessoa para obter uma imagem precisa de quanto seguro você precisará.
Cobertura para o cônjuge que não trabalha fora de casa.
A cobertura se o cônjuge que não ganha morrer também é importante. O cônjuge empregado sobrevivente teria uma necessidade imediata de pagar pelo cuidado das crianças. Mas a pessoa que fica em casa está fazendo mais do que apenas cuidar das crianças. Essas pessoas geralmente preparam ou organizam as refeições, fazem a lavanderia, passeiam com o cachorro e garantem que as crianças cheguem de um lugar a outro. Quem fará tudo isso? Por fim, havia a expectativa de que esse cônjuge voltasse ao trabalho? Isso também precisará ser considerado.
Substituir a renda e cobrir as responsabilidades de ambos os pais será uma proposta muito cara que justifica o seguro de vida em ambas as vidas. Essa mesma situação de alta necessidade existe para famílias com dupla renda e crianças, para pais solteiros e para aqueles que cuidam de pais idosos que têm recursos limitados.
Uma apólice de seguro de vida a termo é uma forma acessível para as famílias obterem a proteção de que precisam. Você pode escolher um prazo longo o suficiente para cobrir os anos até que seu financiamento imobiliário seja quitado e todos os seus filhos tenham se formado no ensino médio ou até mesmo na faculdade. Então você saberá que os fundos estarão disponíveis para pagar sua casa e cuidar de seus filhos se algo acontecer com você enquanto eles forem jovens.
Os anos dourados
As crianças cresceram e estão se virando sozinhas. Você tem uma pensão ou um plano 401(k), a casa está quitada e existem ativos consideráveis que podem ser usados para gerar uma boa renda após a sua morte. Em circunstâncias como essas, você claramente não precisa de tanto seguro de vida como antes.
O único cuidado aqui é o planejamento patrimonial. Se o seu patrimônio for grande o suficiente para estar sujeito ao imposto sobre herança quando você morrer, seus herdeiros podem usar o benefício por morte para pagar ao IRS. Se a apólice for mantida por um truste, o benefício não será contado como parte do seu patrimônio. Uma apólice de vida inteira é uma boa opção porque você não sabe quando irá morrer e precisará manter sua cobertura indefinidamente.
Se você estiver na mesma fase da vida, mas não tiver economizado tanto, precisa reavaliar suas necessidades de seguro com uma perspectiva diferente. Talvez você não precise planejar o pagamento das parcelas do financiamento, mas precisa considerar o custo de manutenção da casa, impostos sobre propriedade e aumentos de impostos sobre propriedade. E determinar se o cônjuge sobrevivente tem recursos suficientes para permanecer em sua casa enquanto envelhece ou se precisará mudar para um asilo.
Conclusão
Se você acha que não precisa de seguro de vida, está certo – tecnicamente, pelo menos. Você não compra seguro de vida para si mesmo. Você o compra para os entes queridos que você deixa para trás. Quando as pessoas dependem de sua renda, o seguro de vida pode substituir essa renda para elas se você morrer.
O caso mais comumente reconhecido disso são pais com filhos pequenos. No entanto, também pode se aplicar a casais nos quais o sobrevivente seria prejudicado financeiramente pela perda de renda de um parceiro, e a adultos dependentes, como pais, irmãos ou filhos adultos que ainda dependem financeiramente de você. O seguro para substituir sua renda pode ser especialmente útil se os benefícios do empregador do seu cônjuge ou parceiro doméstico forem reduzidos ou terminarem após sua morte.
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