Quatro erros do 401(k) para evitar ao economizar para a aposentadoria

Quatro erros do 401(k) a evitar na poupança para a aposentadoria

O saldo das contas 401(k) têm aumentado para os poupadores de todas as gerações pelo terceiro trimestre consecutivo. Essa boa notícia para os trabalhadores americanos foi revelada na Análise de Aposentadoria do segundo trimestre de 2023 da Fidelity Investments. A Fidelity descobriu que o saldo médio geral da conta 401(k) no segundo trimestre deste ano aumentou para $112.400, uma alta de 8% em relação a cinco anos atrás e 39% em relação a dez anos atrás.

Os membros da Geração Z experimentaram o maior aumento ano após ano (66%) nos saldos das contas 401(k) durante o trimestre, seguidos pelos Millennials com 24,5%, Gen Xers com 14,5% e Baby Boomers com 6,3%.

Para essa tendência positiva continuar, os participantes do plano 401(k) precisam dedicar tempo para entender como aproveitar ao máximo seus planos e, em última análise, otimizar suas economias.

Hoje (8 de setembro) é o Dia Nacional do 401(k). Essa homenagem anual dá aos trabalhadores americanos a oportunidade de parar e refletir sobre como podem utilizar suas contas de poupança 401(k) para alcançar uma aposentadoria financeiramente segura e confortável. Abaixo está uma lista de erros comuns que eles devem evitar ao economizar para a aposentadoria.

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1. Não confie no seu 401(k) para despesas de emergência.

Para maximizar completamente suas contribuições 401(k), mantenha um “fundo de reserva para dias chuvosos” com economias às quais você pode ter acesso em caso de emergência. Idealmente, você deve começar a separar dinheiro fora do seu 401(k) para cobrir despesas de emergência antes de se inscrever, ou ser inscrito automaticamente, no seu plano 401(k). Dessa forma, você não precisará fazer retiradas antecipadas de sua conta 401(k), o que pode reduzir suas economias e renda de aposentadoria.

2. Não faça retiradas prematuras de suas economias – mantenha-as incubadas em seu 401(k) pelo maior tempo possível.

Quando você retira economias de sua conta 401(k) antes dos 59 anos e meio, está sujeito a impostos e pode enfrentar penalidades sobre o que você retira. Ainda mais importante, você também perde os juros compostos que as economias retiradas teriam acumulado se o valor permanecesse investido em seu 401(k). Da mesma forma, se você trocar de emprego e tiver dificuldade em transferir suas economias 401(k) de sua conta antiga para o plano de seu empregador anterior, é melhor deixar suas economias investidas lá em vez de sacar o saldo.

3. Comece a economizar cedo, mas não tente prever o mercado.

A maior vantagem que os poupadores têm é o tempo. Quanto mais tempo você economizar em uma conta 401(k), mais tempo suas economias suadas terão para crescer. Ao mesmo tempo, alguns participantes podem cair na armadilha de serem muito agressivos com suas economias de aposentadoria na tentativa de prever o mercado. A maioria dos participantes não são especialistas em mercado – e até mesmo os chamados especialistas podem errar sobre o momento certo de comprar ou vender ativos.

Em vez disso, uma abordagem mais prudente seria dar a suas economias o tempo necessário para crescer em sua conta 401(k) como parte de um plano financeiro bem planejado. Essa é uma aposta muito mais segura para garantir que você tenha dinheiro suficiente quando estiver velho o suficiente para se aposentar. Qualquer dúvida que você tenha sobre o tempo de mercado e as condições deve ser discutida com um profissional financeiro certificado em quem sua família e amigos confiam – nunca tome decisões importantes de compra e venda de 401(k) por conta própria.

Trabalhar com um profissional que entenda seus objetivos e tolerância ao risco, e que tenha colaborado com você em um plano financeiro bem planejado, é a melhor maneira de tentar proteger seu 401(k) e outras economias de aposentadoria contra quedas do mercado.

4. Não deixe de aproveitar a contrapartida total do seu empregador.

A Lei SECURE 2.0 de 2022 apenas expande a inscrição automática para patrocinadores de planos 401(k). Se você for inscrito automaticamente em seu plano, é melhor aproveitar ao máximo o que ele oferece. Por exemplo, certifique-se de descobrir a contrapartida máxima que você pode receber do empregador e quanto você precisa economizar em seu 401(k) para se tornar elegível.

Além disso, se você for inscrito automaticamente em seu plano 401(k), verifique se a contrapartida do empregador na qual você foi inscrito não é menor do que você tem direito a receber. Mesmo que seja uma diferença de $10 por semana em contribuições, isso pode fazer uma grande diferença quando você estiver velho o suficiente para se aposentar.

Além disso, se você for inscrito automaticamente, verifique se o fundo de data-alvo em sua conta 401(k) é adequado para a renda que você precisa economizar para alcançar seus objetivos de aposentadoria. Além disso, se o plano 401(k) do seu empregador oferecer acesso a soluções de renda garantida, como anuidades, o poder de compra total do próprio plano reduzirá as taxas institucionais às quais você estaria sujeito se investisse nelas fora do seu plano.

Os planos de 401(k) praticamente substituíram as pensões como veículos do setor privado para fornecer aos trabalhadores renda durante a aposentadoria. Os participantes do plano devem dedicar tempo para entender como podem maximizar suas economias para a aposentadoria por meio de suas contas de poupança do 401(k) e estar cientes de erros comuns que poderiam reduzir sua renda na aposentadoria.

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