Eu queria pagar minha hipoteca antes da aposentadoria, mas tenho um plano melhor para aproveitar ao máximo minhas economias.

Quero pagar minha hipoteca antes da aposentadoria, mas tenho um plano melhor para aproveitar minhas economias.

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• Meu marido está próximo da aposentadoria e temos pensado sobre os custos contínuos de uma hipoteca.
• Poderíamos quitar nossa hipoteca agora e ficar livres de juros, mas não é o melhor uso do nosso dinheiro.
• Investir nosso dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento nos renderá mais do que os custos de juros.

Porque a aposentadoria do trabalho em tempo integral está próxima para meu marido, começamos a fazer planos que no passado pareciam muito distantes para nos preocuparmos. Um desses planos é quitar nossa hipoteca na aposentadoria.

Reduzir nossas contas mensais é um plano financeiro sólido, já que não teremos mais salários quinzenais para cobrir as despesas mensais. Com isso em mente, meu marido e eu refinanciamos nossa hipoteca de 30 anos no final de 2020. Quitamos nosso empréstimo de 30 anos e contratamos um empréstimo de 15 anos para substituí-lo.

Infelizmente, ainda seremos responsáveis pelo pagamento da hipoteca nos primeiros oito anos da aposentadoria. Em julho, olhei o extrato do nosso empréstimo e percebi que gastamos quase $300 em juros mensais, mesmo com os pagamentos mais altos de uma hipoteca de 15 anos.

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$300 é o equivalente a duas semanas de compras para nós, então economizar essa quantia faria uma diferença significativa em nossas contas mensais. Ver nosso pagamento de juros me fez considerar usar parte de nossas economias para quitar o restante do principal do empréstimo.

Quando sugeri isso para meu marido, ele disse: “Vamos fazer alguns cálculos.” Acontece que quitar sua hipoteca nem sempre é a melhor escolha financeira, por melhor que isso pareça.

Sonhei em ser proprietário da minha casa

Vivi com o pagamento de uma hipoteca quase continuamente desde que comprei minha primeira casa por $35.000 em 1989. Dado o mercado imobiliário atual, percebo que esse preço é impressionante, mas as taxas de juros na época eram em torno de 10% e era muito mais desafiador pagar um empréstimo.

Desde a compra daquela primeira casa, sempre foi um dos meus sonhos ser proprietário da minha casa e não ter que destinar uma grande parte da minha renda para moradia.

Nossa taxa de juros atual é tão baixa quanto pode ser. Contratamos nosso empréstimo de 15 anos com taxa de 2,5%. Digamos que, em vez de pagar nossa hipoteca, retirássemos $100.000 de nossas economias para aposentadoria, colocássemos em um CD e bloqueássemos por 12 meses. Nosso banco atualmente tem uma taxa de 4,35% para CDs de um ano com juros compostos mensalmente, e as melhores taxas de CD em alguns bancos são ainda maiores. Ganharíamos aproximadamente $360 por mês nesse investimento.

Isso é quase $60 líquidos positivos quando deduzimos os juros que pagamos em nosso empréstimo atual. Mas as implicações de quitar nossa hipoteca não param por aí. Meu marido e eu também analisamos o benefício fiscal dos juros hipotecários. O valor que pagamos em juros é uma dedução de nossa renda tributável. Essa dedução nos economiza ainda mais dinheiro a cada ano quando fazemos nossa declaração de imposto de renda.

No momento, é melhor para mim pagar a hipoteca

Embora sempre tenha sonhado em viver sem hipoteca, acontece que, nas condições atuais do meu empréstimo e com as taxas de juros aumentando para contas de poupança de alto rendimento e CDs, quitar minha hipoteca não é a melhor opção para minhas finanças.

Embora signifique que não estaremos livres de hipoteca por algum tempo, investir o dinheiro que acumulamos em nossa conta de aposentadoria faz mais sentido para o nosso resultado final.

Não ter um pagamento de hipoteca a cada mês parece muito libertador financeiramente. No entanto, eu tendo a ser mais frugal em questões financeiras, então escolherei ter mais dinheiro no bolso agora que as taxas de juros para poupança e CDs são atrativas. Devo admitir que alguns sonhos são difíceis de morrer, mesmo que não façam muito sentido financeiramente. Terei que esperar para ficar sem essa hipoteca.

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