Como uma recessão afeta uma pessoa aposentada? 4 maneiras de se preparar

Como a recessão afeta o aposentado? 4 maneiras divertidas de se preparar

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• Uma recessão econômica pode afetar a poupança para aposentadoria de aposentados atuais e futuros nos EUA.
• Diversificar sua carteira de investimentos pode reduzir o risco e proteger sua riqueza.
• Decidir se você deve se aposentar durante uma recessão depende de circunstâncias individuais.

A especulação sobre uma recessão nos EUA está aumentando à medida que investidores de Wall Street continuam especulando sobre potenciais fatores de risco para uma economia em dificuldades. O retorno dos pagamentos de empréstimos estudantis e as taxas de juros persistentemente altas sobre empréstimos são apenas alguns exemplos de fatores que afetam os hábitos de consumo e poupança do consumidor.

Os investidores estão adiando cada vez mais suas previsões sobre quando acreditam que ocorrerá uma recessão em 2023. Enquanto isso, você deve considerar proteger seus planos de aposentadoria contra recessões para evitar esgotar desnecessariamente sua 401(k) ou poupança em IRA.

Aqui está como você pode se preparar para uma recessão se você é aposentado.

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Como uma recessão afeta uma pessoa aposentada?

Depois de décadas de trabalho árduo, você pode estar pronto para finalmente pendurar o chapéu e abraçar seu novo estilo de vida aposentado. No entanto, uma recessão pode ameaçar sua chance de uma aposentadoria confortável. Isso não necessariamente significa que você não deve se aposentar durante uma recessão, pois isso depende em grande parte de suas circunstâncias individuais.

Você pode estimar quanto precisará para viver confortavelmente durante a aposentadoria com a calculadora de aposentadoria do Insider.

Assim como qualquer outro investimento ou conta de poupança, os planos de 401(k) e IRA ainda estão sujeitos à volatilidade do mercado de ações. E o quanto suas economias de aposentadoria serão afetadas depende de onde seu dinheiro está investido.

Tome ações, por exemplo. Se seu plano de economia para aposentadoria está investido apenas em ações corporativas e de tecnologia, você estará em um risco significativamente maior, já que todos os seus ovos estão na mesma cesta. Se o valor das ações corporativas e de tecnologia cair, todo o seu portfólio também cairá.

Felizmente, à medida que você envelhece, seu portfólio é geralmente cada vez mais diversificado em uma mistura de investimentos de renda fixa, como títulos e certificados de depósito. Conforme você se aproxima da idade de aposentadoria, os gerentes de portfólio geralmente investem mais nessas opções de investimento menos voláteis para evitar grandes contratempos financeiros.

Investidores mais jovens que estão muito mais distantes da idade de aposentadoria são os mais afetados por uma possível recessão, pois suas carteiras geralmente possuem investimentos mais arriscados. Mas isso não será um grande problema no longo prazo, já que as recessões são uma parte normal do ciclo econômico e os investidores mais jovens terão tempo para se recuperar de potenciais perdas.

4 maneiras de proteger suas economias de aposentadoria em uma recessão

Você pode tomar medidas preventivas para proteger suas economias de 401(k) ou IRA de uma recessão.

1. Continue contribuindo para seu plano de aposentadoria

A medida que o valor de seus investimentos começa a cair, você provavelmente será tentado a parar de contribuir para seu 401(k) ou IRA. Mas você provavelmente deve seguir o caminho oposto, especialmente se você é um investidor jovem, já que você tem tempo para impulsionar seu portfólio de aposentadoria a longo prazo.

Teresa Bailey, CFP e estrategista de riqueza sênior da Waddell & Associates, afirma que investir no mercado durante um período de baixa pode ser uma boa ideia. Isso é verdade “… se seu plano financeiro prevê um horizonte temporal superior a alguns anos para os fundos e você não está carregando dívidas com uma taxa de juros alta”, ela diz. “Especialmente porque as ações estão em promoção durante esse período”.

Eventualmente, a economia vai se recuperar e o valor dessas ações provavelmente vai subir.

Por outro lado, os aposentados que estão ativamente retirando suas economias de aposentadoria devem considerar arranjar um emprego de meio período por um tempo. Embora sua conta 401(k) ou IRA possa estar oferecendo um fluxo estável de renda, você estará esgotando esses fundos a uma taxa muito mais rápida. Um emprego de meio período poderia fornecer uma fonte secundária de renda para você utilizar. Dessa forma, os investimentos em sua conta têm mais tempo para se recuperar e acumular valor.

2. Diversifique sua carteira de investimentos

Ter exposição em diferentes setores do mercado é uma das melhores maneiras de combater uma recessão. Você pode diversificar sua carteira de investimentos através de:

• Investir em classes de ativos não-tradicionais como imóveis, private equity, dinheiro e commodities
• Possuir ações de várias empresas, em vez de investir tudo em uma só
• Investir em vários setores, como energia, tecnologia, saúde e bens de consumo
• Possuir ações de empresas de diferentes tamanhos e capitalização de mercado, como empresas de pequeno porte, médio porte e grandes empresas
• Investir nos mercados internacionais e domésticos

“Quanto mais diversificada for sua carteira, menos arriscados serão seus investimentos”, diz Samantha Gorelick, CFP e planejadora financeira da Brunch & Budget. “Suas ações devem incluir diversos tipos de empresas de diferentes setores, de diferentes tamanhos e preferencialmente uma mistura de ações nacionais e internacionais.”

Quanto mais perto você estiver da aposentadoria, mais sua carteira de investimentos deve estar alocada em investimentos de renda fixa, como títulos do tesouro e títulos, pois eles tendem a ir melhor durante as recessões. Além disso, os títulos de longo prazo podem fornecer pagamentos de juros regulares.

Mas tenha em mente que os títulos não estão livres de riscos. Altas taxas de juros em investimentos em títulos podem representar uma ameaça para os detentores de títulos atuais, pois o valor dos títulos já emitidos pode cair. E embora os títulos frequentemente superem as ações durante as recessões, esses ativos não proporcionam retornos tão altos.

“Se você não for mexer em uma carteira por décadas, como frequentemente acontece com contas de aposentadoria, você pode manter uma baixa porcentagem de títulos para se beneficiar de um crescimento maior ao longo dos anos”, diz Gorelick.

3. Considere as anuidades

Outra fonte de renda a ser considerada durante uma recessão são as anuidades. As anuidades são produtos de investimento com impostos diferidos, que oferecem renda garantida por um número pré-determinado de anos e são geralmente de baixo risco.

As anuidades são melhores quando combinadas com outras fontes de renda, como dinheiro de um emprego de meio período ou pagamentos da Previdência Social. Em uma economia em dificuldades, a renda adicional de um investimento em anuidade pode evitar que você esgote prematuramente suas economias de aposentadoria.

Tenha em mente que existem vários tipos de anuidades (como fixas, variáveis ou indexadas) que possuem suas limitações, riscos e taxas. Comprar um contrato de anuidade pode ser caro e não é recomendado para crescimento a longo prazo. Esses contratos também são bastante ilíquidos, muitas vezes levando de seis a oito anos antes de começar a receber pagamentos.

Se uma recessão ocorrer na economia dos EUA nos próximos anos, será tarde demais para você se beneficiar de um novo contrato de anuidade. Porém, pessoas com contratos existentes podem começar a receber fundos no momento certo.

4. Não tente prever o mercado

Um dos maiores erros que os investidores podem cometer é tentar prever o mercado. Embora tenha havido muita especulação sobre uma possível recessão no final de 2023 ou início de 2024, não há garantia de que isso acontecerá. As recessões são normais, então não há motivos para tomar medidas drásticas neste momento.

Tentar cronometrar o mercado para comprar barato e vender caro pode dar mais trabalho do que vale a pena. Embora você possa ser tentado a vender todas as ações da sua carteira de aposentadoria e substituí-las por títulos, talvez seja melhor deixar seus ativos como estão.

Antes de tomar qualquer medida drástica, consulte um consultor financeiro ou um CFP especializado em planejamento de aposentadoria. Os melhores consultores financeiros podem oferecer orientação profissional e perspicácia sobre o mercado para ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros sem comprometer suas economias de aposentadoria.

Seu plano 401(k) se recuperará após uma recessão?

Seu plano 401(k) pode se recuperar após uma recessão, mas o quanto pode variar com base em suas circunstâncias individuais. Quanto mais perto você estiver da aposentadoria, menos tempo seu plano 401(k) ou IRA terá para se recuperar. Independentemente disso, se você planejar adequadamente, os ativos em sua conta não devem oscilar muito.

Investidores mais jovens serão os mais afetados por uma queda na economia. Embora pareça desanimador a curto prazo, os efeitos de longo prazo de uma recessão nas economias de aposentadoria para os mais jovens não devem ser catastróficos.

“O risco de perda é possivelmente o maior risco ao investir seu dinheiro”, diz Gorelick. “A diversificação pode ajudar a mitigar esse risco. Aprender sobre o risco é importante porque, não importa o que você faça com seu dinheiro, há riscos envolvidos.”

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É um mau momento para se aposentar?

Começar a aposentadoria durante uma recessão pode não ser sua primeira escolha, mas isso não significa necessariamente que seja a escolha errada. Dependendo da sua situação individual, se aposentar no próximo ano ou mais pode não ser uma má ideia.

Pessoas com uma carteira de investimentos diversificada e várias fontes de renda confiáveis podem achar razoável se aposentar em 2023 (ou no início de 2024). No entanto, geralmente é melhor deixar suas economias de aposentadoria o mais intocadas possível durante uma recessão.

Uma economia em dificuldades geralmente eleva as taxas de juros, reduz o valor das ações e ativos semelhantes e aumenta o custo de vida geral. Embora você possa ter uma reserva razoável, uma recessão pode fazer com que você esgote suas economias a um ritmo muito mais rápido. E a última coisa que você quer é ficar sem dinheiro durante a aposentadoria.

Se você tem preocupações ou dúvidas sobre se está pronto para se aposentar, você deve consultar um consultor financeiro para obter orientação e perspicácia profissional.