Como reconstruir o crédito após a falência

Reconstrução do crédito após a falência

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• Uma falência pode permanecer em seu relatório de crédito por sete a dez anos, dependendo do capítulo em que você entrou.
• As pontuações de crédito geralmente caem pelo menos 100 pontos após uma falência ser adicionada a um relatório de crédito.
• Reconstrua o crédito após a falência com um produto de construção de crédito que não exige bom crédito.

Uma declaração de falência pode livrá-lo de dívidas avassaladoras, embora reduza sua pontuação de crédito em pelo menos 100 pontos. Uma pontuação de crédito ruim tornará mais difícil e custoso pegar empréstimos no futuro.

Embora as falências sejam excluídas de seu relatório de crédito de sete a dez anos após a primeira declaração, sua pontuação de crédito continuará sofrendo até então. No entanto, você pode tomar medidas para reconstruir seu crédito nesse meio tempo.

Como reconstruir seu crédito após uma falência?

Embora sua pontuação de crédito sofra após uma falência, existem medidas que você pode tomar para começar a construir um histórico de crédito positivo novamente. Em alguns casos, você pode reafirmar certas dívidas, como cartões de crédito, durante o processo de falência, o que significa que elas não serão descarregadas e você será pessoalmente responsável por elas novamente. Se for o caso, certifique-se de continuar fazendo pagamentos pontuais a cada mês.

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Dito isso, é muito provável que todas as suas contas de crédito tenham sido encerradas ao declarar falência. Portanto, você terá que começar do zero, utilizando produtos como empréstimos de construção de crédito e cartões de crédito garantidos que não exigem uma boa pontuação de crédito ou nenhum crédito. Felizmente, existem vários produtos à sua disposição.

Empréstimos de construção de crédito

Empréstimos de construção de crédito são um dos principais métodos de construção de crédito para pessoas que estão começando do zero ou reconstruindo o crédito após inadimplência grave ou falência. Ao contrário de empréstimos tradicionais, nos quais você obtém o dinheiro antecipadamente e o reembolsa posteriormente, os empréstimos de construção de crédito exigem que você pague o empréstimo antes de receber seu dinheiro de volta. Eles também são frequentemente comercializados como contas de poupança.

Assim como os cartões de crédito garantidos, esses empréstimos representam pouco risco para os emissores, então estão disponíveis para pessoas com crédito ruim. Os melhores empréstimos de construção de crédito nem mesmo realizarão uma verificação de crédito. No entanto, eles informarão quaisquer pagamentos perdidos às agências de crédito, então você corre o risco de prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito se não conseguir acompanhar os pagamentos.

Cartões de crédito garantidos

A solicitação de um cartão de crédito garantido pode ser uma das melhores opções para reconstruir sua pontuação. Como esses cartões exigem um depósito de segurança, o que limita o risco para o emissor, eles são mais fáceis de se qualificar com crédito ruim ou danificado. Alguns dos melhores cartões de crédito garantidos até oferecem recompensas e benefícios.

O histórico de pagamento em cartões garantidos é informado às agências de crédito assim como os cartões de crédito regulares. Fazer pagamentos pontuais consistentes em um cartão garantido pode melhorar sua pontuação ao longo do tempo, abrindo mais oportunidades de crédito para você.

Antes de solicitar um cartão garantido, verifique se ele relata a atividade de pagamento do titular do cartão para as três principais agências de crédito. E para obter o maior impacto positivo em sua pontuação, tente manter a taxa de utilização de crédito em seu cartão garantido abaixo de 30%.

Serviços de relatório de aluguel

Após uma falência, você pode não conseguir começar a fazer pagamentos em dinheiro tomado emprestado, garantido ou não. Felizmente, você pode encontrar serviços que relatarão os pagamentos mensais que você já está fazendo às agências de crédito, para que suas contas de serviços públicos e aluguel possam melhorar sua pontuação de crédito. Os melhores serviços de relatório de aluguel também podem relatar retroativamente seu aluguel, até 24 meses de pagamentos anteriores.

O relatório de aluguel pode ser especialmente útil após uma falência. Essas empresas geralmente são fornecedores de dados que fornecem informações de pagamento com base em suas transações bancárias. Como tal, elas não relatam pagamentos em atraso, apenas os pagamentos realizados. Portanto, não há risco de diminuir acidentalmente sua pontuação de crédito com uma inadimplência em seu relatório de crédito.

Quanto tempo uma falência permanece em seu relatório de crédito?

Uma falência geralmente permanece em seu relatório de crédito por um mínimo de sete anos e um máximo de dez anos.

Embora existam muitos tipos de falência, dois dos tipos mais comuns são o Capítulo 7 e o Capítulo 13. Com a falência do Capítulo 7, todas as dívidas elegíveis são descarregadas imediatamente. Com a falência do Capítulo 13, você concorda com um plano de pagamento que ocorre ao longo de três a cinco anos para pagar parcial ou integralmente suas dívidas.

• Uma falência do Capítulo 13 pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos.
• Uma falência do Capítulo 7 pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos.

É importante notar que cada conta inadimplente incluída na falência também permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos. No entanto, o prazo de sete anos para contas inadimplentes começa quando elas foram relatadas pela primeira vez como atrasadas, não quando você entrou com o pedido de falência.

Portanto, se algumas das contas incluídas em sua falência já estavam inadimplentes antes de você entrar com o pedido, elas serão removidas do seu relatório de crédito antes da falência. No entanto, quaisquer contas que estavam em dia até você entrar com o pedido serão removidas do seu relatório ao mesmo tempo que a falência.

Como a falência afeta sua pontuação de crédito?

Modelos de pontuação como FICO e VantageScore consideram a falência um evento seriamente negativo. Se uma falência for adicionada ao seu relatório de crédito, ela pode afetar severamente sua pontuação de crédito. 

De acordo com o myFICO, alguém com uma pontuação na faixa dos 600 ou 700 pode esperar que sua pontuação caia em 100 pontos ou mais – até mesmo mais de 200. Quanto mais contas forem incluídas em sua falência, maior será o impacto provável em sua pontuação de crédito.

O impacto negativo de uma falência em seu relatório de crédito diminuirá ao longo do tempo. Portanto, mesmo que uma falência ainda esteja em seu relatório de crédito daqui a cinco anos, seu impacto em sua pontuação será muito menor do que no ano em que você entrou com o pedido.

Lembre-se de que a falência é apenas uma das várias opções de alívio da dívida. Talvez você queira explorar outras opções primeiro, como obter um empréstimo de consolidação de dívidas ou tentar elaborar um plano de gerenciamento de dívidas com seu credor por conta própria ou com a ajuda de um conselheiro de crédito.

Se você está procurando conselhos sobre gerenciamento de dívidas, pode ser interessante marcar uma consulta com um conselheiro de crédito certificado pela NFCC. Você pode descobrir que uma estratégia de alívio da dívida diferente economizaria dinheiro para você e teria menos impacto negativo em sua pontuação de crédito. 

Lembre-se de que, se você decidir entrar com um pedido de falência (ou se já o fez), os danos à sua pontuação de crédito serão temporários. No final, o tempo será a maior cura para os problemas de pontuação de crédito relacionados à sua falência. Se você for paciente e se comprometer com bons hábitos de crédito, sua pontuação de crédito aumentará lentamente, mas com certeza.

Perguntas frequentes sobre a reconstrução de crédito após uma falência

• Bankruptcy
• Credit Score
• Rebuild Credit After Bankruptcy