Como reduzir seus custos do Medicare durante o período de inscrição aberta para 2024

Reduzindo custos do Medicare na inscrição aberta de 2024

“Todas as pesquisas que vi mostram que as mudanças nos planos de Medicare Parte D e Medicare Advantage de um ano para o outro podem oferecer uma cobertura melhorada, custos mais baixos ou ambos, para pessoas que dedicam tempo para pesquisar as ofertas do plano do próximo ano”, observou Phil Moeller em seu boletim Get What’s Yours sobre Medicare, Seguridade Social e cuidados de saúde.

Se você esperar para comparar os planos em janeiro, diz Diane Omdahl, presidente da 65 Incorporated, uma empresa de consultoria em Medicare, “já será tarde demais”.

Reduzir os custos de saúde não cobertos pode ser de grande ajuda para pessoas no Medicare. Segundo um estudo recente do Commonwealth Fund, mais de um em cada cinco beneficiários do Medicare têm dificuldade para pagar seus prêmios de saúde.

3 grandes mudanças no Medicare para 2024

Este é um ano especialmente importante para revisar os planos de Parte D e Medicare Advantage (também conhecidos como Parte C) devido a três mudanças que entrarão em vigor em 1º de janeiro de 2024, descritas em detalhes no novo manual Medicare & Você 2024 do governo:

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1. O fim de alguns custos extras para custos catastróficos de medicamentos prescritos. Quando seus gastos próprios da Parte D com medicamentos prescritos ultrapassarem US$ 8.000, você não terá que pagar copagamento ou co-seguro. Em 2023, você paga um co-seguro de 5% quando os gastos próprios atingem US$ 7.400 (o valor em dólares cairá para US$ 2.000 em 2025).Resumindo: Se você tiver custos altos de medicamentos prescritos em 2023, isso pode ser menos verdadeiro em 2024, então pode haver mais motivo para comparar os planos de Parte D para seus medicamentos.

1. Economia maior para até 3 milhões de pessoas com baixa e média renda. Em 2024, todos que se qualificarem para os subsídios do Medicare Extra Help pagarão US$ 0 em prêmios e franquias da Parte D e uma quantia reduzida para medicamentos genéricos e de marca. Você será elegível se sua renda em 2023 for inferior a US$ 21.870 (US$ 29.580 para um casal) e tiver menos de US$ 16.660 em recursos, além da residência principal, veículos e pertences pessoais (abaixo de US$ 33.240 para casais casados).Resumindo: Se você atender aos critérios, é recomendável se inscrever no Medicare Extra Help ao se inscrever em um plano da Parte D.

1. Melhor cobertura de cuidados de saúde mental. O Medicare cobrirá serviços de saúde mental fornecidos por terapeutas de casamento e família e conselheiros de saúde mental, bem como serviços de saúde mental em programas intensivos ambulatoriais. Mas os terapeutas precisarão aceitar o Medicare para que você possa obter essa cobertura e alguns não aceitarão, segundo Omdahl.Resumindo: Isso pode ser motivo para procurar planos de Medicare Advantage cujas redes terão os profissionais que você deseja.

Mais uma mudança que você provavelmente verá durante o período de inscrição aberta deste ano: menos comerciais enganosos na TV e mala direta para planos de Medicare Advantage. 

No outono passado, houve uma média de mais de 9.500 anúncios de Medicare sendo veiculados diariamente, de acordo com o KFF, juntamente com um aumento nas reclamações sobre eles. No entanto, a administração Biden está tomando medidas contra esse tipo de anúncio, a partir de outubro.

O Aviso Anual de Mudanças dos planos

Os planos de Medicare Parte D e Medicare Advantage em breve anunciarão suas regras para os prêmios de 2024, co-seguro, copagamentos e outros custos não cobertos.

Se você já pertence a um desses planos, receberá seu Aviso Anual de Mudanças e Evidência de Benefícios no final de setembro, se ainda não tiver recebido. Certifique-se de lê-los para saber como o plano será diferente no próximo ano.

“Diria que um passo acima de não fazer nada durante o período de inscrição aberta é garantir que você leia o Aviso Anual de Mudanças”, diz Casey Schwarz, advogada sênior de educação e política federal no Medicare Rights Center.

O Aviso Anual de Mudanças de um plano da Parte D dirá quanto e se a seguradora pagará por medicamentos prescritos, bem como suas regras relativas às farmácias com as quais trabalha e os custos de comprar medicamentos por correspondência versus pessoalmente.

Omdahl observou que seu Aviso Anual de Mudanças dizia que alguns de seus medicamentos passariam de uma taxa fixa de US$ 47 para um co-seguro de 25%. “Com o co-seguro, quando o preço do medicamento sobe, você paga mais”, diz ela.

O aviso de um plano de Medicare Advantage dirá se a seguradora vai excluir ou incluir médicos e hospitais em suas redes, afetando o quanto você pagará pelo atendimento. Ele também informará se as regras de autorização prévia do plano estão mudando, o que pode restringir ou aumentar sua capacidade de receber tratamento.

Embora alguns planos do Medicare Advantage tenham divulgado reduções nas autorizações prévias, as mudanças deles podem ser menos significativas do que você imagina. “Eu não acredito que isso terá um impacto significativo, mas tem um grande impacto de relações públicas”, diz Omdahl.

Como comparar os planos Parte D e Medicare Advantage

Se você vai se inscrever em um plano Parte D ou Medicare Advantage pela primeira vez em 2024 ou está pensando em trocar de plano, é importante fazer uma comparação.

Você pode fazer isso online, seja ligando para o Medicare (800-MEDICARE) ou usando a ferramenta do Medicare chamada Plan Finder. Ela permite que você compare os custos e a cobertura de vários planos Parte D e Medicare Advantage disponíveis na sua região.

Alternativamente, você pode falar com alguém do plano SHIP do seu estado. Os Programas de Assistência a Seguros de Saúde Estaduais têm consultores gratuitos e imparciais que podem responder perguntas sobre inscrição aberta, embora não possam recomendar planos específicos Parte D ou Medicare Advantage.

Ou você pode contratar um agente ou corretor do Medicare que pode sugerir possíveis planos Parte D e Parte C e ser pago pelas seguradoras. Mas tenha cuidado. Os Centros de Serviços de Medicare e Medicaid relataram um aumento significativo nas reclamações sobre a comercialização de planos Medicare Advantage e Parte D, muitas vezes devido aos corretores.

“É uma boa ideia entender com esse agente ou corretor se eles trabalham com todos os planos disponíveis na sua área ou apenas um subconjunto”, diz Schwarz. “Em algumas situações, você não será apresentado a todas as opções disponíveis se passar por um corretor”.

Ao avaliar os planos Medicare Advantage para ver quais profissionais de saúde estão na rede deles, Schwarz recomendou fazer isso na seguinte ordem: primeiro, verifique se os médicos de cuidados primários e os especialistas que você visita regularmente estão incluídos. Em seguida, verifique se o hospital de sua escolha está na rede. Por fim, verifique as instalações de enfermagem especializada ou reabilitação de cuidados de longo prazo.

Esse último grupo, observou Schwarz, “é algo que as pessoas geralmente não pensam até que realmente precisem, o que pode adicionar uma camada de complicação a uma situação bastante estressante”.

Se você for comparar o custo dos planos Medicare Advantage, não olhe apenas para os prêmios. Verifique também as diferenças em termos de copagamentos, co-seguros e limite anual de despesas. Como Omdahl costuma dizer: Um plano Medicare Advantage com prêmio zero é gratuito apenas se você nunca precisar de cuidados médicos.

Uma última coisa: as pessoas com planos Medicare Advantage também terão o que Schwarz chamou de “alívio de pressão” – um período adicional de inscrição aberta, de 1º de janeiro a 31 de março de 2024, para trocar de plano ou mudar para o Medicare Original.