Como remover cobranças do seu relatório de crédito

Remoção de cobranças do relatório de crédito

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• Uma cobrança em seu relatório de crédito indica que você não conseguiu pagar sua dívida, afetando futuras tentativas de empréstimo de dinheiro.
• O primeiro passo para apagar cobranças é pedir ao seu cobrador de dívidas para provar que a dívida é sua.
• Você pode entrar em contato com seu cobrador de dívidas para negociar um acordo de pagamento e exclusão.

Uma cobrança em seu relatório de crédito se refere a uma dívida que seu credor vendeu para uma agência de cobranças de terceiros que busca o dinheiro devido. A existência da cobrança em seu relatório de crédito não é ideal. Pode diminuir significativamente sua pontuação de crédito e afetar futuros empréstimos. No entanto, existem maneiras completamente legais de remover uma conta de cobrança. Veja o que você precisa saber sobre o impacto das cobranças e como removê-las do seu relatório de crédito.

Entendendo as cobranças em seu relatório de crédito

Os credores geralmente enviam um pagamento perdido para cobranças quando ele está em atraso por 90 dias, portanto, você não precisa se preocupar com cobranças se o seu pagamento estiver atrasado alguns dias. No entanto, se sua dívida cair em cobranças, as consequências para sua pontuação de crédito podem ser graves.

Uma grande parte do cálculo da sua pontuação de crédito, aproximadamente 35%, deriva da consistência de seus pagamentos mensais. Uma conta de cobrança em seu relatório de crédito demonstra que você não conseguiu fazer um pagamento, o que pode fazer você parecer um mutuário arriscado aos olhos dos credores. Além da existência dessa cobrança, há também o fato de que um pagamento em seu relatório de crédito estava em atraso por pelo menos 90 dias. Todos esses aspectos negativos juntos prejudicarão significativamente suas chances de ser aprovado para um empréstimo ou cartão de crédito em breve.

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No entanto, uma conta de cobrança não significa um desastre permanente. “É essencial entender que um relatório de crédito é um reflexo da história financeira de uma pessoa e, embora as cobranças possam ser uma marca negativa, elas são apenas um componente de uma imagem mais ampla”, diz John Owens, vice-presidente executivo da Monterey Financial Services.

Uma linha de cobrança permanecerá por sete anos, independentemente de você ter pago a dívida. À medida que ela envelhece em seu relatório de crédito, seu impacto em sua pontuação de crédito diminuirá até desaparecer completamente.

“Quando se trata especificamente de cobranças, você perde pontos porque a cobrança existe”, diz Markia Brown, instrutora certificada de educação financeira e associada financeira registrada em The Money Plug. “Isso significa que mesmo se você pagar a cobrança, se ela ainda estiver sendo relatada, você não verá um aumento em sua pontuação de crédito. Remover a cobrança completamente é a única maneira de aumentar sua pontuação de crédito.”

Observação: Versões mais recentes dos algoritmos de pontuação de crédito, como FICO 9, FICO 10, VantageScore 3.0 e VantageScore 4.0, não incluem cobranças pagas em seus cálculos. No entanto, o FICO 8, um dos escores de crédito mais amplamente usados pelos credores, ainda inclui cobranças pagas em seus cálculos.

Como você pode remover cobranças de um relatório de crédito?

O fato de uma conta de cobrança aparecer em seu relatório de crédito não significa que ela precise permanecer lá, marcando sua credibilidade para sempre. Existem algumas maneiras diferentes – e completamente legais – de tentar removê-la do seu relatório de crédito para corrigir sua pontuação de crédito.

Passo 1: Peça provas

Deve haver evidências de que a dívida é realmente sua para que ela permaneça em seu relatório de crédito. “O primeiro passo é verificar a autenticidade da dívida solicitando uma carta de validação da agência de cobrança, que fornece informações detalhadas sobre a dívida”, diz Brown. “Se eles não puderem provar que é sua ou se houver erros, você pode contestar com as agências de crédito.”

Passo 2: Procure e relate imprecisões

Mais uma vez, você nunca deve contar com credores ou agências de cobrança para avaliar e declarar corretamente o que você deve. Em alguns casos, eles até podem rotular a dívida de outra pessoa como sua.

“Os consumidores devem ser incentivados a revisar regularmente seus relatórios de crédito, não apenas em relação a cobranças, mas também para identificar quaisquer imprecisões”, diz Owens. “Erros podem acontecer e identificá-los precocemente pode evitar complicações financeiras futuras.”

O processo aqui é semelhante ao caso de uma agência de cobrança que não consegue fornecer provas de que a dívida pertence a você. Rick Eicheldinger, um planejador financeiro certificado e diretor de planejamento financeiro na Facet, recomenda reunir todas as evidências de imprecisões e enviar uma disputa de relatório de crédito para as agências de crédito apropriadas. “Eles são obrigados a investigar sua disputa e remover a cobrança se não puderem verificar sua precisão dentro de um determinado prazo”, acrescenta Lamine Zarrad, CEO e fundador da StellarFi, uma ferramenta de finanças pessoais e construção de crédito.

Embora você possa apresentar essas disputas por conta própria, também pode contratar uma empresa de reparo de crédito para apresentar essas disputas em seu nome. Você pode encontrar nosso guia sobre as melhores empresas de reparo de crédito aqui.

Observação: As agências de crédito não relatam dívidas médicas abaixo de $500 e não relatam cobranças médicas pagas.

Etapa 3: Solicite um acordo de pagamento para exclusão

Pode parecer estranho, mas a maioria das coisas está aberta a discussão, inclusive dívidas. No caso de uma dívida enviada para cobrança, você pode convencer a agência a fazer um acordo de “pagamento para exclusão” com você. “Esse acordo permite que você pague a dívida integralmente ou negocie um valor de liquidação em troca da exclusão do registro do seu relatório de crédito”, diz Brown. Ela também enfatiza que você nunca deve começar a fazer pagamentos através desse acordo sem deixar claro os termos.

Tenha extrema cautela ao firmar um acordo de pagamento para exclusão. Esses não são acordos legais, portanto, o cobrador de dívidas não é obrigado a cumprir com a exclusão assim que você fizer seus pagamentos. Mesmo que o cobrador cumpra com a exclusão, a conta de cobrança pode reaparecer em seu relatório de crédito. Você terá que esperar que a linha de negociação de cobranças seja removida e reconstruir um histórico de crédito positivo em cima das suas marcas negativas.

Etapa 4: Escreva uma carta de boa vontade para o seu credor

Você ainda pode conseguir a remoção das cobranças mesmo que já tenha pago sua dívida sem nenhum acordo. Você pode enviar uma carta de boa vontade ao seu credor para remover marcas negativas. Embora isso geralmente funcione melhor com atrasos de pagamento do que com cobranças, não custa tentar. Suas chances de obter a solicitação concedida aumentam se você tiver um histórico de pagamento impecável.

“Embora as informações de relato de pagamento em atraso possam permanecer, ter a cobrança removida do relatório pode impulsionar sua pontuação”, diz Eicheldinger.

Prevenindo uma conta de cobrança em seu relatório de crédito

Você pode ser capaz de evitar que sua dívida seja vendida para uma agência de cobrança em primeiro lugar. Eicheldinger recomenda “manter as linhas de comunicação abertas e trabalhar seriamente com o credor”.

Embora você possa entrar em contato diretamente com seu credor e propor um plano de pagamento, também pode valer a pena procurar aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Um conselheiro de crédito pode entrar em contato com os credores para negociar um plano de gerenciamento de dívidas, potencialmente reduzindo sua taxa de juros ou pagamentos mensais. Você pode encontrar nosso guia sobre os melhores serviços de aconselhamento de crédito aqui.

Perguntas frequentes – removendo cobranças

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• Debt Collectors