Revisão do empréstimo de construção de crédito pessoal

Revisão do empréstimo pessoal para construção de crédito

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A invisibilidade de crédito pode muitas vezes ser um ciclo negativo em que você não consegue obter um empréstimo porque não tem crédito, mas não consegue construir crédito porque não é aprovado. É aí que entra o empréstimo para construção de crédito, que exige que você pague todo o empréstimo antes de receber seu dinheiro. Essa estrutura protege os credores do risco, para que possam aceitar pessoas com crédito ruim ou inexistente, e os pagamentos dos mutuários ainda são relatados às agências de crédito para que possam aumentar suas pontuações de crédito.

Bancos grandes como o Bank of America ou American Express geralmente não oferecem empréstimos para construção de crédito, então os mutuários geralmente precisam procurar em instituições de crédito locais. No entanto, como um dos empréstimos que incluímos em nosso guia sobre os melhores empréstimos para construção de crédito, o empréstimo para construção de crédito da Self é um dos poucos disponíveis em todo o país. Veja como a Self pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito e se é adequada para você.

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Visão geral do Empréstimo para Construção de Crédito da Self

A Self, uma startup sediada em Austin, Texas, fundada em 2014, é uma instituição de empréstimo online que oferece empréstimos para construção de crédito para ajudar clientes com pouco ou nenhum crédito a construir seu histórico de pagamento. Eles afirmam que o cliente médio da Self aumenta sua pontuação de crédito em 49 pontos.

O empréstimo para construção de crédito da Self é um dos poucos empréstimos disponíveis em todos os 50 estados. A Self oferece quatro planos de pagamento entre $25 e $150 por mês, todos os quais levam 24 meses para serem concluídos. A Self não realiza uma consulta de crédito rigorosa e relata para as três agências de crédito, mas isso é o mínimo necessário para um empréstimo destinado a construir crédito.

A maior vantagem da Self é seu cartão de crédito garantido Visa, para o qual você é elegível após fazer três pagamentos pontuais e ter depositado pelo menos $100 em sua conta de construção de crédito. O cartão de crédito garantido também possui uma taxa anual de $25 e uma APR que fica em torno de 28,24% (Variável).

Por outro lado, as APRs relativamente altas da Self de 15,72% a 15,97% tornam difícil convencer. Além disso, o Better Business Bureau deu à Self uma classificação B devido ao alto número de reclamações recebidas pela empresa. Clientes na página da BBB da Self deram à empresa uma média de 3,58 estrelas. A empresa tem um desempenho pior no Trustpilot, recebendo uma média de 1,5 estrelas em 73 avaliações. A maioria das avaliações negativas cita mau atendimento ao cliente, problemas para receber os fundos após a conclusão do empréstimo e as altas taxas.

A BBB emitiu um alerta sobre a Self devido aos inúmeros relatos de fraude e dificuldade em receber pagamentos de consumidores. A partir de 13 de julho de 2023, a BBB e a Self estão em negociações para resolver essas reclamações.

No geral, a Self é um dos empréstimos para construção de crédito mais acessíveis do mercado. Ainda assim, vale a pena dedicar um tempo para analisar todas as opções, especialmente as opções locais, para obter melhores taxas e um serviço potencialmente mais confiável.

Como Funciona o Empréstimo para Construção de Crédito da Self

O empréstimo para construção de crédito da Self funciona emitindo um empréstimo a ser pago em 24 meses. À medida que você faz pagamentos pontuais e integrais, você se qualificará para o cartão de crédito garantido Visa da Self, e a Self reportará sua atividade de pagamento para as agências de crédito como um empréstimo parcelado. Aqui estão os detalhes:

O primeiro passo é escolher um empréstimo com base na quantia que você deseja pagar mensalmente.

Você pode escolher entre quatro opções:

• $25 por mês por 24 meses
• $35 por mês por 24 meses
• $48 por mês por 24 meses
• $150 por mês por 24 meses

Depois de fazer sua escolha, preencha uma solicitação para uma conta de construção de crédito, que é apoiada pelos parceiros financeiros aprovados pela FDIC da Self. Uma vez aprovado, você pode ativar sua conta com uma taxa administrativa única e não reembolsável de $9.

Nesse ponto, a Self emitirá seu empréstimo – mas em vez de lhe dar os fundos diretamente, ela colocará o dinheiro em um certificado de depósito (CD) onde ele rende juros. Os juros não são suficientes para cancelar sua APR, mas reduzem algumas despesas.

Você se qualificará para o cartão de crédito garantido Visa da Self quando fizer três pagamentos pontuais e depositar pelo menos $100. O dinheiro depositado para pagar o empréstimo garante seu cartão de crédito e funciona como seu limite de crédito. Você pode aumentar esse limite de crédito à medida que continua a pagar seu empréstimo.

Nota: O cartão de crédito garantido Self Visa também não requer uma verificação de crédito rígida.

O Self informa sua atividade de pagamento às agências de crédito à medida que você faz seus pagamentos mensais. O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito FICO e 40% da sua pontuação VantageScore, portanto, a capacidade de mostrar às agências que você pode realizar pagamentos pontuais pode ser fundamental para colocá-lo no caminho certo em termos de crédito. O empréstimo também será relatado como um empréstimo a prazo, o que pode ajudar a diversificar suas contas de crédito.

Quando você quitar o empréstimo, o CD será desbloqueado e o dinheiro que você pagou será devolvido, menos quaisquer taxas e juros não pagos. Normalmente, seu dinheiro é devolvido em 10 a 14 dias, mas pode levar até 30 dias para o Self devolver seus fundos.

Relatório de Aluguel e Serviços Públicos do Self

Embora fazer pagamentos para o empréstimo de construção de crédito ajude você a construir um histórico de pagamento, o novo serviço de relatório de aluguel e serviços públicos do Self permitirá que você construa crédito usando despesas mensais que você já está fazendo.

Por $6.95 por mês, o Self adicionará seu aluguel mensal, contas de celular e pagamentos de serviços públicos aos seus relatórios de crédito. Os usuários também podem adicionar até 24 meses de histórico de pagamento de aluguel e serviços públicos anteriores por uma taxa única de $49.95. O serviço também inclui um seguro contra roubo de identidade de $1 milhão.

Embora o aluguel relatado pelo Self seja relatado para as três agências de crédito, os pagamentos de serviços públicos são relatados apenas para a TransUnion.

Vale ressaltar também que o Self também é proprietário de uma empresa de relatórios de crédito chamada LevelCredit, um dos serviços listados em nosso guia sobre o melhor serviço de relatório de aluguel. O LevelCredit oferece exatamente os mesmos termos de pagamento e serviços do serviço de relatório de aluguel do Self. No entanto, a equipe de atendimento ao cliente do LevelCredit parece ser mais responsiva.

Prós e contras do Self Credit Builder

Os prós do construtor de crédito do Self incluem opções flexíveis de pagamento, disponibilidade nacional e acesso ao cartão de crédito garantido Self Visa. As desvantagens incluem taxas de juros relativamente altas e taxas não reembolsáveis.

Prós do construtor de crédito do Self

Flexibilidade de pagamento: Embora o Self ofereça quatro planos de pagamento, eles também não penalizam você por quitar seu empréstimo antecipadamente ou cancelar sua conta de construção de crédito.

Ampla disponibilidade: O Self está disponível em todos os 50 estados, o que é raro para provedores desse tipo de empréstimo. Além disso, o Self possui requisitos relativamente poucos para se qualificar. Alguns credores oferecem uma conta de construção de crédito com um programa de assinatura paga mais amplo. Outros credores terão requisitos específicos baseados em região. Para o Self, você só precisa:

• Ter pelo menos 18 anos
• Ser um residente permanente dos EUA
• Ter um número de Seguro Social
• Ter uma conta bancária

Inclui cartão de crédito garantido Self Visa: O cartão de crédito garantido Visa também diferencia o Self de outros provedores de empréstimos para construção de crédito. Você pode usá-lo para mostrar um histórico de pagamento adicional e construir ainda mais seu crédito. No entanto, esse cartão garantido precisa ser usado com cuidado, pois seu limite de crédito inicial será baixo, com um depósito mínimo de $100. Se sua taxa de utilização ficar muito alta, acima de 30% no máximo, você prejudicará seu crédito.

Contras do construtor de crédito do Self

Taxas de juros relativamente altas: Com taxas de juros entre 15,72% -15,97%, o empréstimo de construção de crédito do Self está no lado alto em comparação com outras contas de construção de crédito no mercado. Compare isso com algo como o construtor de crédito do Digital Credit Union, que tem uma taxa de 5,00%.

Taxas não reembolsáveis: Além das altas taxas de juros, o Self exige uma taxa de processamento não reembolsável de $9 antecipadamente. O cartão de crédito garantido Self Visa também possui uma taxa anual de $25.

Como o construtor de crédito do Self se compara à concorrência

Para quem é o construtor de crédito do Self?

O construtor de crédito do Self é para um consumidor específico. Se você não tem crédito ou tem um histórico de crédito danificado que precisa ser reparado e possui um orçamento flexível, o Self pode ser uma opção conveniente para você. Seu plano de construção em grande escala faria com que você pagasse $1.152 ao longo de 24 meses e recebesse $992 de volta, custando um total de $169.

Se você não tem certeza se conseguirá fazer seus pagamentos, provavelmente não é o melhor momento para começar uma conta no Self. O serviço relata sua atividade de pagamento e se seus pagamentos são pontuais, o que significa que se você perder um ou mais, poderá acabar fazendo mais mal do que bem para sua pontuação de crédito.

Self, e qualquer outro empréstimo para construção de crédito, é um meio para um fim. Sim, você pode ver o Self como uma maneira de economizar dinheiro e construir crédito, mas se você quer economizar dinheiro, o Self está longe de ser a melhor conta de poupança. Você também pode encontrar cartões de crédito garantidos melhores do que o cartão garantido Visa que o Self oferece. Os melhores cartões de crédito garantidos não têm taxa anual, melhores APRs e até mesmo alguns benefícios.

Perguntas frequentes sobre o Self Credit Builder (FAQ)

• Credit Builder Loan
• Self Credit Builder Loan
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