Roth 401(k) vs. Roth IRA Qual deles deve vencer para suas economias de aposentadoria isentas de impostos?

Roth 401(k) ou Roth IRA? Qual é melhor para economias de aposentadoria sem impostos?

Tanto os Roth 401(k) quanto os Roth IRAs permitem que você economize dinheiro após impostos e desfrute de crescimento e retiradas livres de impostos na aposentadoria, mas como você decide qual Roth é o mais adequado para suas finanças? Se você tem um Roth 401(k) no trabalho, esse plano provavelmente será o melhor – especialmente se o seu empregador oferecer uma contrapartida. Mas ambos são ferramentas poderosas de economia e a melhor escolha dependerá da sua renda e acesso ao plano.

Roth 401(k) vs. Roth IRA

Um Roth 401(k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Seu empregador pode oferecer um, ou você pode estabelecer um para o seu negócio se for autônomo. Você contribui por meio de deduções salariais, e seu empregador pode aumentar suas economias, correspondendo a uma parte das suas contribuições. Se você sair do seu emprego, pode transferir suas economias para outro Roth 401(k) ou um Roth IRA, mas não poderá mais contribuir para o seu antigo Roth 401(k).

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria pessoal com vantagens fiscais que você abre por conta própria, normalmente por meio de uma empresa de corretagem ou consultor robótico. Ao contrário de um Roth 401(k), sua capacidade de contribuição não está vinculada ao seu empregador. Em vez disso, você simplesmente precisa ter renda obtida no ano – e não necessariamente de um emprego.

Tanto os Roth 401(k) quanto os IRAs têm limites de contribuição anuais estabelecidos pelo IRS.

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Agora que você conhece o básico, vamos dar uma olhada mais profunda em cada tipo de plano.

O que é um Roth 401(k)?

Um Roth 401(k) é uma conta designada dentro de um 401(k) que permite contribuições após impostos e retiradas qualificadas livres de impostos. Ele funciona principalmente como um 401(k) regular, embora algumas diferenças importantes sejam importantes de entender.

Como funciona um Roth 401(k)?

Se o seu empregador oferece um 401(k), você pode fazer contribuições Roth, contribuições pré-imposto (tradicionais) ou uma combinação dos dois.

As contribuições do Roth 401(k) estão sujeitas aos mesmos limites das contribuições regulares do 401(k). Você pode contribuir até $22.500 para 2023 ou até $30.000 se tiver 50 anos ou mais. Este é um limite combinado do 401(k), que se aplica tanto às contribuições pré-imposto quanto às contribuições Roth.

As contribuições não são dedutíveis, mas o lado positivo é que você pode retirar seu dinheiro completamente livre de impostos, desde que atenda aos critérios de distribuição qualificados. Isso geralmente significa que passaram pelo menos cinco anos desde a sua primeira contribuição Roth 401(k) e você tem 59 anos e meio ou mais. No entanto, você também pode se qualificar se for deficiente ou se as distribuições forem feitas após a sua morte.

Um grande benefício de um Roth 401(k) é que o seu empregador pode corresponder às suas contribuições. Atualmente, os empregadores devem depositar contribuições correspondentes na parte pré-imposto do seu 401(k), mesmo se você estiver fazendo contribuições Roth. No entanto, a partir de 2024, os empregadores poderão corresponder à sua conta de Roth 401(k). No entanto, não está claro se e quando os empregadores começarão a oferecer essa opção.

Outra grande vantagem para os Roth 401(k) a partir de 2024 é que essas contas não estarão sujeitas a distribuições mínimas exigidas (RMDs), dando a você controle total sobre como e quando fazer essas retiradas livres de impostos.

As opções de investimento dentro de um Roth 401(k) são limitadas às incluídas no plano do seu empregador, o que pode funcionar a seu favor ou contra você. “Uma desvantagem do Roth 401(k) é que ele pode ter opções de investimento limitadas ou mais caras”, diz Cody Garrett, um planejador financeiro certificado e proprietário da Measure Twice Financial em Houston, TX. “Por outro lado, ele pode ter classes de ações de fundos mútuos institucionais que podem ser mais baratas.”

Embora você não possa controlar os custos do plano ou de investimento em seu 401(k), você pode usar essas informações em seu processo de tomada de decisão ao decidir se concentrar suas economias em um 401(k) ou IRA.

Prós e contras dos Roth 401(k)

Roth 401(k) são uma maneira poderosa de acumular economias de aposentadoria livres de impostos, mas há algumas desvantagens a serem consideradas.

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O que é uma Roth IRA? 

Ao contrário de um Roth 401(k), Roth IRAs são planos de aposentadoria individuais que você abre fora do seu empregador. Você escolhe a corretora para a sua Roth IRA, seleciona investimentos e faz contribuições com a frequência que desejar.

Sem a ajuda do seu empregador no processo de inscrição, você terá que fazer um pouco de trabalho para configurar sua Roth IRA. No entanto, você terá mais controle do que teria com um Roth 401(k). Um dos maiores benefícios de uma Roth IRA, especialmente em comparação com um Roth 401(k), é a flexibilidade.

Como funcionam as Roth IRAs? 

Você pode abrir uma Roth IRA com praticamente qualquer corretora ou robo-advisor, e pode investir em quase qualquer coisa que desejar – ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e até mesmo imóveis, criptomoedas e commodities.

“Você pode ir para qualquer corretora que quiser e abrir uma Roth IRA em poucos minutos”, diz Noah Damsky, CFA, co-fundador da Marina Wealth Advisors em Los Angeles, CA. “Então, se você quiser guardar alguns milhares de dólares em um plano de aposentadoria, uma Roth IRA será uma opção muito mais direta do que um Roth 401(k).”

Para 2023, você pode contribuir com até $6.500 ($7.500 se tiver 50+) em uma Roth IRA. No entanto, as Roth IRAs têm limites de renda que as Roth 401(k)s não têm, o que pode desqualificá-lo de fazer contribuições diretas. Contribuintes solteiros ficam inelegíveis quando a renda atinge $153.000. As contribuições são reduzidas gradualmente para casais que fazem declaração conjunta quando a renda atinge $228.000.

Se você ganha muito para contribuir diretamente para uma Roth IRA, você pode explorar estratégias alternativas como uma conversão de Roth IRA ou uma Roth IRA por trás das portas. Cada uma delas tem etapas específicas que você precisará seguir para evitar impostos e penalidades desnecessárias, então consultar um consultor fiscal pode ser útil.

Assim como um Roth 401(k), as contribuições para uma Roth IRA não são dedutíveis do imposto de renda, mas os saques qualificados são isentos de impostos. Um saque geralmente é considerado qualificado se você tiver a Roth IRA por pelo menos 5 anos e tiver pelo menos 59 anos e meio, embora você também possa fazer saques isentos de impostos se estiver incapacitado ou comprando sua primeira casa (até $10.000).

Um dos benefícios destacados de uma Roth IRA é que você pode acessar suas contribuições a qualquer momento e por qualquer motivo sem pagar impostos ou penalidades. No entanto, você deve fazer isso com cautela, já que as Roth IRAs são projetadas como contas de aposentadoria de longo prazo, mas é uma camada de flexibilidade que pode ser útil em emergências.

Outro benefício de uma Roth IRA é que você pode fazer suas contribuições para a Roth IRA a qualquer momento até o prazo final de entrega do imposto de renda de abril do ano seguinte. Isso proporciona muita flexibilidade para contribuir quando você tem o dinheiro, mesmo após o final do ano.

Prós e contras das Roth IRAs

Embora as Roth IRAs ofereçam uma ampla gama de flexibilidade, desde corretoras até investimentos, elas têm suas desvantagens em comparação com os Roth 401(k)s.

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Roth IRA vs. Roth 401(k): como escolher

Se você tem acesso tanto a uma Roth IRA quanto a um Roth 401(k), a opção 401(k) geralmente será a melhor. “Contribua para o Roth 401(k) – pelo menos até o ponto em que você obtenha a contrapartida total do empregador”, diz Garrett. “Depois, eu me concentraria na Roth IRA, pois ela oferece flexibilidade adicional para distribuições, mesmo durante o trabalho.” Ele acrescenta que, uma vez que você tenha atingido o limite da sua IRA, você pode decidir se volta e continua contribuindo para o Roth 401(k).

No entanto, existem outras situações em que uma conta ou outra pode fazer sentido.

Um Roth 401(k) pode ser melhor se…

• O seu empregador oferece uma contribuição correspondente para o 401(k).
• Você ganha muito para fazer contribuições diretas para um Roth IRA.
• Você gosta da simplicidade de consolidar todas as suas economias em uma única conta.
• Você gostaria de economizar mais para a aposentadoria do que os limites anuais de contribuição para um Roth IRA permitem.

Um Roth IRA pode ser melhor se…

• O seu empregador não oferece um Roth 401(k).
• Você quer ter mais controle sobre suas opções de investimento e taxas.
• Você quer a opção de acessar suas contribuições antes dos 59 anos e meio.
• Você prefere a flexibilidade de fazer contribuições à medida que pode, em vez de a cada dia de pagamento.
• O seu empregador não oferece um correspondente para o 401(k) e você não planeja economizar mais do que o limite anual do IRA.

A conclusão

Quando você compara um Roth 401(k) com um Roth IRA, está considerando uma renda de aposentadoria isenta de impostos de qualquer maneira. Mas se você tiver a opção de um Roth 401(k) no trabalho e seu empregador oferecer um correspondente, é melhor contribuir o suficiente para obter o correspondente completo. A partir daí, você pode decidir se prefere focar em um Roth IRA com mais flexibilidade de investimento ou continuar com o 401(k).