Roth 401(k) vs. Roth IRA Como cada uma dessas contas de aposentadoria após impostos pode ajudar a maximizar suas economias

Roth 401(k) vs. Roth IRA Como essas contas de aposentadoria pós-impostos podem turbinar suas economias!

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• O Roth 401(k) e o Roth IRA são dois tipos diferentes de veículos de aposentadoria que permitem investir dólares após impostos.
• O Roth 401(k) é oferecido através do seu empregador, e o Roth IRA é configurado individualmente.
• O Roth 401(k) tem regras mais rígidas, mas contribuições mais altas, enquanto o Roth IRA tem contribuições mais baixas e mais flexibilidade.

O Roth 401(k) e o Roth IRA são duas das muitas opções que você pode escolher ao decidir como investir. Embora os nomes sejam semelhantes, esses planos diferem em vários aspectos importantes. Qual deles é o ajuste certo para você dependerá da sua idade, horizonte de tempo, renda anual e objetivos financeiros.

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Roth 401(k) vs. Roth IRA: Em resumo

O termo 401(k) se refere ao código tributário no qual esses planos patrocinados pelo empregador foram criados. IRA significa acordo independente de aposentadoria. A diferença chave entre as versões Roth desses tipos de contas e suas contrapartes tradicionais é como as vantagens fiscais funcionam.

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• Um Roth 401(k) é oferecido pelos empregadores. Semelhante a um 401(k) tradicional, esse tipo de plano é fornecido como um benefício. Ao contrário de um 401(k) tradicional, as contribuições que você faz para um Roth 401(k) são feitas com dólares após impostos. Retiradas qualificadas são isentas de impostos.
• Um Roth IRA não está vinculado a um empregador. Se você atender aos requisitos de elegibilidade, poderá economizar para aposentadoria usando um Roth IRA através de uma corretora como Fidelity ou Vanguard e investir dólares após impostos. Retiradas qualificadas também são isentas de impostos.

“‘Roth’ significa que as contas são financiadas com dólares após impostos”, explica Brandon R. Amaral, planejador financeiro certificado e fundador da Amaral Financial Planning. “Você não recebe uma dedução fiscal, no entanto, qualquer crescimento na conta é livre de impostos.”

O que é um Roth 401(k)?

O Roth 401(k) foi estabelecido como parte de uma ampla legislação de reforma tributária aprovada em 2001. Ele combina elementos que já existiam em um 401(k) tradicional com os do Roth IRA. Os empregadores receberam a opção de implementar o Roth 401(k) em 2006.

As contas Roth 401(k) estão disponíveis apenas através do seu empregador. Como parte do seu pacote de benefícios, seu empregador pode corresponder às suas contribuições até certo percentual. No entanto, é importante observar que todas as contribuições do Roth 401(k) feitas pelo seu empregador são feitas com dólares pré-impostos para uma conta 401(k) tradicional tributável após a retirada. As contribuições que você faz são feitas após impostos, e as distribuições pós-aposentadoria são isentas de impostos.

Além disso, você precisa estar ciente do tempo de aquisição, que se refere à propriedade da conta de aposentadoria em relação às contribuições do empregador. Seu empregador pode ter certos requisitos de tempo para você atender até que você esteja adquirido em 100%, ou seja, com direito a todo o dinheiro na conta de aposentadoria. Suas próprias contribuições estão imediatamente adquiridas em 100%.

As contas Roth 401(k) não oferecem nenhum benefício fiscal agora, pois você usa dólares após impostos. Mas a vantagem é que você obtém ganhos e retiradas livres de impostos mais tarde, se for uma distribuição qualificada. Você deve ter 59 anos e meio ou mais para se qualificar para retiradas isentas de impostos. Se você retirar antes disso, poderá ser penalizado com uma multa de 10% por retirada antecipada e dever impostos. Pode haver certas situações, como morte e incapacidade, em que você pode evitar essas penalidades.

Dica rápida: Se seu empregador oferecer uma correspondência para suas contribuições para o Roth 401(k) até um certo limite, veja se você pode contribuir até o máximo para aproveitar ao máximo suas economias para a aposentadoria.

Um dos benefícios do Roth 401(k) em relação ao Roth IRA é que você pode contribuir mais para sua conta.

Com um Roth 401(k), você pode contribuir até $23.000 ($30.500 se você tiver mais de 50 anos) em 2024. Com um Roth IRA, você pode contribuir até $7.000 ($8.000 se você tiver 50 anos ou mais).

“Com um Roth 401(k), você pode contribuir até $20.500 ($27.000 se você tiver mais de 50 anos) em 2022,” observa Amaral. “Com um Roth IRA, você pode contribuir até $6.000 ($7.000 se você tiver mais de 50 anos) em 2022.”

Quando você atingir a idade de aposentadoria, poderá desfrutar de seus fundos livres de impostos. Você deve fazer uma retirada mínima obrigatória aos 72 anos, se ainda não tiver feito. Um Roth 401(k) pode ser uma boa escolha se você está em uma faixa de imposto baixa agora e espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria.

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Prós e contras do Roth 401(k)

O que é um Roth IRA?

Roth IRA é uma conta que você pode usar para investir para a aposentadoria por conta própria, sem um empregador. Você usa dólares após impostos agora, então evita pagar impostos mais tarde na hora da distribuição. A grande diferença entre um Roth IRA e um Roth 401(k) é sua flexibilidade.

“Roth IRAs também permitem distribuições sem penalidades para compra da primeira casa, despesas com educação e despesas médicas não reembolsadas,” diz Amaral.

Roth IRAs são bons para jovens investidores que esperam estar em uma faixa de imposto mais alta mais tarde. No entanto, existem requisitos de elegibilidade de renda para contribuir com um Roth IRA. O valor que você pode contribuir é muito menor do que um Roth 401(k). O máximo é de $7.000, ou $8.000 se você tiver 50 anos ou mais. Mas pode ser bom em troca da flexibilidade que um Roth IRA oferece.

“Embora você possa economizar mais para a aposentadoria em um Roth 401(k), um Roth IRA oferece mais flexibilidade para saques. Com um Roth IRA, você pode sacar suas contribuições após cinco anos para evitar impostos ou penalidades,” observa Amaral.

Mas primeiro você precisa ver se é elegível para um Roth IRA.

Você pode contribuir até o limite se for solteiro e sua renda bruta ajustada modificada (AGI) for inferior a $146.000. Se estiver além disso até $161.000, você só pode contribuir com um valor reduzido. Se você é casado, pode contribuir até o limite se sua AGI modificada for inferior a $230.000. Se estiver além disso até $240.000, você também só pode contribuir com um valor reduzido. Se sua renda ultrapassar esses limites, você não será mais elegível para contribuir.

Um dos benefícios que um Roth IRA tem em relação a um Roth 401(k) é que não há distribuições exigidas enquanto o proprietário da conta estiver vivo. Portanto, você pode retirar dinheiro quando quiser, sem ser obrigado a isso. O dinheiro também pode ser usado para comprar uma casa pela primeira vez ou para pagar prêmios de seguro saúde enquanto desempregado, o que torna um veículo de economia para aposentadoria atraente e flexível.

Dica rápida: Curioso sobre para o que seus fundos podem ser usados e se há uma exceção? Consulte a lista de exceções do IRS para contas de aposentadoria listada aqui.

Embora haja mais flexibilidade com saques usando um Roth IRA, se você sacar os rendimentos de seus investimentos antes dos 59 anos e meio, esse dinheiro provavelmente será tributado como renda regular, mais uma penalidade de 10%, com certas exceções.

Prós e contras do Roth IRA

Roth 401(k) vs. Roth IRA: Qual é o melhor?

Embora ambas as contas Roth 401(k) e Roth IRA usem dólares após impostos e ambas sejam usadas para a aposentadoria, elas diferem em quem elas são direcionadas e quem é elegível. Por exemplo, um Roth 401(k) só está disponível por meio do seu empregador, enquanto um Roth IRA só está disponível para você se você atender a certos requisitos de renda. A quantidade que os investidores podem investir também é uma consideração importante.

“As principais considerações para escolher qual veículo de aposentadoria é para eles são seus objetivos de curto prazo, fluxo de caixa atual e prazo para a aposentadoria”, observa Amaral. “Se você é jovem, pode ser sábio contribuir para um Roth IRA e manter seus ativos líquidos para ajudar a financiar a compra de uma casa ou casamento. Se você está na casa dos 50 anos, pode economizar mais dinheiro para a aposentadoria para recuperar o atraso.”