Para proteger seus filhos, considere essas etapas de planejamento patrimonial.

Para proteger seus filhos, dê uma olhada nestas etapas hilárias de planejamento patrimonial!

Ser pai é difícil. Desde o momento em que seu filho entra em sua vida, você se torna responsável por ele até que atinja a idade adulta. Mas e se algo acontecer com você e seu parceiro? Como ter certeza de que seu filho será cuidado se você partir? É algo que as pessoas não gostam de pensar, mas é uma das coisas mais importantes que você pode fazer como pai.

A seguir estão as etapas e considerações do planejamento patrimonial para pais em todas as fases da vida de uma criança.

Designar um guardião

Quando seu filho nasce, é importante considerar o que aconteceria com ele do ponto de vista físico e financeiro se ambos os pais falecessem. É recomendado que os pais designem um guardião para esse propósito e incluam essa pessoa em seu testamento.

Estabelecer um fundo

Os pais devem considerar a criação de um fundo para seu(s) filho(s) para garantir que haja dinheiro para sustentá-lo(s) caso os pais faleçam. Uma criança menor de 18 anos não pode legalmente possuir propriedades, então um fundo seria responsável por administrar os bens em benefício da criança. O fundo teria instruções para fornecer educação, saúde e suporte para a criança(s).

Há dois tipos de fundos a serem considerados. Um fundo revogável é criado durante a vida de uma pessoa e pode ser alterado a qualquer momento nessa vida. Um fundo testamentário é criado como parte de um testamento. Nenhum dos fundos precisa ser financiado até a pessoa falecer, momento em que os bens do testador (ou seja, o falecido) seriam colocados em um fundo com base nas instruções do testamento.

Atribuir um administrador. Um administrador será responsável por gerenciar os ativos do fundo. O administrador deve ser uma pessoa financeiramente responsável e capaz de gerenciar o fundo efetivamente para a(s) criança(s). O administrador pode ser um membro da família, mas idealmente não deve ser a mesma pessoa escolhida como guardião da(s) criança(s). Manter o guardião e o administrador separados garante que o guardião não esteja usando os ativos do fundo indevidamente. Outra opção seria contratar um profissional para atuar como administrador. Os administradores profissionais, como bancos ou consultores financeiros, cobrarão uma porcentagem dos ativos, enquanto um advogado pode cobrar uma taxa horária.

Estabelecer termos de distribuição. Um pai pode decidir se deseja que seu(s) filho(s) receba(m) uma única distribuição principal, ou pode determinar distribuições principais em determinadas idades (por exemplo, um terço aos 25 anos, um terço aos 30 anos e um terço aos 35 anos). Embora um pai possa ditar as regras/termos de distribuição, é o administrador quem realiza as distribuições para fornecer suporte financeiro para alimentação, saúde, educação e atividades extracurriculares. Se um pai tiver desejos específicos em relação às distribuições, além do momento da distribuição, é recomendado que eles escrevam uma carta ao administrador descrevendo esses desejos. Embora a carta não seja vinculativa, o tribunal de sucessões daria grande peso aos desejos expressos na carta se houvesse alguma dúvida sobre a validade de uma distribuição.

Garanta que haverá dinheiro para sustentar seus filhos

Obtenha um seguro de vida. A maneira mais fácil de garantir que haverá dinheiro para sustentar seu(s) filho(s) é obter um seguro de vida. A maioria dos pais jovens não possui muita liquidez, e o seguro de vida resolve essa situação. Existem diferentes tipos de seguros de vida. As apólices de prêmio fixo são as menos onerosas. Elas podem ter duração de 10, 20 ou até mesmo 30 anos, durante os quais a apólice é garantida, desde que você pague o prêmio. O pagamento do prêmio não mudará durante a vigência da apólice. Outra opção é consultar o seguro de vida oferecido pelo seu empregador. Essas apólices geralmente são tratadas pelo departamento de recursos humanos do seu empregador e fornecidas por uma terceira parte.

Crie uma conta 529. Uma grande preocupação de muitos pais é como pagar pelo custo cada vez maior da faculdade. É possível configurar retiradas automáticas de uma conta corrente para depositar diretamente em um plano 529. A maioria das grandes instituições financeiras oferece planos 529, e é comum que os estados ofereçam seus próprios planos 529 específicos. Às vezes, um plano estadual inclui um benefício fiscal de imposto de renda estadual para residentes. O maior benefício de usar um plano 529 para economizar para a faculdade é o benefício fiscal. Se os fundos do plano 529 forem usados ​​para pagar despesas educacionais qualificadas, como mensalidades, moradia ou materiais, o crescimento é isento de impostos. Essa é uma ótima ferramenta para pais e avós economizarem para a educação de uma criança.

Considerações adicionais

Quando seu filho completa 18 anos. (Veja meu artigo Três Documentos Legais que Seu Filho Deve Assinar ao Completar 18 Anos para mais informações sobre esse tópico.) Uma vez que uma criança completa 18 anos, os pais perdem seus direitos parentais e as crianças podem entrar legalmente em contratos por conta própria. Os pais devem aconselhar seus filhos a estabelecerem seus próprios documentos de planejamento patrimonial. No mínimo, a criança deve estabelecer um procurador de cuidados de saúde que designe alguém para tomar decisões médicas por ela caso esteja incapacitada e executar um formulário de divulgação do HIPAA para que os profissionais de saúde possam compartilhar informações médicas com os pais.

Além disso, a criança deve criar uma procuração durável para que um dos pais possa tomar decisões financeiras em nome da criança caso ela esteja incapacitada. Se seu filho está indo para a faculdade, considere entrar em contato com a instituição e perguntar se há algum formulário que o estudante deva preencher para que um dos pais possa ter acesso a boletins e notas (só porque você está pagando pela faculdade não significa que você tem acesso a esses registros!).

Se você tem um filho com necessidades especiais. Se um dos pais tem um filho com necessidades especiais, é importante que eles considerem estabelecer um fundo de necessidades especiais. Um fundo de necessidades especiais é um trust irrevogável no qual os ativos são depositados para o benefício da criança, e um curador é nomeado para administrar os fundos. Esse tipo de trust é especificamente projetado para permitir que uma criança com necessidades especiais, que pode ser elegível para benefícios governamentais, continue recebendo esses benefícios além das distribuições do trust.

Se você tem netos. Existem algumas maneiras pelas quais os avós podem incorporar os netos em seu plano patrimonial. Os avós podem considerar estabelecer trusts separados para o benefício exclusivo de seus netos, ou os avós podem criar um plano 529 para seus netos.

Pensamentos finais

À medida que seus filhos crescem e eventos da vida ocorrem, verifique seu plano patrimonial para garantir que ainda esteja de acordo com seus desejos. Seu plano patrimonial deve refletir a dinâmica familiar e evoluir conforme sua família muda. Testamentos, procurações duráveis, procurações de cuidados de saúde e trusts revogáveis geralmente podem ser modificados a qualquer momento.

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