Como Salvar a si Mesmo e o seu 401(k) dos Impostos em Alta

Como salvar a si mesmo e o seu 401(k) dos impostos em alta e dar um tapa no Leão

Existem muitas boas razões para economizar para a aposentadoria usando o plano 401(k) do seu empregador ou um plano semelhante com isenção de impostos. E se você participou de uma ou mais sessões para novos funcionários durante sua vida profissional, provavelmente já ouviu todas essas razões, incluindo:

  • Um 401(k) facilita a economia e quase automática. Você praticamente pode configurar e esquecer.
  • Investir no mercado às vezes pode ser considerado uma maneira melhor de fazer seu dinheiro crescer no longo prazo, em vez de usar um CD ou conta poupança. (Sim, mesmo agora, com as taxas de juros subindo.)
  • Se o seu empregador corresponder a uma porcentagem das suas contribuições, basicamente você está recebendo dinheiro grátis todos os meses.
  • Existe a atração da dedução fiscal antecipada: O dinheiro que você economiza em seu 401(k) é retirado do seu salário antes do cálculo dos impostos. Você só pagará impostos sobre suas contribuições e ganhos quando começar a fazer retiradas na aposentadoria.
  • Adiar o pagamento desses impostos até depois da aposentadoria pode fazer sentido porque você pode estar em uma faixa de imposto de renda mais baixa quando se aposentar.

Todos os itens acima são incentivos poderosos para os poupadores de 401(k) – especialmente os dois últimos. Afinal, se você pode pagar impostos agora ou pagar depois, por que não pagar depois se espera que sua taxa de imposto seja menor do que quando você estava trabalhando?

Infelizmente, para alguns, esse conselho pode ser falho.

O que muitos poupadores de 401(k) podem não perceber é que, dependendo do padrão de vida que você espera manter, sua renda tributável não necessariamente será reduzida na aposentadoria.

Se você planeja viajar, comprar um barco, atualizar seus carros, reformar sua casa ou ajudar seus netos a pagar pela faculdade, precisará de renda para cobrir essas despesas. E, como todos nós vimos nos últimos anos, a inflação pode tornar a vida mais cara do que o planejado.

Mesmo que suas necessidades de renda sejam iguais ou menores na aposentadoria, algumas deduções fiscais, isenções e créditos importantes podem desaparecer à medida que você envelhece. Seus filhos provavelmente estarão fora de casa quando você se aposentar e você pode já ter quitado sua hipoteca. Você também pode se encontrar na faixa de imposto de solteiro mais cara se enviuvar ou se divorciar.

Além dessas coisas, o governo exige que você comece a fazer retiradas mínimas exigidas (RMDs) em todas as suas contas com isenção de impostos. Dependendo de quando você nasceu, as RMDs começarão aos 73 ou 75 anos. Você terá que fazer essas RMDs quer queira ou não e terá que pagar imposto de renda sobre essas retiradas.

Também pode ser o caso de que as alíquotas de imposto possam aumentar no futuro quando provisões da Lei de Cortes de Impostos e Empregos expirarem. E seu 401(k) pode ser especialmente vulnerável, porque as leis fiscais podem mudar a qualquer momento. É por isso que toda vez que encontro Baby Boomers que me dizem com confiança que têm US $ 1 milhão ou mais em suas contas de 401(k), eu franzo a testa. O motivo é porque eles frequentemente não estão pensando no fato de que devem impostos sobre todo esse dinheiro.

Qualquer retirada que você fizer do seu 401(k) na aposentadoria será tributada como renda ordinária. Se suas retiradas ultrapassarem certos limites de renda, você também poderá acabar pagando impostos sobre uma parte maior de seus benefícios do Seguro Social. Também é possível que você possa dever uma sobretaxa em seus prêmios do Medicare. E, por fim, como se não bastasse, você ainda pode ter que pagar impostos mais altos sobre ganhos de capital.

Então, o que você pode fazer a respeito de tudo isso?

A diversificação fiscal pode ser fundamental na aposentadoria

Quer você seja aposentado ou pré-aposentado, as leis fiscais podem mudar e afetar sua conta 401(k). Mas não importa a sua idade, se você estiver disposto a pagar impostos sobre parte desse dinheiro agora, possivelmente em uma alíquota menor, ainda poderá minimizar o golpe fiscal que poderia vir em seu caminho.

Uma coisa a considerar é uma conta de aposentadoria Roth. Provavelmente, você tem essa opção dentro do seu plano 401(k). A diferença de um Roth 401(k) é que você paga impostos sobre o dinheiro agora na sua taxa de imposto atual, mas recebe todos os benefícios no final. Por exemplo:

  • Você pode investir o dinheiro da mesma maneira que faz no seu 401(k), mas agora todo crescimento do seu dinheiro no Roth é isento de impostos.
  • Distribuições qualificadas de um Roth são isentas de impostos.
  • Você não terá que lidar com os RMDs (Retirement Minimum Distributions).

Você pode ter perdido a oportunidade de contribuir diretamente para um Roth — talvez porque a opção não foi oferecida pelo seu empregador através de um Roth 401(k), ou você é um grande ganhador que não era elegível para fazer contribuições para um Roth através de um Roth IRA, ou simplesmente não entendeu as implicações fiscais enquanto guardava todas as suas economias em seu 401(k) tradicional. No entanto, você ainda pode transferir parte do seu dinheiro através de uma conversão para Roth. Ou você pode optar por transferir fundos para um plano de seguro de vida especialmente projetado que funciona de forma semelhante a um Roth.

Para deixar claro: você terá que pagar impostos sobre qualquer valor que sacar ou converter do seu 401(k) no ano em que o sacar. Portanto, você deve ter cuidado com a quantia de dinheiro que move e com o impacto que isso pode ter em sua faixa de imposto. (Poupadores mais velhos podem encontrar uma boa oportunidade para fazer uma conversão depois de se aposentarem, mas antes de solicitarem seus benefícios do Social Security.)

Não ter um plano fiscal para a sua aposentadoria pode colocar seu dinheiro em risco de impostos mais altos no futuro e causar problemas dos quais você pode não estar ciente. No entanto, o tempo dos impostos e as regras do IRS podem tornar a conversão de dinheiro para um Roth mais complicada, por isso é importante falar com um consultor financeiro sobre se uma conversão faz sentido para você. Um profissional de aposentadoria pode revisar seu plano geral e desenvolver uma estratégia fiscal que faça sentido para a sua situação individual.

Kim Franke-Folstad contribuiu para este artigo.

Produtos e serviços de consultoria de investimentos disponibilizados através da AE Wealth Management, LLC (AEWM), uma assessoria de investimentos registrada.

Isso é apenas para fins informativos. Não deve ser usado como única base para decisões financeiras nem deve ser interpretado como um conselho projetado para atender às necessidades específicas da situação de um indivíduo. Lembre-se de que a conversão de uma conta de plano de empregador para um Roth IRA é um evento tributável. O aumento da renda tributável a partir da conversão para o Roth IRA pode ter várias consequências. Certifique-se de consultar um consultor tributário qualificado antes de tomar qualquer decisão sobre o seu IRA. Nem a empresa nem seus representantes podem fornecer aconselhamento tributário ou jurídico. Indivíduos devem consultar um profissional qualificado para obter orientação antes de tomar qualquer decisão de compra. 1955748- 9/23

As aparições na ANBLE foram obtidas através de um programa de relações públicas. O colunista recebeu assistência de uma empresa de relações públicas na preparação deste artigo para envio ao ANBLE.com. O ANBLE não foi compensado de forma alguma. 2022737-10/23

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