O que é uma segunda chance bancária? Contas correntes para crédito ruim.

Segunda chance bancária contas correntes para crédito ruim.

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• Um histórico de conta bancária ruim pode afetar sua capacidade de abrir uma conta corrente.
• Algumas instituições oferecem contas bancárias de segunda chance se você não puder abrir uma conta corrente padrão.
• A segunda chance bancária serve como um importante passo para pessoas anteriormente encarceradas.

Sua capacidade de abrir uma conta corrente geralmente depende muito do histórico de sua conta bancária. A maioria das instituições financeiras usa o ChexSystems – uma agência de relatórios de crédito – para avaliar a confiabilidade de uma pessoa. Se você tiver um histórico bancário negativo, não poderá abrir uma conta, o que pode afetar sua capacidade de acessar serviços e produtos bancários adicionais.

As melhores contas bancárias de segunda chance fornecem um caminho para pessoas que têm dificuldade em abrir uma conta bancária. O papel da segunda chance bancária reconhece as barreiras sistêmicas no sistema bancário, para que pessoas anteriormente encarceradas e comunidades não bancarizadas tenham acesso a oportunidades financeiras.

O que é a segunda chance bancária?

A segunda chance bancária ajuda pessoas que normalmente não podem abrir uma conta corrente. Instituições financeiras com opções de segunda chance bancária geralmente oferecem uma conta corrente especial que não analisa o histórico bancário anterior de uma pessoa.

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Uma conta corrente de segunda chance geralmente possui recursos bancários limitados para minimizar o risco de possíveis taxas bancárias. Por exemplo, muitas contas correntes de segunda chance não vêm com cheques ou cartões de débito para evitar taxas de cheque especial. Outras contas podem ter taxas de serviço mensais mais baixas ou requisitos de saldo mínimo para facilitar a administração da conta.

As contas correntes de segunda chance podem ser usadas para reconstruir sua credibilidade. Após um certo período – de alguns meses a alguns anos – você poderá abrir uma conta corrente tradicional no banco.

Por que a segunda chance bancária é importante?

A segunda chance bancária preenche lacunas no sistema bancário que afetam comunidades de cor e comunidades de baixa renda.

Clientes bancários hispânicos e negros pagam proporcionalmente mais em custos de contas correntes do que clientes brancos. Pessoas que têm dificuldade em pagar as taxas podem ter sua conta bancária encerrada por uma instituição financeira se não conseguirem mantê-la.

Muitas pessoas de cor também têm dificuldade em abrir contas bancárias.

O Bank On, um programa liderado pela organização sem fins lucrativos Cities for Financial Empowerment Fund, ajuda a conectar comunidades não bancarizadas ou sub-bancarizadas a contas bancárias.

Tori Hamilton, ex-gerente do programa Bank On Connecticut, diz que as barreiras comuns para o sistema bancário nessas comunidades incluem altos requisitos mínimos de conta e identificação específica dos Estados Unidos. Se você não tiver um documento de identidade dos EUA ou número do Seguro Social, poderá ser negado ao abrir uma conta bancária.

As contas bancárias de segunda chance frequentemente servem como uma opção bancária viável para novos clientes de contas bancárias ou clientes com um histórico bancário ruim, pois possuem baixos requisitos mínimos de abertura e taxas bancárias mínimas. Instituições financeiras que oferecem contas bancárias de segunda chance também podem facilitar a abertura de uma conta com um documento de identidade estrangeiro ou passaporte.

Dica rápida: Se você teve dificuldade em abrir uma conta bancária por não ter um documento de identidade dos EUA, leia nosso guia sobre bancos e cooperativas de crédito que facilitam para não cidadãos dos EUA abrir uma conta.

Constance Alberts, ex-diretora do Bank On Greater Milwaukee, diz que ter uma conta bancária é fundamental para todos, pois cria uma base para permitir que as pessoas alcancem seus objetivos financeiros.

“Se você começa com essa base básica de ter uma conta bancária, isso muda o foco para muitas pessoas porque agora você está economizando dinheiro. Se você está economizando dinheiro, isso significa que você pode ter dinheiro para pagar as contas. Em seguida, se você tem dinheiro para pagar as contas, está pagando as contas em dia. Se você está pagando as contas em dia, isso afeta sua pontuação de crédito. Uma vez que sua pontuação de crédito é afetada, você pode fazer outras coisas”, diz Alberts.

O papel da segunda chance bancária em proporcionar liberdade financeira para pessoas anteriormente encarceradas

A segunda chance bancária também serve como um passo importante para a liberdade financeira de pessoas anteriormente encarceradas.

Nancy Eiden, fundadora, membro do conselho e secretária da organização sem fins lucrativos First Step Alliance, diz que um alto percentual de pessoas recentemente encarceradas não possuem conta bancária ou têm acesso limitado a serviços bancários antes e após a prisão.

Quando essas pessoas tentam abrir uma conta bancária, podem ser negadas por falta de identificação adequada ou por causa de seu histórico criminal. Aqueles que tinham contas bancárias antes do encarceramento também podem ter suas contas encerradas involuntariamente devido à inatividade ou a taxas significativas.

Eiden diz que é incrivelmente importante fornecer serviços bancários e educação financeira para pessoas anteriormente encarceradas o mais rápido possível, para que tenham recursos para ajudá-las a construir crédito, economizar dinheiro e alcançar uma independência financeira sustentável.

Como encontrar bancos com contas bancárias de segunda chance

A First Step Alliance trabalha com instituições financeiras para ajudar pessoas anteriormente encarceradas a abrir e solicitar serviços bancários. Ela fornece acesso a educação financeira digital e aconselhamento de crédito por meio de parcerias com programas de reintegração.

A organização sem fins lucrativos também está em processo de criação de uma cooperativa de crédito dedicada a atender às necessidades financeiras de indivíduos anteriormente encarcerados e suas famílias. Em 2022, a Administração Nacional de Cooperativas de Crédito aprovou um novo pedido de estatuto para a cooperativa de crédito proposta, Diverge Proposed Federal Credit Union. A First Step Alliance está buscando financiamento para estabelecer requisitos regulatórios e tem o objetivo de abrir a cooperativa de crédito em 2024.

Eiden diz que é difícil para pessoas anteriormente encarceradas se qualificarem para produtos e serviços bancários na maioria das instituições financeiras, portanto, iniciar uma cooperativa de crédito é um passo importante para alcançar mais pessoas e abordar uma questão sistêmica maior.

Instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs) e instituições depositárias minoritárias (MDIs) designadas pela FDIC também costumam atender comunidades locais e reconhecer barreiras específicas de comunidades de cor.

Abaixo, você encontrará CDFIs e MDIs que analisamos e que têm opções de contas bancárias de segunda chance. Você pode ler nossas análises para obter mais informações sobre cada instituição financeira:

• Chime: Chime tem contas correntes e de poupança que não exigem verificação de crédito ou revisão do ChexSystems.
• Capital One 360: O Capital One não usa o ChexSystems ao abrir qualquer conta bancária.
• Dave: Dave é uma plataforma móvel de tecnologia financeira com uma conta bancária que não exige verificação de crédito.
• Dora Financial: Dora Financial é uma plataforma bancária móvel totalmente disponível em inglês e espanhol. Possui uma conta corrente que não exige verificação de crédito.
• SoFi: A SoFi não usa o ChexSystems para verificar se você se qualifica para a SoFi Checking e Savings.
• Varo: A Varo não usa o ChexSystems para revisar o histórico da sua conta bancária ao abrir a conta Varo Bank ou a conta Varo Savings.
• Carver State Bank: Carver State Bank é um banco de propriedade de negros em Savannah, Geórgia. O banco tem contas de segunda chance e contas de primeira vez para pessoas que têm dificuldade em abrir contas correntes em instituições financeiras.
• Commonwealth National Bank: Commonwealth National Bank é um banco de propriedade de negros em Mobile, Alabama. O banco tem uma conta “Fresh Start” para pessoas com crédito ruim ou inexistente.
• First Independence Bank: First Independence Bank é um banco de propriedade de negros em Michigan. A conta First Choice Checking do banco é uma conta corrente de segunda chance.
• First Imperial Credit Union: First Imperial Credit Union é uma cooperativa de crédito liderada por hispânicos na Califórnia. A conta Opportunity Checking Account da cooperativa de crédito é oferecida a qualquer pessoa que tenha dificuldade em abrir uma conta corrente tradicional.
• GECU Credit Union: GECU é uma cooperativa de crédito liderada por hispânicos com filiais em El Paso, Texas. A conta de segunda chance do GECU permite que você faça upgrade para outra conta corrente sem taxas após seis meses.
• Guadalupe Credit Union: Guadalupe Credit Union é uma cooperativa de crédito liderada por hispânicos no Novo México que também recebeu a designação Juntos Avanzamos. A cooperativa de crédito oferece uma conta de débito de segunda chance se você não se qualificar para ferramentas ou serviços financeiros na maioria dos bancos.
• Hope Credit Union: Hope Credit Union é uma cooperativa de crédito liderada por negros com locais no Alabama, Arkansas, Louisiana, Mississippi e Tennessee. O banco oferece uma conta bancária somente de débito e uma conta “Easy Checking” para reconstruir o histórico bancário.
• OneUnited Bank: OneUnited Bank tem agências em Boston, Los Angeles e Miami. O banco também oferece contas online. Na OneUnited, há uma conta corrente de segunda chance chamada U2-E Checking.
• Rio Bank: Rio Bank é um banco liderado por hispânicos com agências no Texas. A conta Fresh Start Checking é a conta corrente de segunda chance do banco.
• River City Federal Credit Union: River City Federal Credit Union é uma cooperativa de crédito liderada por hispânicos com locais em San Antonio, Texas. A Fresh Start Checking Account é uma conta bancária de segunda chance que ajuda a reconstruir seu histórico financeiro ao longo de 12 meses. Após 12 meses, você terá a chance de abrir uma conta corrente tradicional na cooperativa de crédito.
• St. Louis Community Credit Union: St. Louis Community Credit Union tem agências em Missouri. A cooperativa de crédito oferece uma conta corrente de segunda chance com cheques e um cartão de débito.
• The First Bank: The First Bank é uma instituição financeira de desenvolvimento comunitário com agências no Alabama, Geórgia, Illinois, Mississippi e Louisiana. O banco possui uma conta corrente de segunda chance sem cheques, e você pode fazer upgrade para outra conta corrente após seis meses de abertura.
• Transit Employees Federal Credit Union: Transit Employees Federal Credit Union é uma cooperativa de crédito liderada por minorias com uma agência em Alexandria, Virginia, e outra em Washington, DC. A Fresh Start Account é a opção de conta corrente de segunda chance do banco.
• Woodforest National Bank: A Woodforest tem mais de 760 agências em 17 estados. A conta corrente de segunda chance do banco tem uma taxa única de configuração de $9.

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