Seguro contra enchentes Quanto custa e por que você precisa dele
Seguro contra enchentes custo e necessidade
Inundações, furacões e chuvas sazonais podem causar estragos se você não estiver preparado e devidamente segurado. Você precisa de mais do que algumas pilhas novas e água engarrafada. Você precisa de seguro contra enchentes. O seguro residencial normalmente cobre danos causados de cima para baixo – como danos causados pela chuva e vento – mas não cobre água em ascensão e inundação.
O furacão Idalia é a mais recente tempestade importante a atingir a Flórida e outros estados e cidades da costa leste. O furacão Idalia fez um desembarque histórico na Big Bend da Flórida na quarta-feira, onde nenhum furacão importante foi registrado na Baía de Apalachee desde que os registros começaram em 1851. À medida que a tempestade tropical Idalia enfraquecida continua seu caminho pela Geórgia e Carolina do Sul, a Flórida iniciou o processo de recuperação. O número de vítimas relacionadas à tempestade e o valor dos danos materiais ainda estão sendo contabilizados. Estimativas preliminares dos danos o colocam entre US$ 9,3 bilhões, de acordo com o UBS, e US$ 20 bilhões, de acordo com a AccuWeather.
Tempestades como a Idalia sobrecarregam as seguradoras, que são esperadas para enfrentar reclamações de bilhões de dólares. Isso se soma a um ano desafiador para a indústria de seguros, o que pode resultar em prêmios mais altos para os clientes. A Flórida já viu seguradoras se retirarem do mercado imobiliário.
A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) administra o Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) para garantir que você tenha acesso a seguro contra enchentes e ajudá-lo a restaurar sua casa em condições pré-desastre. Essa cobertura pode ser adquirida por meio de um agente, da sua seguradora atual ou você pode usar o localizador de provedores de seguro da NFIP para encontrar um provedor.
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O que é o Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP)?
O seguro contra enchentes não é coberto pelas apólices de seguro residencial padrão, mas a maioria das pessoas pode obter seguro contra enchentes por meio do NFIP. Seu credor pode exigir que você obtenha seguro contra enchentes se você mora em uma área de alto risco, mas a cobertura pode ser importante mesmo que não seja exigida. A cobertura entra em vigor após um período de espera de 30 dias, portanto, é uma boa ideia adquirir uma apólice o mais rápido possível para ter proteção antes do final da temporada de tempestades deste ano.
O seguro contra enchentes é fornecido pelo governo federal, mas vendido por agentes locais a um custo médio de cerca de US$ 939 por ano, de acordo com um relatório do Policy Genius. Mas os prêmios variam dependendo do risco de enchente da sua propriedade.
Avaliação de Risco 2.0
Em 2021, a FEMA implementou um novo sistema para avaliar o risco de enchentes chamado Avaliação de Risco 2.0 e está ajustando os prêmios de acordo. A antiga metodologia não levava em consideração o custo de reconstrução de uma casa, nem refletia novos dados que incluem mais variáveis de risco de enchentes.
Os dados foram atualizados para incluir frequência de enchentes e danos causados por diferentes tipos de enchentes, sua distância de uma fonte de água e características da propriedade, como elevação e custo para reconstrução. Essas novas avaliações de risco agora foram consideradas nos custos dos prêmios. A FEMA fornece uma análise de como a Avaliação de Risco 2.0 impactou os prêmios. Você pode visualizar informações sobre seu estado, condado ou código postal.
Quais são os limites da apólice? O que ela cobre?
O seguro contra enchentes pode ser barato para áreas de baixo risco. Para residências de baixo risco com cobertura máxima de US$ 250.000 para a habitação e US$ 100.000 para bens, os prêmios são de US$ 436 por ano e um pouco mais altos se você tiver um porão. Você também pagará uma nova taxa adicional de US$ 25 para residências principais, ou US$ 250 para propriedades não residenciais e segundas residências. Cobertura semelhante pode custar mais de US$ 2.500 em uma área de alto risco.
Se você é um inquilino, o NFIP oferece seguro contra enchentes acessível para proteger seus bens em caso de enchente. Existe uma cobertura máxima de US$ 100.000 apenas para cobertura de conteúdo. Uma apólice inicial custará cerca de US$ 99 por ano. Você terá cobertura para substituir seus móveis, roupas, televisão, computadores, tapetes e obras de arte.
Quanto uma enchente poderia custar para você?
Você pode consultar o risco de enchentes para o seu endereço e obter cotações de preços em FloodSmart.gov. Seu credor hipotecário pode exigir que você obtenha seguro contra enchentes se você mora em uma área de alto risco, mas a cobertura pode ser valiosa mesmo que seu credor não exija. Em 2021, a reclamação média de enchente residencial foi de US$ 44.401.
O site também possui uma ferramenta, o custo das enchentes, que mostra quanto os danos causados por enchentes provavelmente custarão para você, com base no número de polegadas de inundação e no tamanho da sua casa (com uma análise dos tipos de itens que seriam danificados durante uma inundação desse nível). Por exemplo, a ferramenta mostra que uma inundação de 6 polegadas em uma casa de 2.500 pés quadrados pode resultar em US$ 52.307 em danos.
Aumentando sua cobertura do NFIP
O programa de seguro contra enchentes do governo é um bom começo, mas você pode precisar de mais cobertura. Você só pode obter até $250.000 de cobertura para sua residência e $100.000 para seus pertences. Além disso, o seguro federal não paga despesas de moradia se você tiver que se mudar temporariamente devido a danos causados por enchentes. Você pode obter um seguro contra enchentes complementar através de algumas seguradoras privadas, como Chubb e Fireman’s Fund. Essas apólices aumentam os limites de cobertura para o mesmo nível da sua apólice de seguro residencial, cobrem despesas enquanto você está longe de casa devido às enchentes, fornecem cobertura mais abrangente para itens danificados no porão e seguram seus pertences até o valor de reposição (a cobertura federal é limitada ao valor depreciado).
Pergunte ao seu agente de seguro residencial se ele vende apólices de seguro contra enchentes federais. Algumas seguradoras, como Chubb e Fireman’s Fund, permitem que você compre cobertura extra além dos limites do plano federal. Ou você pode encontrar um agente local em FloodSmart.gov.
Você pode obter mais informações sobre ajuda federal e assistência em casos de desastre da Agência Federal de Gerenciamento de Emergências em www.disasterassistance.gov.
