Melhores Serviços de Gerenciamento e Liquidação de Dívidas de setembro de 2023

Serviços de Gerenciamento e Liquidação de Dívidas de setembro de 2023

Nossos especialistas escolhem os melhores produtos e serviços para ajudar a tomar decisões inteligentes com seu dinheiro (veja como). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias. Termos se aplicam às ofertas listadas nesta página.

Dívidas adequadamente gerenciadas podem ajudar a construir riqueza e alcançar suas metas financeiras. No entanto, dívidas em excesso ou os tipos errados de dívidas podem prejudicar seu crédito, dificultando sua capacidade de pegar empréstimos no futuro. Sair de dívidas excessivas ou inadimplentes é um desafio, mas se você está lutando para pagar o que deve, há opções.

Melhores Serviços de Acordo e Gerenciamento de Dívidas de setembro de 2023

• National Debt Relief: Maioria dos tipos de dívidas quitadas
• CreditAssociates: Garantia de devolução do dinheiro
• Accredited Debt Relief: Melhor avaliado
• ACCC: Melhor aconselhamento de crédito

Programas de alívio da dívida podem ser tão simples como obter um empréstimo de consolidação ou abrir um cartão de crédito com transferência de saldo. Veja nossas escolhas para os melhores cartões de crédito com transferência de saldo aqui. No entanto, dívidas mais sérias requerem ajuda externa na forma de um serviço de gerenciamento ou acordo de dívidas. Continue lendo para saber mais sobre como esses serviços funcionam e quais recomendamos.

Nossos Principais Serviços de Acordo e Gerenciamento de Dívidas

Perguntas Frequentes sobre Acordo e Gerenciamento de Dívidas

Metodologia: Como Escolhemos os Melhores Serviços de Acordo e Gerenciamento de Dívidas

Para avaliar os serviços de acordo e gerenciamento de dívidas, existem vários fatores essenciais a serem considerados. Primeiro, as regulamentações da FTC proíbem que as empresas de alívio da dívida cobrem taxas dos clientes até que tenham quitado, reduzido ou alterado os termos de pelo menos uma dívida desse cliente. Empresas que cobram uma taxa antecipada devem ser ignoradas e foram excluídas de nossa análise.

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A indústria de alívio da dívida possui diversas associações comerciais e organizações que oferecem acreditação para serviços relacionados à dívida e crédito. Exemplos incluem o American Fair Credit Council, a International Association of Professional Debt Arbitrators, a Consumer Debt Relief Initiative e a National Foundation for Credit Counseling. Serviços de alívio da dívida e gerenciamento de dívidas confiáveis não precisam de acreditação de todos esses grupos, mas devem ser acreditados por pelo menos um. Serviços que não atenderam a esse requisito foram excluídos desta análise.

Com esses dois parâmetros estabelecidos, classificamos os serviços de acordo com suas estruturas de taxas (incluindo a faixa de taxas potenciais e como elas são claramente divulgadas antecipadamente), o número de anos em operação, garantias de devolução do dinheiro em políticas de cancelamento e satisfação do cliente com base em avaliações pessoais.

Maioria dos Tipos de Dívidas Quitadas

National Debt Relief

Custo: 15-25% do valor total da dívida inscrita

Operando desde 2009, a National Debt Relief afirma ter ajudado mais de 400.000 pessoas a sair da dívida. A National trabalha com a maioria dos tipos de dívidas não garantidas, incluindo cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e dívidas de empréstimos estudantis privados. Não há uma dívida mínima anunciada necessária para se inscrever nos programas de alívio da dívida da National, embora a maioria dos clientes tenha dívidas superiores a US$ 10.000.

A National oferece consulta gratuita sem taxas antecipadas, pois nenhum pagamento é coletado até que você aprove um acordo e faça pelo menos um pagamento em uma dívida. Também não há taxa para desistir, desde que você o faça antes de sua dívida ser quitada. Uma vez que a National negocia um acordo, a taxa média é de 15-25% do valor total da dívida inscrita (não o valor quitado). Completar o programa de acordo leva em média de 24 a 48 meses.

A National Debt Relief é acreditada pelo American Fair Credit Council (AFCC) e tem uma classificação A+ no Better Business Bureau. A National também possui uma classificação de 4,7 estrelas no Trustpilot, com 95% dos mais de 35.000 avaliadores dando à empresa quatro ou cinco estrelas. As reclamações comuns entre as avaliações negativas incluem um processo de acordo demorado, taxas inesperadamente altas e falta de clareza sobre as implicações legais e fiscais do acordo de dívida.

Uma aparente desvantagem da National Debt Relief é que o suporte ao cliente está disponível apenas por telefone, sem opção de e-mail ou chat. Embora o horário comercial para novos clientes inclua fins de semana e se estenda até meia-noite durante a semana, o suporte para clientes atuais está disponível apenas de segunda a sexta-feira, das 10h às 20h, horário do leste dos Estados Unidos.

Você pode encontrar nossa análise do National Debt Relief aqui.

Garantia de Devolução do Dinheiro

CréditoAssociados Alívio da Dívida

Custo: Estimado em 25% da dívida (taxas não disponíveis publicamente)

A CréditoAssociados está em operação desde 2015. A empresa ajuda clientes a liquidar uma variedade de dívidas não garantidas, mas enfatiza soluções para aqueles lidando com dívidas de cartão de crédito, contas médicas e dívidas empresariais. Não há valor mínimo de dívida anunciado necessário para se inscrever nos programas de alívio da dívida da CréditoAssociados.

A CréditoAssociados oferece uma consulta gratuita com sua equipe de especialistas em liquidação de dívidas e cobra uma taxa somente quando a empresa está envolvida em uma liquidação. A CréditoAssociados também oferece uma “garantia de devolução do dinheiro”, mas não oferece mais detalhes sobre essa garantia antes da inscrição. A empresa cita um prazo médio de 36 meses para concluir um programa de liquidação de dívidas.

A CréditoAssociados tem acreditação tanto da AFCC quanto da Associação Internacional de Arbitragem Profissional de Dívidas (IAPDA). A empresa também possui uma classificação A+ do Better Business Bureau, embora tenha uma alta incidência de reclamações em relação ao número de avaliações. O Trustpilot reflete uma visão mais positiva da CréditoAssociados, com uma classificação de 4,9 estrelas de cinco e 98% dos mais de 12.000 avaliadores dando à empresa quatro ou cinco estrelas. As reclamações comuns entre as avaliações negativas incluem comunicação ruim e o uso de táticas de venda agressivas.

Um destaque do site da CréditoAssociados é o seu blog de alívio da dívida, que oferece uma riqueza de artigos sobre tópicos como crédito, falência, orçamento e muito mais. Esses artigos estão disponíveis, independentemente de você se inscrever ou não em seus serviços.

Por outro lado, embora evidências anedóticas coloquem o custo de usar a CréditoAssociados alinhado com outros serviços de liquidação de dívidas, o site da empresa falha conspicuamente em divulgar a faixa de taxas potenciais. Seu site menciona que o cliente médio economiza 55% em sua dívida sem taxas e 30% com suas taxas incluídas. A CréditoAssociados não está disponível no Colorado, Connecticut, Minnesota, Maryland, Vermont e Wyoming.

Melhor Avaliado

Accredited Debt Relief

Custo: 15-25% do total da dívida inscrita

Accredited Debt Relief é uma DBA do consolidador de dívidas Beyond Finance. A empresa está em operação desde 2011 e afirma ter atendido mais de 200.000 clientes e liquidado mais de $1 bilhão de dívidas de clientes. Accredited Debt Relief trabalha exclusivamente com dívidas não garantidas, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos de pagamento, oferecendo tanto serviços de liquidação de dívidas quanto consolidação de dívidas por meio de suas afiliadas. Não há valor mínimo de dívida publicado necessário para se inscrever, mas as avaliações dos clientes indicam que a empresa só lida com dívidas totalizando mais de $10.000.

Accredited Debt Relief oferece consultas gratuitas e estimativas de economia sem taxas antecipadas e sem obrigação de se inscrever. A empresa afirma que os clientes que fazem todos os depósitos mensais reduzem sua dívida inscrita em aproximadamente 45%, com taxas médias de 15-25% do valor total. Alguns clientes conseguem liquidar as dívidas em apenas 12 meses, mas o prazo típico varia até 48 meses.

Accredited Debt Relief é acreditado tanto pela AFCC quanto pela Iniciativa de Alívio de Dívidas do Consumidor (CDRI). A empresa tem uma classificação A+ do Better Business Bureau com uma incidência muito baixa de reclamações em relação ao número de avaliações. O Trustpilot classifica a Accredited Debt Relief com 4,9 estrelas de cinco, com 98% dos mais de 4.500 avaliadores dando à empresa quatro ou cinco estrelas. As reclamações comuns entre as avaliações negativas incluem insatisfação com o processo de inscrição e má representação de como as taxas são avaliadas.

Accredited Debt Relief possui um centro de conhecimento online com informações extensas sobre tópicos relacionados à dívida, além de um blog que abrange finanças pessoais de forma mais ampla. O atendimento ao cliente está disponível por telefone por pelo menos 14 horas diárias, sete dias por semana, além de e-mail. Um aspecto negativo sobre a Accredited Debt Relief é que ela opera apenas em 30 estados, além de Washington, D.C. Clientes fora dos estados atendidos não podem se inscrever.

Você pode encontrar nossa análise completa da Accredited Debt Relief aqui.

Melhor Aconselhamento de Crédito

American Consumer Credit Counseling

Custo: Taxa única de $39 e taxa mensal de manutenção de $7 por conta

American Consumer Credit Counseling é uma agência sem fins lucrativos que oferece serviços de alívio da dívida, aconselhamento de crédito e educação financeira. Em operação desde 1991, a agência é especializada em programas de gerenciamento de dívidas para ajudar clientes com dívidas não garantidas, como cartões de crédito, cartões de loja, contas médicas, empréstimos pessoais e contas de cobrança. Não há valor mínimo de dívida publicado necessário para se inscrever.

A American Consumer Credit Counseling oferece uma sessão de aconselhamento preliminar gratuita, durante a qual um conselheiro profissional certificado ajuda a revisar suas finanças, discutir opções de alívio da dívida e desenvolver um orçamento e um plano de ação. Aqueles que se inscrevem em um programa de gerenciamento da dívida pagam uma taxa única de $39 e uma taxa mensal de manutenção de $7 por conta, que é limitada a $70. Tanto as taxas de inscrição quanto as de manutenção podem ser dispensadas com base nas regulamentações estaduais ou para aqueles em dificuldades financeiras.

O programa de gerenciamento da dívida da agência trabalha com credores para reduzir as taxas de juros, eliminar taxas de atraso e de limite ultrapassado, e reclassificar contas em atraso para torná-las atuais. O programa é projetado para ser concluído em aproximadamente quatro a cinco anos, mas o prazo depende do valor da dívida, dos credores e da capacidade do cliente de pagar.

A American Consumer Credit Counseling é membro da National Foundation for Credit Counseling e é credenciada pelo Council on Accreditation. A agência tem uma classificação A+ do Better Business Bureau com um número quase insignificante de reclamações em relação ao número de avaliações. Não há avaliações no Trustpilot, mas suas lojas físicas têm mais de 10.000 avaliações combinadas no Google, das quais apenas 37 deram menos de quatro estrelas.

Diferentemente dos programas de liquidação de dívidas mencionados acima, a American Consumer Credit Counseling oferece serviços em todos os 50 estados. A agência também possui 21 escritórios em 13 estados e em Washington, D.C. Além de fornecer um número de telefone gratuito e um endereço de e-mail geral, a página de contato da agência lista de forma elogiável ramais telefônicos, endereços de e-mail e horários de funcionamento para cada um de seus departamentos.

Você pode encontrar nossa avaliação da American Consumer Credit Counseling aqui.

Como funcionam os serviços de gerenciamento e liquidação de dívidas?

Os serviços de gerenciamento e liquidação de dívidas têm objetivos semelhantes, mas abordagens distintas para alcançá-los. Os serviços de gerenciamento de dívidas negociam com os credores para reduzir os pagamentos mensais, renunciar a taxas, baixar as taxas de juros e estender os períodos de pagamento. Essas medidas não reduzem o valor da sua dívida, mas tornam mais fácil pagá-la. Os serviços de gerenciamento de dívidas tendem a ser baratos ou gratuitos e têm um impacto mínimo no seu crédito, desde que você faça os pagamentos de acordo com o plano.

Os serviços de liquidação de dívidas também buscam reduzir os pagamentos mensais, mas o fazem negociando com os credores para reduzir o valor devido, em vez de alterar os termos de pagamento. Os serviços de liquidação de dívidas geralmente cobram uma porcentagem do valor total da dívida e, como a liquidação de dívidas exige que você pare de fazer pagamentos durante a negociação, o processo danifica significativamente o seu crédito. Como resultado, a liquidação de dívidas é mais adequada para aqueles que estão em grave dificuldade financeira e procuram uma alternativa à falência. Observe que a dívida perdoada em uma liquidação pode ser considerada renda tributável, a menos que você obtenha uma isenção por dificuldades econômicas.

Algumas empresas oferecem tanto a liquidação quanto o gerenciamento de dívidas, mas ambos os serviços diferem da consolidação de dívidas, que simplifica o pagamento combinando várias dívidas em uma com uma taxa de juros mais baixa.

Vale a pena pagar por assistência com liquidação e gerenciamento de dívidas?

Os serviços de liquidação e gerenciamento de dívidas podem ajudar aqueles que estão lutando com dívidas, mas não são as únicas opções. Antes de se inscrever em um desses serviços, existem várias alternativas a serem consideradas.

Primeiro, verifique sua área em busca de agências de aconselhamento de crédito ou outros recursos sem fins lucrativos que oferecem consultas de dívida sem taxa. Eles podem orientá-lo sobre soluções de alívio da dívida e ajudá-lo a descobrir quais são as melhores para suas necessidades. Conversar com eles primeiro não exclui outras opções.

Segundo, você pode negociar diretamente com seus credores para reduzir ou alterar os termos da sua dívida. Eliminar o intermediário pode economizar as taxas que você pagaria, mas, sem a expertise de um serviço de liquidação ou gerenciamento, a responsabilidade será toda sua. Essa decisão pode valer a pena, mas não deve ser tomada de forma leviana.

Por fim, a consolidação de dívidas pode ser preferível à liquidação ou ao gerenciamento de dívidas, dependendo da natureza e do valor do que você deve. Se você ainda está em dia com suas dívidas e capaz de continuar fazendo pagamentos, consolidar empréstimos pode ajudá-lo a simplificar os pagamentos e reduzir as taxas de juros sem adicionar taxas.

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