Os Investimentos Alternativos Devem Fazer Parte do Seu Plano de Aposentadoria?

Os Investimentos Alternativos Uma Pitada de Aventura na sua Aposentadoria?

Se você está pesquisando por conta própria como criar uma aposentadoria sólida, você já leu sobre investimentos alternativos, gestores financeiros que se gabam de um ótimo desempenho e ações de tecnologia com as quais seus amigos lucraram.

Você também está vendo que seus filhos podem precisar de ajuda para fazer a entrada em uma casa ou apartamento com mais espaço.

Você pode se dar ao luxo de fazer esse investimento mais arriscado ou ajudar seus filhos, sem comprometer seus próprios planos de aposentadoria?

Seu plano de renda na aposentadoria

Antes de tomar uma decisão sobre se os investimentos alternativos funcionariam, você precisa entender se tem um plano de aposentadoria configurado com os blocos de construção fundamentais:

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• Portfólios de investimento que são negociados, têm um valor de mercado diário, têm baixas taxas e devem pagar distribuições conforme regulamentação prescrita
• Anuidades de renda que são emitidas por seguradoras altamente avaliadas e que pagam uma renda vitalícia garantida ou podem ser trocadas por contratos que o façam
• Participação no valor da sua casa que pode ser extraída sem risco para o proprietário

Como já relatamos em artigos anteriores da ANBLE.com, adotamos uma abordagem bastante conservadora para construir seu plano de renda na aposentadoria. Por exemplo, em Como obter mais renda na aposentadoria com seu 401(k), eu escrevi sobre fazer suposições conservadoras sobre o desempenho do mercado a longo prazo e criar “uma abordagem integrada com investimentos e anuidades que fornece mais renda e proteção contra inflação e despesas tardias na vida”.

Agora, sobre os investimentos “fora do plano”.

O que são investimentos alternativos?

Perguntei ao ChatGPT sobre os investimentos que podem ser considerados “alternativos”. Aqui está a lista do AI:

• Imóveis para investimento
• Participações em empresas privadas e fundos de hedge
• Commodities
• Ouro, outros metais preciosos e colecionáveis
• Empréstimos entre pessoas
• Terras agrícolas e florestas
• Energia verde e investimentos sustentáveis

A propósito, criptomoeda não estava na lista. Se a IA não incluiu, é bom o suficiente para mim.

Investidores experientes que se dedicam à própria pesquisa entendem os prós e contras da maioria desses investimentos, mas vamos rever o pensamento da IA:

Prós dos investimentos alternativos:

• Diversificação. Os investimentos alternativos podem proporcionar benefícios de diversificação porque muitas vezes têm baixas correlações com classes de ativos tradicionais, como ações e títulos. Isso pode ajudar a espalhar o risco e reduzir o impacto da volatilidade do mercado.
• Potencialmente maiores retornos. Alguns investimentos alternativos, como participações em empresas privadas e fundos de hedge, têm potencial para oferecer retornos mais altos do que investimentos tradicionais a longo prazo.
• Personalização da carteira e gerenciamento de risco. Os investimentos alternativos permitem que os investidores adaptem suas carteiras a objetivos ou preferências específicos, seja investimento ético, investimento de impacto ou foco em um setor específico. E certos investimentos alternativos, como imóveis e commodities, podem funcionar como proteção contra a inflação e oferecer estabilidade durante crises econômicas.

Contras dos investimentos alternativos:

• Falta de liquidez. Alguns investimentos alternativos, como participações em empresas privadas ou certos investimentos imobiliários, são ilíquidos, dificultando o acesso aos seus fundos em curto prazo.
• Risco maior. Os investimentos alternativos podem ser mais arriscados do que ativos tradicionais. Estratégias como investimentos alavancados ou investimentos em startups podem resultar em perdas significativas.
• Complexidade tributária e regulatória. As regulamentações e o tratamento tributário para investimentos alternativos podem ser complicados e variar conforme a jurisdição, o que pode levar a passivos tributários inesperados ou desafios de conformidade.

Empréstimos ou adiantamentos intrafamiliares

Embora o ChatGPT tenha feito um bom trabalho identificando e criticando investimentos alternativos, muitos de nós estamos expostos a outros investimentos mais pessoais que também limitam nossas escolhas e oportunidades para a devida diligência. Isso pode ocorrer quando os filhos pedem para proporcionar a entrada em sua primeira ou até segunda casa.

Os empréstimos intrafamiliares oferecem uma taxa de juros, mas você cruza os dedos para ser pago de volta. Ou as crianças, mais uma vez, têm alguma propriedade onde podem construir ou renovar e gerar alguma renda de aluguel. Por fim, com os custos da faculdade continuando a subir, pode ser necessário financiar esse plano 529 a uma taxa ainda mais alta.

Você deseja estar disponível, mas também obter um retorno decente e ter seu dinheiro de volta.

Investimentos mais agressivos em ações e títulos

Outra abordagem pode vir de um vizinho ou corretor que se vangloria do ótimo retorno de algum investimento que eles conseguiram, normalmente assumindo mais risco de investimento. Aqui estão dois exemplos:

Ações de pequenas empresas. Esses investimentos em empresas menores, muitas vezes em estágio inicial, são voláteis porque as empresas têm menos recursos se entrarem em dificuldades financeiras e têm maior probabilidade de falhar. Mas quando uma tem sucesso, suas ações podem prosperar. A Fidelity relata que agora pode ser um bom momento para investir porque “as ações de pequenas empresas estavam recentemente sendo negociadas com descontos substanciais e atraentes em relação às ações de empresas grandes e podem estar prontas para um período de desempenho superior”. Ao mesmo tempo, a NerdWallet destaca que “à medida que os negócios de pequenas empresas expandem, suas ações oferecem um maior potencial de crescimento em comparação com empresas maiores. Mas isso vem com um maior risco de volatilidade – incluindo flutuações mais (e maiores) nos preços das ações e relatórios de ganhos”.

Títulos de alto rendimento. É fácil encontrar empresas que oferecem “ajuda para os investidores navegarem no problema de renda de hoje”, com fundos de títulos de alto rendimento, alguns dos quais oferecem retornos anuais de 9% a 12%. Você também pode encontrar facilmente essa descrição da Morningstar, que discute risco: “As carteiras de títulos de alto rendimento concentram-se em títulos de menor qualidade, que são mais arriscados do que os de empresas de maior qualidade. Essas carteiras geralmente oferecem rendimentos mais altos do que outros tipos de carteiras, mas também estão mais vulneráveis ​​a riscos econômicos e de crédito. Essas carteiras investem principalmente em títulos de dívida de alta renda dos EUA, onde pelo menos 65% ou mais dos ativos de títulos não possuem classificação ou possuem classificação por uma agência importante, como Standard & Poor’s ou Moody’s, no nível de BB (considerado especulativo para títulos tributáveis) e abaixo”.

Os aposentados devem considerar? Em que circunstâncias?

Como mencionei acima, acredito que você deve considerar investimentos de maior risco apenas quando seu plano de renda na aposentadoria é seguro. Aqui estão meus critérios para um plano seguro:

• Você precisa de uma fonte de renda que cubra suas despesas agora e no futuro. Dinheiro que será depositado em sua conta bancária todos os meses sem questionamentos. E, é claro, renda vitalícia.
• Fique de olho na inflação. Felizmente, o Seguro Social é ajustado para a inflação, mas a maioria dos outros produtos financeiros não são. No entanto, se você tiver um plano de aposentadoria sólido – um que apresente uma carteira de renda de rendas vitalícias e uma quantidade razoável de ações/títulos que proporcionem dividendos e juros, juntamente com o potencial de crescimento – você pode se proteger contra taxas razoáveis de inflação a longo prazo.
• A maioria dos aposentados deseja deixar um legado para a família ou instituições de caridade favoritas, o que pode ser incorporado ao seu plano. Essa é uma área em que os objetivos pessoais variam, mas seja qual for o seu plano, ele deve ser projetado para atingir esse objetivo.
• Liquidez é o dinheiro de que você pode precisar em caso de despesas imprevistas. Ele pode ser usado para pagar cuidados de longo prazo ou despesas médicas não reembolsadas que você pode contar com certeza em algum momento.

Como liberar fundos para investimentos alternativos

Se você tiver tudo isso sob controle, sim, pode considerar os investimentos “fora do plano”. Aqui estão exemplos de como liberar 10%, ou $200.000, no plano do nosso investidor amostral, para esses investimentos – mantendo o plano seguro. A ferramenta Go2Income faz isso de duas maneiras neste caso: aumentando a alocação em apólices de previdência e fazendo saques adicionais do IRA. É possível, mas é uma decisão altamente pessoal, que afeta o valor da carteira no final da aposentadoria tanto para legado quanto para liquidez.

Observe como o retorno do investimento alternativo determina se foi uma decisão lucrativa.

Tome o seu tempo para tomar essa decisão

Investir em investimentos alternativos requer muita pesquisa, bem como a coragem de fazer algo que a maioria dos outros aposentados não está considerando. Provavelmente, você também precisa de tempo para economizar o dinheiro que pode investir sem se preocupar com perdas. Mas o setor oferece oportunidades únicas que podem compensar quando tudo mais está em queda.

Para descobrir se você pode criar um plano que permita experimentar com investimentos alternativos, visite Go2Income e responda algumas perguntas. Você pode não acabar fazendo investimentos incomuns, mas terá um plano que pode orientá-lo na aposentadoria.

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