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Esta tradução captura a essência do texto original ao garantir que o significado seja fielmente transmitido em português.
Os mercados voláteis dos últimos anos têm levado muitos investidores a alterar suas alocações de ativos e substituir posições de capital por títulos do Tesouro ou outros investimentos mais seguros de curto prazo.
Se você é uma dessas pessoas, aqui está uma ideia que pode ser mais produtiva ao longo do tempo.
Use parte desses fundos para comprar seguros de vida integral, invalidez ou cuidados de longo prazo que você vem considerando. Ou pague por qualquer cobertura existente com uma abordagem de prêmio único, que permitirá que você evite pagamentos anuais de prêmios enquanto possuir seu seguro.
Como funciona o seguro com prêmio único?
Como o nome sugere, um programa de prêmio único oferece a opção de pagar o seu seguro com um único pagamento adiantado, em vez de prêmios anuais. No passado, esses programas estavam disponíveis apenas por meio de algumas seguradoras e apenas para a compra de novas apólices. Em outras palavras, um único pagamento adiantado não podia ser usado para pagar prêmios em uma apólice existente.
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Hoje, no entanto, existem programas de prêmio único disponíveis que permitem que você pague prêmios anuais futuros em uma apólice existente ou nova, por meio da compra de uma renda fixa imediata de prêmio único (SPIA, na sigla em inglês). Uma SPIA gera uma renda anual garantida que começa dentro de um curto período após a compra (tipicamente 12 meses). Com essa abordagem, você obtém uma série de benefícios além da conveniência de ter seus pagamentos de prêmios feitos em dia a cada ano.
- Eficiência de custos. O pagamento necessário para comprar uma SPIA capaz de financiar prêmios de seguro futuros pode ser substancial. No entanto, pode ser menor do que o custo que você incorreria ao pagar seus prêmios anuais com fluxo de caixa.
- Maior flexibilidade. Com programas tradicionais de prêmio único, você está sujeito a uma penalidade de 10% do IRS sobre saques do valor em dinheiro da sua apólice que excedam os prêmios totais pagos ou empréstimos efetuados antes dos 59 anos e meio. Com uma abordagem baseada em SPIA, você pode acessar o valor em dinheiro sem penalidades.
- Oportunidades de gestão de caixa. A renda oferecida por SPIAs está sujeita às taxas de juros vigentes. Em um ambiente de taxas de juros mais altas, você tem a oportunidade de garantir uma taxa atraente e gerar a renda necessária para pagar seus prêmios de seguro anuais com um compromisso inicial menor.
- Mais opções. Você não precisa comprar sua SPIA do mesmo provedor que emite sua apólice de seguro. Em vez disso, você é livre para escolher a SPIA que ofereça os termos mais flexíveis disponíveis.
Como funciona uma SPIA
A Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) recentemente forneceu este exemplo de como um prêmio único com uma SPIA se compara a simplesmente pagar prêmios de seguro anualmente:
Suposições:
- Você é um homem de 55 anos planejando se aposentar aos 65 anos.
- A apólice de vida inteira que você está pensando em adquirir requer pagamentos de prêmios de $20.000 anuais pelos próximos 10 anos.
- Você compra uma SPIA que começará a gerar pagamentos de renda anual de $20.000 daqui a um ano.
- O custo da sua SPIA é de $150.000. Além disso, você paga o prêmio do primeiro ano da sua apólice de vida inteira ($20.000), totalizando $170.000 de despesa.
Comparando suas opções
Sem a SPIA:
- $20.000 anuais por 10 anos
- Total de $200.000 em prêmios pagos
Com a SPIA:
- Pagamento adiantado de $150.000
- $20.000 para o prêmio do primeiro ano da apólice
- Total de $170.000 pagamentos
- Economia de $30.000
Algumas ressalvas
- A renda gerada por SPIAs é parcialmente tributável. No exemplo acima, estima-se que $3.333 de cada pagamento anual de $20.000 da anuidade seja tributável na taxa de imposto individual do proprietário da anuidade.
- Você pode sacar dinheiro da sua SPIA, se precisar. No entanto, os saques reduzirão os pagamentos de renda feitos pela SPIA, e você terá que cobrir qualquer déficit nos pagamentos de prêmios feitos ao provedor de seguros. Além disso, o provedor de anuidade pode impor taxas de resgate.
- Se o proprietário da anuidade falecer, seus beneficiários poderão optar por receber os pagamentos restantes de renda ou um pagamento único.
Claramente, os programas de seguro com prêmio único podem ser complexos, mas eles merecem consideração, especialmente se você:
- Precisa de seguro, mas tem adiado a sua aquisição.
- Está recebendo uma fortuna financeira ou uma herança que pode ser usada para financiar seu pagamento inicial.
- Tem quantias significativas alocadas em equivalentes de caixa ou outros investimentos de baixo rendimento na tentativa de evitar a volatilidade do mercado de ações.
Implementar uma estratégia de SPIA pode lhe fornecer a flexibilidade de aplicar essa abordagem a apólices existentes, bem como a qualquer nova cobertura que você esteja considerando.
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