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Segurança Social Protegendo o futuro com estilo

Quando você está a anos de distância da aposentadoria, a Previdência Social parece simples: você vai sair do seu emprego, pedir os benefícios e receber um cheque mensal pelo resto da vida – boom! Mas na realidade, aproveitar ao máximo a Previdência Social está longe de ser simples. Conforme você se aproxima da aposentadoria, as decisões que você toma podem ter um impacto significativo na quantia de dinheiro que você recebe, e algumas dessas escolhas são irreversíveis. Você precisa agir com cautela para maximizar essa fonte de renda.

Aqui estão 12 informações essenciais que você precisa saber:

1. Descubra sua ‘Idade de Aposentadoria Plena’ da Previdência Social

Você pode solicitar os benefícios da Previdência Social alguns anos antes ou depois da sua idade de aposentadoria plena, e o valor mensal do benefício vai variar como resultado. Mas primeiro você precisa saber qual é.

Também conhecida como “idade normal de aposentadoria”, a sua ‘Idade de Aposentadoria Plena’ da Previdência Social (FRA) é a idade em que você tem direito a 100% dos benefícios da Previdência Social que você acumulou. A FRA é de 66 anos para beneficiários nascidos entre 1943 e 1954; ela aumenta gradualmente para 67 anos para beneficiários nascidos em 1960 ou depois. (Você está nessa zona de transição? Use nossa calculadora de Idade de Aposentadoria Plena da Previdência Social para descobrir.) Se você solicitar os benefícios antes da FRA, eles serão reduzidos. Se você solicitar aos 62 anos, por exemplo, os benefícios serão até 30% menores. Falaremos mais sobre isso em breve.

2. Como você se torna elegível para os benefícios da Previdência Social

Para ter direito aos benefícios da Previdência Social na aposentadoria, você precisa acumular pelo menos 40 “créditos” ao longo da sua carreira. Você pode acumular até (mas não mais do que) quatro créditos por ano, então são necessários 10 anos de trabalho para se qualificar para a Previdência Social.

Em 2024, você precisa ganhar $1.730 para obter um crédito de trabalho da Previdência Social e $6.920 para obter os quatro créditos máximos do ano. E sim, isso significa que é possível ter dinheiro retido para a Previdência Social e nunca recebê-lo de volta. O mínimo é o mínimo.

3. Como seus benefícios da Previdência Social são calculados?

A Previdência Social utiliza seus 35 melhores anos de ganhos, ajustados para uma média salarial nacional, para calcular o valor do seu seguro básico (PIA). Se você tiver menos de 35 anos de ganhos, cada ano sem ganhos será contabilizado como zero. Você pode aumentar seu benefício da Previdência Social a qualquer momento (até mesmo por meio de trabalho de meio período durante a aposentadoria) substituindo um ano de renda zero ou baixa por um ano de renda mais alta.

Existe um valor máximo de benefício da Previdência Social que você pode receber, mas isso depende da idade em que você se aposenta. Para alguém que atinge a idade de aposentadoria plena em 2024, o benefício mensal máximo é de $3.882.

Para estimar seus benefícios, use o Estimador de Aposentadoria online da Previdência Social.

4. Há um Ajuste Anual de Custos de Vida (COLA) na Previdência Social

Uma das melhores características dos benefícios da Previdência Social é que o governo ajusta os benefícios a cada ano com base na inflação. Isso é chamado de ajuste de custo de vida, ou COLA, e ajuda seus pagamentos a acompanharem o aumento dos custos de vida. O COLA da Previdência Social é significativo. Ele equivale à proteção contra a inflação ao comprar uma anuidade privada, o que pode ficar caro.

Como o COLA é calculado com base nas mudanças em um índice de preços ao consumidor federal, o tamanho do COLA depende em grande parte dos níveis amplos de inflação determinados pelo governo (e são um pouco diferentes dos usados pelo Índice de Preços ao Consumidor mensal seguido por ABNLEs e outros). Em 2024, os beneficiários da Previdência Social verão um COLA de 3.2% em seus benefícios mensais da Previdência Social.

Aqui está o histórico dos COLAs em outros anos recentes:

2023: 8.7%
2022: 5.9%
2021: 1.3%
2020: 1.6%
2019: 2.8%
2018: 2%
2017: 0.3%
2016: 0%
2015: 1.7%
2014: 1.5%
2013: 1.7%
2012: 3.6%
2011: 0%
2010: 0%
2009: 5.8%

5. Os benefícios mensais do Seguro Social aumentam quanto mais você espera para solicitá-los

Embora seja possível receber os benefícios do Seguro Social assim que completar 62 anos, solicitar esses benefícios antes da idade de aposentadoria completa resultará em uma redução permanente nos pagamentos – até 25% a 30%, dependendo da idade de aposentadoria completa.

Se você esperar até atingir a idade de aposentadoria completa para solicitar os benefícios do Seguro Social, receberá 100% dos benefícios que você tem direito. Mas você pode obter ainda mais esperando até os 70 anos para solicitar seus benefícios do Seguro Social – seu benefício mensal do Seguro Social aumentará 8% ao ano até lá. Quaisquer ajustes para acompanhar o custo de vida também serão incluídos, portanto, não perca essa oportunidade. Pense nesse período como anos de ganhos extras – e lembre-se de que seria difícil encontrar ganhos desse tipo sem riscos durante esse período em outro lugar.

Esperar para solicitar os benefícios do Seguro Social também pode ajudar seus herdeiros. Ao esperar para receber seus benefícios, uma esposa que ganha mais pode garantir que seu marido, que ganha menos, receba um benefício de sobrevivência muito maior no caso de ela morrer antes dele. Esse aumento de até 32% na renda pode fazer uma grande diferença.

6. Existe um benefício para cônjuges do Seguro Social

O casamento é recompensado quando se trata do Seguro Social. Um cônjuge pode receber o que é chamado de benefício para cônjuges, equivalente a até 50% do benefício do outro cônjuge no Seguro Social. Por exemplo, se o seu benefício mensal do Seguro Social vale $2,000 mas o benefício próprio do seu cônjuge vale apenas $500, seu cônjuge pode receber um benefício para cônjuges de $1,000 – aumentando a renda em $500 por mês. (Nota: O cônjuge que ganha mais deve solicitar primeiro o seu próprio benefício do Seguro Social.)

Assim como o benefício baseado em sua própria história de trabalho é reduzido se você solicitá-lo antes, o mesmo vale para o benefício para cônjuges. A figura de 50% é o valor máximo para um cônjuge que já atingiu a idade de aposentadoria completa. Solicitar o benefício para cônjuges antecipadamente, aos 62 anos, por exemplo, reduz o valor para até 32,5% do valor do benefício do cônjuge de maior renda. Se você solicitar seu próprio benefício antes e depois mudar para o benefício para cônjuges, seu benefício para cônjuges ainda será reduzido.

A janela está se fechando em breve para outra tática de benefícios para cônjuges conhecida como “aplicação restrita”. Essa tática só se aplica às pessoas nascidas em ou antes de 1º de janeiro de 1954. Isso significa que será obsoleta após 1º de janeiro de 2024, quando essas pessoas já terão completado 70 anos. Caso você se qualifique, veja como funciona: Na idade de aposentadoria completa, o cônjuge que ganha mais solicita apenas os benefícios para cônjuges, enquanto o cônjuge com menor renda solicita seu próprio benefício. Quando ambos atingirem os 70 anos, o cônjuge que ganha mais troca para seu próprio benefício, que será aumentado devido aos benefícios de atraso da aposentadoria. O cônjuge com menor renda recebe seu próprio benefício ou continua recebendo o benefício para cônjuges, o que for maior.

7. Outras pensões podem reduzir seus benefícios do Seguro Social

Se você tem uma pensão de um emprego no qual os impostos do Seguro Social não eram descontados de seu salário, seus benefícios serão afetados. Exemplos comuns incluem pessoas que trabalharam em sistemas de educação pública, trabalhadores ferroviários e funcionários federais contratados antes de 1984 e que são cobertos pelo Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil (CSRS).

Duas disposições complicadas afetarão sua estratégia de solicitação: a Disposição de Eliminação do Lucro Ilícito (WEP) e a Compensação de Pensão Governamental (GPO). A WEP reduz seus próprios benefícios por um fator de desconto com base na quantidade de anos trabalhados em empregos que não retiveram impostos do Seguro Social. O GPO reduz seus benefícios de cônjuge e sobrevivente em dois terços do valor de sua pensão não coberta.

8. Existem benefícios de sobrevivência do Seguro Social para cônjuges e filhos

Se seu cônjuge falecer antes de você, você pode receber um benefício de sobrevivência do Seguro Social. No entanto, esse benefício não será adicional ao seu próprio benefício. Você deve escolher um ou outro. Se você estiver na idade de aposentadoria completa, esse benefício valerá 100% do que seu cônjuge estava recebendo na época de sua morte (ou 100% do que seu cônjuge teria direito a receber se ele ou ela ainda não tivesse solicitado os benefícios).

Uma viúva ou viúvo pode começar a receber um benefício de sobrevivência aos 60 anos de idade. No entanto, o pagamento será reduzido porque é solicitado antes da idade de aposentadoria completa. Existe uma opção disponível, desde que o sobrevivente tenha benefícios próprios disponíveis e ainda não os tenha solicitado: solicitar o benefício de sobrevivência o mais cedo possível, aos 60 anos, e trocar para seus próprios benefícios de aposentadoria aos 70. Seus benefícios de sobrevivência serão reduzidos porque você os solicitou antes de atingir a idade de aposentadoria completa, mas seus próprios benefícios aumentarão, recebendo aumentos da aposentadoria atrasada, até os 70 anos. Programas online, como o oferecido pela Segurança Social Solutions, podem ajudar você a comparar os benefícios acumulados para cada estratégia e determinar qual fornece o pagamento mais alto.

O casamento tem implicações aqui. Se você se casar novamente antes dos 60 anos, não terá direito a um benefício de sobrevivência. Se você se casar novamente após os 60 anos, poderá ter direito a um benefício de sobrevivência com base nos rendimentos de seu ex-cônjuge.

As crianças elegíveis que têm menos de 18 anos (até 19 anos se estiverem frequentando o ensino médio em tempo integral) ou que ficaram com deficiência antes dos 22 anos também podem receber um benefício de sobrevivência da Previdência Social. Este benefício poderá chegar a 75% do benefício do falecido.

9. Você pode solicitar os benefícios da Previdência Social ganhos pelo seu ex-cônjuge

O fim de um casamento não significa o fim de poder receber um benefício da Previdência Social com base nos rendimentos de seu ex-cônjuge. Você ainda pode receber um benefício com base no registro dele ou dela em vez de um benefício com base em seu próprio registro de trabalho, desde que tenha sido casado(a) por pelo menos 10 anos, tenha 62 anos ou mais e esteja atualmente solteiro(a). E adivinhe só: se você já subiu ao altar algumas vezes, pode escolher de qual cônjuge deseja receber os benefícios, com base no que for mais vantajoso para você.

Assim como um benefício conjugal regular, você pode receber até 50% do benefício do ex-cônjuge – menos se solicitar antes da idade normal de aposentadoria. E a beleza disso é que seu ex-nunca precisará saber, porque você solicita o benefício diretamente através da Administração da Previdência Social. O fato de você receber um benefício com base no registro do seu ex-cônjuge não afeta o benefício dele ou dela, nem o benefício do novo cônjuge do seu ex. E, ao contrário de um benefício conjugal regular, se o seu ex tiver direito a benefícios, mas ainda não tiver solicitado, você ainda pode começar a receber o seguro social com base no registro do ex, desde que esteja divorciado há pelo menos dois anos.

Observação: os ex-cônjuges também podem receber um benefício de sobrevivência se o ex tiver falecido após o divórcio, e, assim como qualquer benefício de sobrevivência, ele terá o valor de até 100% do que o ex-cônjuge recebia. Se você se casar novamente após os 60 anos, ainda terá direito ao benefício de sobrevivência.

Uma estratégia de solicitação se você é divorciado(a): aqueles que têm a idade normal de aposentadoria e nasceram em 1º de janeiro de 1954 ou antes podem solicitar a restrição da aplicação para um benefício conjugal enquanto deixam seu próprio benefício crescer. Mas observe que o tempo para aproveitar essa tática está quase acabando: todos que podem usá-la já terão completado 70 anos até 2024.

10. Você pode desfazer uma decisão de solicitação de benefícios da Previdência Social

Não são muitas as vezes na vida em que você pode dar uma segunda chance. Mas a Previdência Social oferece a oportunidade de recomeçar. Digamos que você tenha solicitado o benefício, mas agora se arrependa da decisão e deseje ter esperado. Durante os primeiros 12 meses de recebimento dos benefícios, você pode retirar sua solicitação. Você terá que devolver todos os benefícios recebidos, juntamente com quaisquer benefícios conjugais, mas, quando recomeçar a receber os benefícios, receberá um valor maior, assim como teria se tivesse atrasado a solicitação desde o início.

Se já se passou mais de 12 meses desde que você solicitou o benefício da Previdência Social, não poderá retirar sua solicitação e reiniciar os benefícios em uma data posterior. Mas pessoas que se aposentaram antecipadamente e voltaram ao trabalho não estão totalmente sem sorte: depois de atingir a idade normal de aposentadoria, você pode suspender os benefícios até os 70 anos. Isso permitirá que você acumule créditos de aposentadoria atrasada de 8% ao ano (o que pode eliminar grande parte da redução decorrente da solicitação antecipada). “Isso pode resultar em dezenas de milhares de dólares para muitas pessoas”, afirma William Meyer, diretor executivo da Social Security Solutions.

11. Você pode ter que pagar impostos sobre os benefícios da Previdência Social

A maioria das pessoas sabe que a Previdência Social é financiada por um imposto sobre os rendimentos, atualmente 6,2% para o empregado (e 6,2% para o empregador). Mas alguns aposentados não sabem que é possível ter que pagar imposto de renda sobre os benefícios da Previdência Social no momento de solicitá-los. Os benefícios perderam sua isenção de impostos em 1984, e os limites de renda para acionar o imposto sobre os benefícios não foram elevados desde então.

Não é preciso ter uma renda alta para que seus benefícios da Previdência Social sejam tributados. Seus benefícios não serão tributados se sua renda provisória for inferior a $25.000 (se você for solteiro) ou $32.000 (se você for casado). Se você é solteiro(a) e sua renda provisória está entre $25.000 e $34.000, ou se é casado e declara imposto de forma conjunta com uma renda provisória entre $32.000 e $44.000, até 50% de seus benefícios da Previdência Social podem ser tributados. Se sua renda provisória for superior a $34.000 em uma declaração de imposto de renda individual ou a $44.000 em uma declaração conjunta, até 85% de seus benefícios poderão ser tributados.

A Administração da Previdência Social diz que cerca de 40% dos beneficiários pagam impostos sobre seus benefícios. Como os limites não são ajustados para a inflação, o número de beneficiários que pagam impostos sobre os benefícios da Previdência Social aumenta a cada ano. O relatório anual do Conselho de Administração da Previdência Social estima que os impostos sobre a Previdência Social totalizarão US $ 45,1 bilhões em 2022, em comparação com US $ 34,5 bilhões em 2021.

Existem formas de reduzir os impostos sobre seus benefícios. Transferir dinheiro de um IRA tradicional para um Roth IRA ajudará, porque saques de um Roth não aumentarão sua renda bruta ajustada. Uma vez que você complete 70 anos e meio, uma distribuição de caridade qualificada é outra estratégia fiscalmente eficiente. Com uma DQD, você pode contribuir diretamente de seu IRA para uma instituição de caridade (ou instituições de caridade). Você não terá uma dedução fiscal, mas a contribuição caridosa reduzirá sua renda bruta ajustada.

Você também pode ter que pagar impostos estaduais de renda sobre seus benefícios da Previdência Social. Veja nossa lista dos 12 estados que cobram impostos sobre os benefícios da Previdência Social.

12. Cuidado com o teste de rendimentos da Previdência Social

Ganhar muito dinheiro em renda salarial pode custar caro se você continuar trabalhando após solicitar benefícios da Previdência Social antecipadamente. Comumente conhecido como teste de rendimentos da Previdência Social para renda anual, você perderá $1 em benefícios para cada $2 que ganhar acima do limite de rendimentos, que em 2024 é de $22,320. Uma vez que você ultrapasse a idade de aposentadoria completa, o teste de rendimentos não se aplica mais e você pode ganhar tanto dinheiro quanto quiser sem impacto nos benefícios.

Quaisquer benefícios da Previdência Social perdidos no teste de rendimentos não são perdidos para sempre. Na idade de aposentadoria completa, a Administração da Previdência Social recalculará seus benefícios levando em consideração os benefícios perdidos no teste. Por exemplo, se você solicitar benefícios aos 62 anos e ao longo dos próximos quatro anos perder um ano inteiro de benefícios no teste de rendimentos, aos 66 anos sua aposentadoria será recomputada – e aumentada – como se você tivesse solicitado os benefícios três anos antes, em vez de quatro. Isso basicamente significa que a redução vitalícia nos benefícios seria de 20% em vez de 25%.

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