Alguns HENRYs estão economizando demais para a aposentadoria — e isso pode ter consequências adversas

Alguns Poupadores Ousados estão guardando demais para a aposentadoria — e isso pode trazer problemas

• Alguns HENRYs – altos ganhadores, ainda não ricos – estão economizando demais para a aposentadoria.
• Enquanto a maioria dos americanos está lutando para economizar o suficiente, alguns americanos mais ricos estão sendo excessivamente cautelosos.
• Economizar demais pode levar as pessoas a sacrificar o que é importante para elas no curto prazo.

Em todo o país, milhões de americanos estão lutando para economizar o suficiente para uma aposentadoria confortável, mas para um pequeno grupo de americanos mais ricos, economizar demais também está causando alguns problemas.

Entre alguns HENRYs – ou altos ganhadores, ainda não ricos – economizar demais para a aposentadoria é um ponto de dor importante, de acordo com Priya Malani, fundador e CEO da Stash Wealth, que auxilia os HENRYs em relação ao seu futuro financeiro.

Embora não haja uma definição clara de “economizar demais”, pode significar economizar muito mais do que o habitual ou recomendado para uma determinada idade ou demografia geográfica. Isso pode significar colocar 30-40% do salário anual em uma conta de aposentadoria em vez de 20% – a mediana para trabalhadores da Geração Z que possuem tais contas, de acordo com o Transamerica Center for Retirement Studies.

“Economizar demais para o futuro implica que você provavelmente está comprometendo as coisas que deseja fazer hoje”, disse Malani ao Insider. “Logicamente, se você economiza menos da sua renda para gastar no futuro, você tem dinheiro disponível para as coisas que deseja fazer agora ou no futuro próximo.”

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Embora seja raro as pessoas economizarem demais para a aposentadoria, Malani disse que isso acontece com alguma frequência entre os HENRYs. Muitos HENRYs nervosos com o futuro sentem a necessidade de dedicar uma grande parte de sua renda à aposentadoria.

Isso pode significar ultrapassar constantemente os limites de contribuição anual – ou seja, mais de $22.500 por ano para seu plano 401(k).

“Falando de forma geral, defendemos que os clientes parem de contribuir cegamente com o máximo para seu plano 401(k), especialmente os clientes com vinte e poucos anos”, disse Malani. “Quando você é jovem, pode economizar muito menos e ainda assim acabar com mais do que alguém que não começa a economizar antes dos trinta anos.”

Isso também pode significar não alcançar consistentemente outros objetivos financeiros, de forma que a quantia economizada para a aposentadoria comprometa os gastos com necessidades e desejos do dia a dia.

“Não me preocupo tanto com a economia em excesso, mas sim com o gasto insuficiente, pois são dois lados da mesma moeda”, disse David Blanchett, diretor administrativo e chefe de pesquisa de aposentadoria da PGIM DC Solutions, ao Insider. “Quando as pessoas chegam à aposentadoria, têm uma reserva financeira e, quando você não sabe quanto tempo vai viver e o que o mercado vai fazer, é difícil gastar esse dinheiro.”

A maioria dos americanos ainda está lutando para economizar para a aposentadoria

Para muitos americanos, economizar para a aposentadoria pode ser a última coisa em sua lista de prioridades, já que tentam fechar as contas no fim do mês.

Cerca de 64% dos trabalhadores afirmaram não ter o suficiente para uma aposentadoria confortável, de acordo com a Pesquisa de Confiança na Aposentadoria 2023 do Employee Benefit Research Institute. Muitos americanos mais velhos não conseguiram se aposentar ou tiveram que voltar a trabalhar, uma vez que a empresa de investimentos T. Rowe Price estima que os aposentados devem ter cerca de 13 vezes seu salário anual economizados aos 65 anos.

Enquanto isso, um relatório de outubro do National Institute on Retirement Security constatou que muitos integrantes da Geração X estão menos preparados para a aposentadoria do que os baby boomers e os millennials.

Mesmo que a Geração Z esteja em um caminho melhor para uma aposentadoria confortável do que seus pais, uma análise recente da WealthCare Financial estima que a Geração Z precisará ter aproximadamente $3 milhões economizados para uma aposentadoria de 20 anos. Cerca de dois terços dos membros da Geração Z entrevistados pelo Transamerica Center for Retirement Studies disseram que já começaram a economizar para a aposentadoria – e a idade média em que começam é 19 anos.

Os que economizam demais podem estar sacrificando o que importa agora

Alguns HENRYs não têm personalizado seu planejamento de aposentadoria, o que tem levado muitos a superestimar quanto precisam economizar. Malani diz que as pessoas devem se esforçar para substituir cerca de 80% de sua renda anual atual para uma aposentadoria confortável, embora isso não se aplique a todos os níveis de renda, geografias e outras características demográficas.

“O maior erro que vemos os HENRYs cometerem é improvisar em sua vida financeira por tempo demais – economizar por economizar ou investir por investir”, disse Malani. “Sem objetivos concretos em mente, os HENRYs estão jogando dinheiro de forma improvisada e não permitindo que ele trabalhe para eles a curto, médio e longo prazo”.

Blanchett concluiu que as taxas de substituição típicas variam de 54% a 87%. Isso significa que aqueles com rendas mais altas que estão planejando economizar com a referência de 80% podem estar economizando demais e, assim, reduzindo o que é importante para eles.

“Se você tem menos de 40 anos e está economizando mais de 20% para a aposentadoria, isso é mais do que você precisa economizar”, disse Blanchett. “Basta se perguntar, por que estou reservando uma parte tão grande do meu salário?”

Alguns HENRYs que desejam se aposentar aos 40 anos provavelmente precisam destinar mais de sua renda para contas de aposentadoria, embora para outros HENRYs cautelosos com a economia, ter altas taxas de economia para a aposentadoria pode não estar ajudando no curto prazo.

Ainda assim, se preparar para o futuro, especialmente com as flutuações do mercado imobiliário, é difícil de prever.

“Economizar para a aposentadoria requer algum nível de saber que tipo de estilo de vida você deseja na aposentadoria”, disse Malani. “Para a maioria dos HENRYs, pensar em como a aposentadoria pode ser é um palpite, na melhor das hipóteses. Isso torna a economia para a aposentadoria complicada”.

Malani disse que as pessoas devem economizar o que podem agora, ao mesmo tempo em que aproveitam a vida. Não há muita razão para os jovens americanos mais ricos adiarem a compra de uma casa ou o início de uma família devido à ansiedade em relação à economia para a aposentadoria.

“Somos uma geração que não desperdiça tempo. Buscamos equilíbrio. Queremos conhecer o mundo ao nosso redor enquanto ainda estamos saudáveis e capazes”, disse Malani. “Se você priorizar demasiadamente o longo prazo, ou seja, a aposentadoria, talvez precise fazer concessões em outras coisas que são importantes para você, como viajar, comprar uma casa ou aumentar sua família”.

Isso implica em estabelecer um bom cronograma para a aposentadoria que não sacrifique despesas diárias e gastos com lazer, além de personalizar as taxas de economia para a situação financeira e objetivos de cada pessoa. Para Malani, isso significa ser “responsavelmente imprudente”.

“Para as pessoas que estão ‘economizando demais’, você não está deixando de fazer coisas que gostaria fundamentalmente por causa de quanto está economizando? Acho que essa é a maior questão”, disse Blanchett. “Acho importante não economizar apenas por economizar, mas economizar com um objetivo”.

Você é um HENRY preocupado em economizar para a aposentadoria? Entre em contato com esse repórter em [email protected].

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