Sou um planejador financeiro, e há 5 conselhos sobre dinheiro que ninguém quer ouvir de mim
Sou um planejador financeiro e tenho 5 conselhos sobre dinheiro que ninguém quer ouvir.
Nossos especialistas respondem às perguntas de investidores e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de investimento). Promoções pagas não-cliente: Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros. Nossas opiniões são sempre nossas próprias.
- Como planejador financeiro, há certos conselhos difíceis que meus clientes nunca querem ouvir.
- Conselhos como, comprar uma casa menor – e não esperar que sua casa seja um bom investimento.
- Eles também não querem ser instruídos a economizar mais ou a parar de tentar prever o mercado.
Você sabe como os adultos sempre diziam para você “comer seus legumes” e verduras quando você era criança? Bem, esse conselho persistente não necessariamente para na vida adulta. Como consultor financeiro, estou constantemente dando bons conselhos às pessoas que eles não querem ouvir.
Eu sei que ninguém quer ouvir esse tipo de conselho sobre dinheiro. Mas aqueles que ouvem – e, mais importante, implementam essas ideias – tendem a ter um melhor controle sobre seus fluxos de caixa, maiores taxas de poupança e mais poder financeiro.
Você pode não gostar, mas assim como comer brócolis e couve, aceitar isso muitas vezes é para o seu próprio bem.
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1. Não compre uma casa tão cara
Comprar uma casa raramente é uma decisão baseada em dados. É uma decisão emocional, e por um bom motivo. Para muitas pessoas, a propriedade de uma casa representa estabilidade, segurança e até mesmo status.
Essas coisas não são insignificantes, mas muitas pessoas usam suas emoções como desculpas para ignorar a realidade financeira quando se trata de procurar uma casa.
Estabeleça um orçamento e siga-o. Frequentemente, recomendamos que você mantenha seus custos totais de moradia anuais, incluindo seus pagamentos de hipoteca, em não mais do que 20% de sua renda bruta anual familiar.
Isso ajuda a garantir que você mantenha flexibilidade em outras áreas de seu fluxo de caixa, para que você possa possuir sua casa e continuar buscando outros objetivos importantes ou ter dinheiro disponível para suas outras prioridades.
2. E não assuma que sua casa é um bom investimento
Frequentemente, eu alerto as pessoas contra pensar em sua casa como um investimento. Novamente, isso não significa que comprar seja uma má ideia ou que sua casa não valha tanto quanto você pensa. Mas um investimento deve proporcionar um retorno.
Uma casa unifamiliar que serve como sua residência principal (e não gera renda de aluguel) pode ser uma excelente utilidade. No entanto, não considero isso um bom investimento.
Os valores das casas tendem a aumentar ao longo do tempo, mas os custos de propriedade, manutenção e conservação frequentemente corroem a maior parte dos “ganhos” que você pode ver ao apenas observar a transação de compra e venda de sua casa no papel.
Um retorno razoável e real sobre casas unifamiliares é de cerca de 2%. Isso não é insignificante, mas também não é algo que você possa assumir que financiará sua aposentadoria completa (especialmente quando você precisa morar em algum lugar, aposentado ou não, e a maioria das pessoas coloca o patrimônio líquido da venda de uma casa em sua próxima compra).
3. Poupe mais do que você pensa que precisa
É muito importante para mim ajudar meus clientes a equilibrar o desfrute de suas vidas no presente com a construção de ativos e segurança financeira futura. Isso seria muito mais fácil de fazer se tivéssemos uma bola de cristal e pudéssemos prever com precisão como será a vida daqui a 10, 20 ou mesmo 30 anos.
Saberíamos seu orçamento. Saberíamos que tipos de emergências você teria que lidar e nos prepararíamos de acordo. E entenderíamos como seria sua vida (incluindo por quanto tempo ela seria).
Com essa clareza, seria possível dizer: “você precisa de X. Poupe apenas isso e sinta-se à vontade para gastar o resto”. Obviamente, não é assim que a vida funciona.
A solução? Poupe mais do que você pensa que precisa, porque assim você se dá uma margem de segurança. Ao poupar mais do que você necessariamente precisa para “ficar bem”, você pode:
- Lidar com emergências (uma conta de poupança de alto rendimento é um bom lugar para um fundo de emergência)
- Aproveitar oportunidades quando surgirem (seja para gastar em uma viagem inesperada, por exemplo, ou usar dinheiro em um investimento pelo qual você se sinta apaixonado)
- Incorporar novos objetivos em seu planejamento ao longo do tempo
Poupar mais do que você pensa que precisa hoje também lhe proporciona mais escolha e liberdade no futuro. A diretriz usual que dou aos clientes para ajudá-los a alcançar isso é poupar 25% da renda bruta anual.
Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita da SmartAsset combina você com até três consultores financeiros fiduciários em sua área em questão de minutos. Cada consultor foi avaliado pela SmartAsset e está comprometido com um padrão fiduciário para agir em seu melhor interesse. Comece a alcançar seus objetivos financeiros!
4. Tenha um plano de backup
Pode parecer uma abordagem pessimista para as finanças, mas eu defendo sempre ter um plano de backup – ou aquelas margens de segurança, ou espaço para manobras, ou contingências.
Ninguém quer imaginar um cenário pessimista, mas se algo realmente der errado em sua vida financeira, você ficará feliz por ter vários níveis de rede de segurança incorporados em seu plano geral.
Você pode fazer isso de várias maneiras, incluindo algumas das quais já falamos, como economizar mais do que você pensa que precisa economizar.
Outras maneiras de criar backups são manter um fundo de emergência, usar suposições conservadoras em relação à renda e superestimar suas despesas ao fazer qualquer tipo de projeção financeira de longo prazo e não contar com nenhum tipo de inesperado (de bônus e comissões a heranças) para fazer seu plano funcionar.
5. Pare de tentar cronometrar o mercado
É muito tentador pensar que podemos cronometrar o mercado com sucesso. Por quê? Porque as quedas e os picos no mercado de ações parecem extremamente óbvios com o benefício da retrospectiva.
É muito fácil olhar para trás e ver algo como 2008 (ou talvez até a primavera de 2020 neste momento) e sentir que você sabe quando teriam sido os melhores momentos para comprar e vender… porque eles já aconteceram.
Adivinhar o que vem a seguir sem o benefício de saber como as coisas se desenrolaram não é a mesma coisa. Os dados nos mostram que até mesmo profissionais falham repetidamente ao cronometrar o mercado. Você pode ter sorte uma vez, mas repetir esse desempenho ao longo das próximas décadas é praticamente impossível.
Crie um plano estratégico de investimentos – e então o siga, independentemente dos eventos atuais.
Provavelmente, não é tão divertido e talvez não seja tão atraente quanto se gabar de suas escolhas de ações no Robinhood, mas funciona muito melhor a longo prazo.
Este artigo foi originalmente publicado em maio de 2021.
