Sua taxa de utilização de crédito pode estar afetando sua pontuação de crédito. Aqui está o que fazer a respeito.

Sua taxa de crédito pode afetar sua pontuação. Veja o que fazer.

No entanto, você pode não estar familiarizado com o termo “taxa de utilização de crédito”, que tem o segundo impacto mais significativo em sua pontuação (o histórico de pagamentos tem o maior). Vamos definir a frase, explicar como ela afeta sua pontuação de crédito, mostrar como calculá-la e compartilhar estratégias para melhorá-la. Dessa forma, você pode construir e manter um perfil de crédito forte e aproveitar os benefícios pelos próximos anos.

O que é uma taxa de utilização de crédito?

Sua taxa de utilização de crédito é a porcentagem do seu crédito total disponível em uso nas suas contas de crédito rotativo. Contas rotativas são de prazo indeterminado, o que significa que você pode gastar até o limite do seu crédito e pagar o saldo à medida que avança. Conforme você paga o saldo, seu crédito disponível é reabastecido. Exemplos de contas rotativas incluem cartões de crédito, linhas de crédito pessoal e linhas de crédito com garantia hipotecária.

Calcular sua taxa de utilização de crédito é fácil. Basta “dividir o saldo de todas as suas dívidas rotativas pelo valor total de crédito rotativo disponível para você”, diz Deborah Marcella, vice-presidente sênior e chefe de empréstimos residenciais e de consumo no Cambridge Savings Bank.

Por exemplo, digamos que você tenha cinco cartões de crédito e seu limite de crédito cumulativo seja de $10.000. Se você deve atualmente $2.000 em todos os seus cartões, sua taxa de utilização de crédito é de 20%. Sua taxa de utilização de crédito é sempre expressa como uma porcentagem.

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Por que a taxa de utilização de crédito é importante?

“A utilização de crédito é um grande fator no cálculo da sua pontuação de crédito”, diz Leslie Tayne, advogada principal de alívio da dívida e fundadora do Tayne Law Group. “Isso [representa] cerca de 30% da sua pontuação total. Portanto, se você usar a maior parte do crédito disponível que possui, você terá uma alta taxa de utilização, o que se traduz em uma pontuação de crédito mais baixa.”

Tayne diz que usar uma porcentagem alta do seu crédito disponível levanta uma bandeira vermelha para credores atuais e potenciais. Uma taxa de utilização de crédito alta indica que você pode ter dificuldades para cumprir suas obrigações financeiras atuais. Como os credores precisam reduzir seu risco e aumentar suas chances de receber pagamento, novos credores podem recusar a concessão de novo crédito; os credores existentes podem até reduzir o limite de gastos em suas contas existentes.

Uma taxa de utilização de crédito alta pode dificultar a aprovação de qualquer tipo de crédito, incluindo, mas não se limitando a:

• Cartões de crédito
• Empréstimos pessoais
• Mortgages

Além disso, se você for aprovado, poderá ter que pagar uma taxa de juros anual (APR) mais alta em sua dívida para compensar o emissor do cartão ou o credor pelo risco de lhe conceder crédito.

Qual é uma boa taxa de utilização de crédito?

Típicamente, você deve manter sua taxa de utilização de crédito o mais baixa possível. Essencialmente, os credores gostam de ver suas contas o oposto de estouradas. Embora existam diferentes modelos de pontuação de crédito como o FICO Score e o Vantage Score, a sabedoria convencional sugere manter sua utilização em 30% ou menos. No entanto, Tayne diz que há certas situações em que uma taxa mais alta é aceitável se for temporária.

Por exemplo, você deve ficar bem se usar mais de 30% do seu crédito disponível em uma compra grande, mas pagar o saldo no mês seguinte. Sua pontuação de crédito pode diminuir um pouco, mas se recuperará. Uma taxa de utilização de crédito alta se torna problemática quando você a mantém por um período prolongado.

Como abrir e fechar cartões de crédito pode afetar sua taxa de utilização de crédito

Em geral, fechar um cartão de crédito reduz seu crédito disponível, aumentando sua taxa de utilização de crédito. Por outro lado, abrir uma nova conta tem o efeito oposto.

Tayne diz que se seus cartões de crédito não têm saldos, fechar um ou mais não impactará sua taxa de utilização de crédito atual. No entanto, o fechamento de uma conta pode ter um efeito posterior se você começar a assumir dívidas.

Por exemplo, sua taxa de utilização de crédito era de zero por cento se você originalmente tinha quatro cartões de crédito com um limite de gastos combinado de $10.000 e saldos de zero dólares. Se você decidir fechar dois deles e reduzir seu limite de gastos para $5.000, sua taxa de utilização de crédito permanece em zero por cento.

No entanto, se você usar seu cartão de crédito um mês depois para um reparo de carro de emergência no valor de $2.500, sua taxa de utilização de crédito instantaneamente pula para 50%. Se você ainda tivesse os outros dois cartões, sua taxa de utilização seria apenas de 25%.

A abertura e o fechamento de contas de cartão de crédito também podem afetar sua pontuação de crédito além da sua taxa de utilização de crédito. Por exemplo, solicitar novo crédito resulta em uma consulta difícil em seu relatório de crédito, o que pode reduzir ligeiramente sua pontuação. Por outro lado, fechar uma conta de crédito mais antiga pode diminuir a idade média do seu crédito, potencialmente diminuindo sua pontuação.

Como melhorar sua taxa de utilização de crédito

Sua taxa de utilização de crédito está mais alta do que você gostaria? Não se preocupe. Existem muitas coisas que você pode fazer para melhorá-la, como:

1. Reduza seus saldos

Tente manter os saldos das suas contas abaixo de 30%. Pague mais do que o mínimo devido a cada mês e evite usar o cartão.

2. Gaste com a taxa de utilização em mente

Acompanhe o limite de crédito e o saldo devido. Dessa forma, você pode usar seu cartão estrategicamente. Por exemplo, se você tiver uma despesa futura, mas usar seu cartão de crédito para cobri-la aumentaria sua taxa de utilização para 40%, você pode querer usar outro método de pagamento, se possível.

3. Solicite um aumento no limite de crédito

Pergunte ao(s) emissor(es) do seu cartão de crédito se é possível aumentar o limite de crédito da(s) sua(s) conta(s) existente(s). Se aprovado, sua taxa de utilização diminuirá. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito acumulado de $5.000 e dever $1.500, sua taxa de utilização de crédito é de 30%. No entanto, se você aumentar seu limite de crédito total para $6.000, sua taxa imediatamente cai para 25%. (Apenas não acumule um saldo maior!)

6. Abra um novo cartão

A abertura de uma nova conta de cartão de crédito pode ajudar a reduzir sua taxa de utilização de crédito, desde que você a utilize de forma responsável. No entanto, Tayne diz: “Não recomendaria abrir mais cartões com o objetivo de gerenciar a taxa de utilização. Eu recomendaria pagar os cartões que você já tem e ficar abaixo de 30%”.

7. Evite fechar contas

Pense duas vezes antes de fechar contas de cartão de crédito não utilizadas. Fazer isso pode aumentar sua taxa de utilização de crédito da noite para o dia e reduzir a idade geral da sua conta, outro fator importante na sua pontuação de crédito geral.

O que levar em consideração

Sua taxa de utilização de crédito é muito importante quando se trata de sua pontuação de crédito e saúde financeira geral. Você pode entrar (e permanecer) na “zona segura” de taxa de utilização de crédito mantendo os saldos de suas contas de crédito baixos e pagando suas dívidas. Se você está lutando com isso, confira essas estratégias para se livrar das dívidas do cartão de crédito de uma vez por todas.