Como Superar Seu Medo e Desfrutar da Aposentadoria

Superando o Medo e Desfrutando da Aposentadoria

Embora não seja tão aterrorizante como a aerofobia (medo de voar), tão comum como a nomofobia (medo de ficar sem o celular) ou tão perturbador como a coulrofobia (medo de palhaços), o medo da aposentadoria é um fenômeno real para milhões de idosos americanos.

Se você está atrasado na poupança, o medo provavelmente é justificado. Mas mesmo que você tenha acumulado uma quantia substancial, a ideia de ficar sem um salário regular pode ser mais assustadora do que uma sala cheia de palhaços de circo.

“Embora alguém possa estar financeiramente bem preparado para se aposentar, emocionalmente pode ser muito difícil”, diz Edward Snyder, um planejador financeiro certificado em Carmel, Indiana.

Um relatório recente da Northwestern Mutual constatou que os americanos, em média, esperam trabalhar até os 65 anos, em comparação com 62,6 em 2021. Muitos estão trabalhando muito mais tempo do que isso, mesmo se puderem se aposentar. Cerca de 650.000 americanos na faixa dos oitenta anos estavam trabalhando no ano passado, segundo uma análise de dados do censo pelo Wall Street Journal, um aumento de cerca de 18% em relação a uma década atrás.

Dado o aumento da longevidade, não é surpreendente que os americanos estejam trabalhando mais tempo, mas a motivação para continuar no emprego não é necessariamente financeira. Uma pesquisa da Hearts & Wallets, uma empresa de pesquisa, descobriu que quase 20% dos entrevistados entre 65 e 74 anos com ativos de investimento entre 2 e 5 milhões de dólares ainda estavam trabalhando. “Se as famílias estão aposentadas ou não tem muito pouco a ver com os ativos investíveis”, diz o relatório.

A desvantagem de adiar a aposentadoria é que você pode perder alguns dos melhores anos desta fase da vida. “Enfatizamos que a aposentadoria tem os anos Go-Go, Slow-Go e No-Go, e não queremos ver os clientes sacrificarem seus anos Go-Go porque têm medo da incerteza”, diz Nicholas Gertsema, um planejador financeiro certificado em Saint Joseph, Missouri.

Adiar a aposentadoria também pode criar estresse no casamento se seu cônjuge parar de trabalhar e não quiser fazer a trilha Caminho de Santiago sozinho.

Passos pequenos

Uma das maneiras mais eficazes de fazer a transição para a aposentadoria é fazê-lo gradualmente. Graças a um mercado de trabalho apertado, juntamente com a necessidade de reter trabalhadores experientes, é mais fácil do que nunca fazer uma transição para a aposentadoria gradual, que geralmente envolve trabalhar menos horas, às vezes em um papel de mentoria.

Elizabeth Emshwiller, 69, se aposentou em 2021 após 37 anos como enfermeira registrada, mas descobriu que sentia falta de seus pacientes e da camaradagem que experimentava ao trabalhar em um hospital. Ao mesmo tempo, ela não queria trabalhar as longas horas normalmente exigidas das enfermeiras do hospital. Ela também queria flexibilidade para trabalhar em seus próprios termos.

Ao procurar empregos no Indeed.com em janeiro de 2022, Emshwiller ficou sabendo sobre o Programa de Enfermeira Emérita no Centro Médico Regional Novant Health New Hanover, em Wilmington, Carolina do Norte, que emprega enfermeiras aposentadas para treinar e orientar novas enfermeiras. Ela se inscreveu para o programa e agora é uma das 12 enfermeiras eméritas do centro.

Emshwiller trabalha quatro a cinco horas por dia na unidade de neurocirurgia, que ela solicitou porque tinha experiência de trabalho lá. Em um dia típico, ela se reúne com novas enfermeiras para discutir terapia física, dieta e outras recomendações para os pacientes sob seus cuidados. Ela escolhe os dias em que quer trabalhar. Quanto a se aposentar pela segunda vez, “Eu nem pensei nisso”, diz ela. “Eu amo tanto o que estou fazendo.”

Cerca de um quarto dos empregadores ofereceu aposentadoria gradual em 2021, em comparação com 16% em 2016, de acordo com uma pesquisa da Society for Human Resource Management. Pode ser uma situação vantajosa tanto para os empregadores quanto para os funcionários. As empresas continuam se beneficiando da experiência dos trabalhadores mais velhos, e os trabalhadores continuam ganhando alguma renda enquanto testam as águas da aposentadoria.

Apenas algumas empresas implementaram programas formais de aposentadoria gradual. Em vez disso, o arranjo geralmente é feito de maneira ad hoc, com os empregadores mais propensos a oferecê-lo a trabalhadores que têm habilidades ou experiência específicas que valorizam. Snyder diz que muitos de seus clientes que trabalharam para a Eli Lilly, com sede em Indianápolis, continuam a prestar consultoria para a empresa farmacêutica depois de deixarem seus empregos.

Se você está interessado em uma aposentadoria gradual, inicie a conversa com seu empregador bem antes de planejar fazer a transição. Destaque como o arranjo beneficiará a empresa. Certifique-se de que você e seu empregador tenham uma compreensão clara de quantas horas você trabalhará, diz Chris Pollard, um CFP em Goshen, Nova York. Isso é particularmente importante se você for do tipo de trabalhador que chega cedo e fica até tarde. “Você não quer se tornar um funcionário em tempo integral com metade do salário”, diz ele.

Além de concordar com as horas e o salário, converse com seu empregador sobre se você ainda será elegível para benefícios, como seguro saúde fornecido pela empresa e participação em seu plano de economia para aposentadoria.

No momento, os empregadores são obrigados a permitir que os funcionários em meio período contribuam para seu plano de aposentadoria depois de terem trabalhado na empresa por pelo menos 500 horas por ano durante três anos, ou mais de 1.000 horas por um ano. A partir de 2025, o limite de elegibilidade será reduzido para 500 horas por ano durante dois anos. Mas nada impede que seu empregador permita que você contribua para o seu plano de aposentadoria, mesmo que você trabalhe menos horas do que isso.

Substituindo seu salário

Para muitos trabalhadores, um dos aspectos mais preocupantes da aposentadoria é abrir mão da segurança de um salário. Um salário regular permite que você coloque suas finanças no piloto automático, com fundos depositados diretamente em uma conta corrente, economia para aposentadoria e outras contas designadas. Muitos trabalhadores também configuram pagamentos automáticos de contas, o que pode ajudá-lo a determinar quanto sobrará por mês e se será necessário reduzir os gastos.

Planejadores financeiros dizem que uma das estratégias mais eficazes para superar o medo de perder seu salário é replicar esse sistema: Estime o valor mensal necessário para despesas discricionárias e não discricionárias e organize a transferência automática desse valor todo mês (ou com mais frequência, se preferir) de suas economias para sua conta corrente.

Para que essa estratégia funcione, você precisa descobrir quanto dinheiro é necessário para cobrir o básico, como utilidades e alimentos, e extras, como viagens e atividades extracurriculares. Para ajudar seus clientes a fazer uma estimativa precisa, Snyder os faz preencher uma planilha que lista desde pagamentos de hipoteca até cortes de cabelo. Depois de entender o quanto você geralmente gasta, você pode decidir quanto sacar de suas economias, tendo em mente que pode ajustar esse valor à medida que seu estilo de vida muda.

Você precisará reequilibrar sua carteira periodicamente para garantir que tenha dinheiro suficiente em sua “cesta” de dinheiro para cobrir suas despesas. Idealmente, você deseja ter o equivalente a dois anos de despesas em uma conta de baixo risco, como uma conta poupança ou fundo de mercado monetário – o que é mais um motivo para calcular com precisão quanto dinheiro você precisa para viver (veja abaixo para obter mais informações sobre como usar o sistema de “cesta” para investir fundos em sua carteira de aposentadoria).

Se esse exercício parecer assustador e você ainda estiver a um ou dois anos de deixar seu emprego, tente viver por alguns meses com o valor que você acha que precisará depois de se aposentar. Snyder diz que esse exercício muitas vezes facilita a transição para a aposentadoria. Se um cônjuge se aposentou e o outro ainda está trabalhando, você também pode tentar o que Snyder chama de “aposentadoria escalonada” – viver com apenas uma renda para ver quanto de suas despesas isso cobrirá.

Laura Jansen, uma CFP em Scottsdale, Arizona, usa uma estratégia semelhante para clientes que relutam em dar o salto. Nos meses anteriores à data planejada de aposentadoria, ela transfere um valor equivalente ao salário deles de sua conta de investimento para sua conta corrente. “Ver o dinheiro aparecer fisicamente em sua conta corrente dá a eles a confiança de que podem continuar pagando suas contas sem o emprego diário”, diz ela.

Mantenha seu planejador diário

A aposentadoria parecerá menos assustadora se você fizer um plano sobre como gastará seu tempo. Pollard pede a seus clientes que descrevam como seria sua semana ideal na aposentadoria e depois que desenvolvam um plano para torná-la realidade. Para pessoas que trabalharam a maior parte de suas vidas, ele acrescenta que “passar de uma alta estrutura para nenhuma estrutura pode ser muito desorientador”. E do ponto de vista financeiro, desenvolver um plano para a aposentadoria ajudará você a ter uma estimativa melhor de quanto precisará sacar das economias para pagar suas despesas.

Renda garantida

Se o medo de ficar sem dinheiro impede você de se aposentar, talvez seja interessante considerar a transformação de parte de suas economias para aposentadoria em uma renda garantida.

Existem muitos tipos de anuidades, com diferentes níveis de complexidade. Isso levou a abusos e trapaças, com alguns agentes de vendas persuadindo idosos a comprar produtos com altas comissões e penalidades de resgate pesadas. Mas nos últimos anos, um número crescente de empresas desenvolveu anuidades sem comissão. Como as anuidades não têm comissão, os planejadores financeiros certificados podem oferecê-las a clientes sem violar a regra fiduciária, que exige que coloquem os interesses dos clientes acima dos seus próprios.

Anuidade vitalícia com prêmio único (SPIA)

A anuidade mais simples é a anuidade vitalícia com prêmio único, ou SPIA. Com essa anuidade, você entrega uma quantia única para uma seguradora em troca de pagamentos regulares (geralmente mensais) pelo resto da vida (ou, no caso de uma anuidade conjunta, enquanto o cônjuge sobrevivente estiver vivo) ou por um período específico.

A vantagem desses produtos é que é fácil comparar preços. No site www.immediateannuities.com, por exemplo, você pode fornecer a quantia que gostaria de investir, informar sua idade e ter uma ideia de quanto renda seu dinheiro pode comprar.

A desvantagem é que você normalmente abre mão da capacidade de fazer retiradas adicionais da conta. Você pode não querer abrir mão desse tipo de flexibilidade, especialmente nos primeiros anos de aposentadoria.

Anuidades de Índice Fixo

Outros tipos de anuidades permitem que você invista uma parte de suas economias em uma conta que crescerá até que você esteja pronto para começar a receber uma renda garantida, diz David Lau, fundador e CEO da DPL Financial Partners, que distribui anuidades e seguros de vida para planejadores financeiros.

Por exemplo, uma anuidade de índice fixo oferece retornos vinculados a um índice específico, como o S&P 500. Em vez de investir seu dinheiro diretamente em ações, porém, as companhias de seguros investem a maior parte em investimentos de renda fixa e usam opções para oferecer o potencial de maiores retornos. Em troca de proteção contra perdas, as anuidades de índice fixo limitam o quanto você pode ganhar. Se seu contrato tem um limite de 6% durante um período específico, por exemplo, você terá uma taxa de retorno máxima de 6%, mesmo que o índice S&P 500 suba 20% durante o mesmo período.

As anuidades de índice fixo (juntamente com outros tipos de anuidades) geralmente vêm com um benefício adicional que permite converter sua conta em uma renda vitalícia semelhante a uma pensão. Esse recurso, conhecido como benefício de retirada garantida durante a vida (GLWB), oferece um pagamento garantido de sua anuidade a cada ano pelo resto de sua vida – ou, dependendo do benefício adicional, pelo resto da sua vida e da vida de seu cônjuge – mesmo que o saldo da conta chegue a zero. O benefício adicional geralmente custa entre 1% e 1,5% dos ativos.

Lau diz que sua empresa muitas vezes recomenda que os clientes invistam em uma anuidade de índice fixo com créditos de adiamento. Assim como os benefícios da Previdência Social, quanto mais você adiar o recebimento da renda, maior será o pagamento, diz ele. Alguns produtos adicionam 0,25% ou 0,35% à taxa de pagamento para cada ano em que você adiar o recebimento.

Anuidades Fixas

Uma opção com menos recursos do que uma anuidade de índice fixo é uma anuidade fixa. Nesse caso, você dá a uma companhia de seguros uma quantia em dinheiro em troca de uma taxa de juros garantida por um período determinado. Uma anuidade garantida por vários anos é um tipo de anuidade fixa que paga uma taxa garantida por três a 10 anos. Algumas versões de três anos dessas anuidades estão pagando uma taxa de 6%, em comparação com uma taxa de 4,5% a 5% para os certificados de depósito (CD) de três anos com melhor desempenho. Os juros são diferidos até serem sacados.

Não invista dinheiro que você acha que precisará em breve em anuidades de taxa fixa – elas geralmente têm taxas de resgate de até 7% se você sacar mais do que um valor especificado antes do término do contrato.

Benefícios das anuidades

Por algum tempo, especialistas em planejamento financeiro têm recomendado anuidades para aposentados que estão legitimamente preocupados em ficar sem dinheiro. Mas os produtos também podem atrair aposentados com reservas bem financiadas, diz Lau, porque permite que eles invistam suas economias de forma mais agressiva do que fariam de outra forma. Se sua anuidade cobre despesas básicas, diz ele, você não precisa se preocupar em vender suas ações ou fundos de ações em um mercado em queda para pagar as contas.

Preenchendo seus compartimentos

Se o saldo de sua conta diminuir significativamente nos primeiros anos de aposentadoria, você terá menos ativos para obter retornos durante a recuperação do mercado, aumentando o risco de ficar sem dinheiro nos últimos anos.

Uma das maneiras mais eficazes de evitar esse cenário assustador, conhecido como risco de sequência de retornos, é usar o sistema de compartimentos, que envolve dividir suas economias entre três contas, ou “compartimentos”.

O primeiro é uma conta líquida projetada para cobrir despesas de subsistência para o próximo ano ou dois, depois de levar em conta uma pensão e a Previdência Social. O segundo compartimento contém dinheiro que você precisará nos próximos 10 anos; ele pode ser investido em fundos de títulos de curto e médio prazo. O terceiro compartimento contém dinheiro que você não precisará até mais tarde, portanto, pode ser investido em ações, fundos mútuos de ações, fundos negociados em bolsa ou até mesmo investimentos alternativos, como imóveis ou commodities.

Aposentados normalmente investem fundos no primeiro compartimento em investimentos ultra-seguros, como contas de poupança bancária e fundos mútuos do mercado monetário. O aumento das taxas de juros tornou essas contas mais atraentes do que eram há alguns anos, com algumas contas de poupança online e fundos do mercado monetário pagando taxas superiores a 5%.

Ainda assim, embora investir em esses tipos de contas de baixo risco possa ajudá-lo a dormir à noite, seus retornos ficarão abaixo da inflação, o que reduzirá seu poder de compra ao longo do tempo. Encher seu primeiro balde com uma renda garantida de uma anuidade oferecerá a mesma proteção, ao mesmo tempo que proporciona uma taxa de retorno mais alta, diz Lau. Quando você compra uma anuidade, a empresa de seguros combina seu dinheiro com o de outros investidores, e os fundos dos investidores que morrem mais cedo do que o esperado são pagos aos que vivem mais. Esses “créditos de mortalidade” permitem que as empresas de seguros ofereçam um rendimento maior do que você obteria de investimentos semelhantes de renda fixa.

Um susto com a saúde

Embora você possa fazer uma estimativa razoável de suas despesas de vida na aposentadoria, é difícil prever quanto você gastará com cuidados de saúde, especialmente em seus últimos anos. Uma vez que você completar 65 anos, você será elegível para o Medicare, mas ainda terá que arcar com uma variedade de custos, incluindo prêmios do Medicare, coparticipações e dedutíveis. E, de forma significativa, o Medicare não cobre cuidados de longo prazo, seja em sua casa ou em um asilo ou residência assistida.

Um casal de 65 anos gastará US$ 315.000 em cuidados de saúde na aposentadoria, excluindo cuidados de longo prazo, estima a Fidelity Investments. O que você acaba gastando dependerá de uma variedade de fatores difíceis de prever quando você está na casa dos sessenta ou até mesmo setenta anos. Embora não seja difícil imaginar um cenário de pior caso em que anos em um asilo de idosos esgotem suas economias, “isso não é muito provável”, diz Carolyn McClanahan, médica e CFP com sede em Jacksonville, Flórida. Ela recomenda planejar para cinco anos de cuidados de longo prazo – o que inclui cuidados domiciliares, vida assistida e cuidados de enfermagem especializados – mas observa que o indivíduo médio precisa de cuidados de longo prazo por dois a três anos. De acordo com a Administração para Vida Comunitária, a maioria das pessoas que entra em um asilo de idosos permanece por menos de 12 meses.

No entanto, cuidados de longo prazo – seja em sua casa ou em um ambiente institucional – podem ser proibitivamente caros. O custo médio de um quarto semiprivativo em um asilo de idosos é de mais de US$ 94.000 por ano, de acordo com a pesquisa anual de Custo dos Cuidados da Genworth. O custo médio de um ajudante de saúde em casa é de mais de US$ 61.700 por ano, de acordo com a Genworth.

O seguro de cuidados de longo prazo é uma maneira de cobrir essas despesas, mas os prêmios são caros – especialmente se você estiver na faixa dos sessenta anos, pois os prêmios aumentam com a idade. O prêmio anual médio para um casal de 65 anos é de US$ 3.750 para uma cobertura de US$ 165.000 para cada cônjuge, de acordo com a Associação Americana de Seguros de Cuidados de Longo Prazo. Se a apólice incluir um ajuste anual de inflação de 3% – o que parece prudente, dada a alta nos custos de saúde – os prêmios médios são de US$ 7.150 por ano; com um ajuste anual de 5%, o prêmio anual médio sobe para US$ 9.675. E não há garantia de que esses prêmios não aumentarão no futuro, à medida que os custos de saúde continuam a aumentar.

Aqui estão algumas outras estratégias para incluir os custos de saúde em seu plano de aposentadoria:

Use o patrimônio líquido de sua casa

Visite qualquer instituição de aposentadoria e é provável que você converse com muitos residentes que estão financiando seus cuidados com os recursos obtidos com a venda de suas casas. Se você é proprietário de sua casa há muito tempo, há uma boa chance de que seu valor tenha aumentado significativamente desde que você a comprou.

Você não precisa necessariamente vender sua casa para usar esse patrimônio, no entanto. Se você deseja permanecer em sua casa, uma hipoteca reversa pode fornecer os fundos necessários para cuidados em casa. Você deve ter pelo menos 62 anos e ser proprietário da casa ou ter pago a maior parte da hipoteca para se qualificar para uma hipoteca reversa. Em 2023, o máximo que você pode tomar emprestado usando um Home Equity Conversion Mortgage federal, o tipo mais popular de hipoteca reversa, é de US$ 1.089.300. Você pode receber uma quantia em dinheiro, abrir uma linha de crédito para usá-la quando quiser ou receber pagamentos mensais – ou pode escolher uma combinação dessas opções.

O empréstimo vence quando você morre, vende a casa ou sai por pelo menos 12 meses. No entanto, se seu cônjuge for um coemprestador e você entrar em um asilo de idosos, ele ou ela pode continuar morando na casa e receber os pagamentos do empréstimo.

Contribua com o máximo para uma conta de poupança de saúde

Se você ainda está trabalhando e seu empregador oferece um HSA, aproveite este veículo com vantagens fiscais para economizar para os custos de saúde na aposentadoria. Em 2023, você pode contribuir com até US$ 3.850 se tiver seguro de saúde individual, mais US$ 1.000 em contribuições adicionais se tiver 55 anos ou mais. A contribuição máxima para trabalhadores com cobertura familiar é de US$ 7.750. Esses valores máximos subirão para US$ 4.150 (US$ 5.150 se tiver 55 anos ou mais) e US$ 8.300, respectivamente, em 2024.

As contribuições são isentas de impostos (ou dedutíveis do imposto se você for autônomo), os fundos crescem com diferimento de impostos e você pode fazer retiradas isentas de impostos para uma variedade de despesas médicas. Você não pode contribuir para uma HSA (Health Savings Account) depois de se inscrever no Medicare, mas pode usar o dinheiro da conta para pagar seus custos médicos não cobertos, incluindo cuidados de longo prazo. Para se qualificar para uma HSA, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alto dedutível, que em 2023 é definido como um com um dedutível de pelo menos $1.500 para cobertura individual ou $3.000 para cobertura familiar.

Compre uma renda anual diferida (DIA)

Com este tipo de anuidade, assim como com uma anuidade imediata, uma companhia de seguros lhe fornecerá uma renda mensal pelo resto de sua vida em troca de uma quantia em dinheiro. Neste caso, no entanto, você escolhe quando os pagamentos começarão – aos 80 anos, por exemplo. Alguns aposentados investem em anuidades de renda diferida (DIAs) para garantir que não ficarão sem dinheiro em seus últimos anos, mas uma DIA também pode fornecer renda garantida para cuidados de longo prazo.

Como os pagamentos começam muito mais tarde do que com uma anuidade imediata (e alguns titulares de apólice morrem antes que os pagamentos comecem), os pagamentos são consideravelmente maiores do que os das anuidades de renda imediata. Por exemplo, um homem de 65 anos que investe $100.000 em uma anuidade imediata receberá cerca de $607 por mês, em comparação com $2.458 por mês se ele comprar uma anuidade de renda diferida que começa a pagar quando ele completar 80 anos.

Você pode investir até $200.000 de sua conta IRA ou 401(k) em um tipo de anuidade de renda diferida conhecida como contrato de anuidade de longevidade qualificado (QLAC) sem ter que fazer distribuições mínimas exigidas quando você completar 73 anos. A parte tributável do dinheiro que você usou ainda será tributada quando você começar a receber renda da anuidade. Mas o impacto fiscal será adiado se você adiar o recebimento de renda do QLAC até estar na casa dos setenta ou oitenta anos.

Observação: Este item apareceu pela primeira vez na revista de Finanças Pessoais da ANBLE, uma fonte confiável de conselhos e orientações mensais. Inscreva-se aqui para ajudá-lo a ganhar mais dinheiro e guardar mais do dinheiro que você ganha.

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