À medida que as taxas de CD ultrapassam os 7%, planejadores financeiros explicam como decidir entre dinheiro e ações

Tax advisors explain how to decide between cash and stocks as CD rates exceed 7%.

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O mercado de ações pode parecer um lugar assustador.

Afinal, a volatilidade não apenas é possível, mas também esperada à medida que os meses e anos passam. Como exemplo, o S&P 500 caiu 19,44% em 2022 depois de aumentar 26,89% em 2021. E até agora em 2023, o S&P 500 está subindo novamente – cerca de 14% até o momento desta escrita.

Observar sua riqueza aumentar e diminuir com essas oscilações dramáticas não é para os fracos de coração, por isso muitos investidores parecem estar atraídos para contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito (CDs) no momento. Você pode ganhar uma taxa fixa de até 7% com alguns dos principais produtos de poupança no momento, com taxas mínimas ou nulas e sem preocupações em perder suas economias.

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No entanto, existem desvantagens em ficar de fora quando se trata de investir no mercado de ações e aderir a contas “seguras” como contas de poupança e CDs. Entramos em contato com consultores financeiros para saber o que eles pensam sobre guardar dinheiro em poupança em vez de investir, e aqui está o que eles disseram.

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A inflação pode corroer os ganhos da poupança

O consultor financeiro Jeff Rose, do Good Financial Cents, diz que contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito oferecem alguma segurança e previsibilidade, mas não devem dominar a carteira de aposentadoria de uma pessoa. Em vez disso, alocar uma parte da aposentadoria em contas “seguras” faz muito mais sentido.

Rose acrescenta que depender demais dessas ferramentas pode ter efeitos negativos no longo prazo, principalmente porque o crescimento e os retornos potenciais de investimentos diversificados no mercado de ações, imóveis ou outras áreas geralmente superam os das contas de poupança de alto rendimento e CDs.

Ele também se refere à inflação como o “assassino silencioso do mundo da poupança”.

“Coloque seu dinheiro em uma conta de poupança ou CD, e você verá a inflação corroer seu valor real”, disse ele. “E enquanto você está obtendo esses 5% garantidos, está perdendo o atrativo tentador do mercado de ações, que historicamente prometeu – e entregou – um retorno muito mais substancial.”

Cuidado com o custo de oportunidade

O profissional financeiro Mike Villar, da Empower, diz que, em ambientes de taxas de juros mais altas como o atual, os investidores tendem a buscar produtos seguros como contas de poupança e CDs porque seus depósitos iniciais estão protegidos contra as mudanças no mercado, mas ainda assim eles ganham uma taxa de juros fixa.

No entanto, o custo de oportunidade de manter o dinheiro nesses veículos pode ser extremamente caro para sua carteira e planos financeiros, disse ele.

“Travar seu dinheiro em um CD por alguns pontos-base a mais pode ser consideravelmente caro no caso de você encontrar uma ótima oportunidade de investimento, ou se experimentarmos um ressurgimento no mercado e você desejar participar dele”, diz ele.

Ele acrescenta que os riscos são especialmente grandes quando você trava seu dinheiro em um CD por um prazo completo – às vezes, uma questão de anos. Villar usa o exemplo das taxas de CD de um ano atrás, que estavam em torno de 3,5% para um CD de 48 meses. Embora isso parecesse bom na época, essa taxa estaria bem abaixo do mercado agora e você ainda teria vários anos restantes no prazo do CD.

Você sempre pode pagar uma multa para resgatar seu CD (a menos que esteja usando um CD sem multa), mas essa é outra área onde você está perdendo parte de seus ganhos em vez de ver seu dinheiro crescer.

Não se esqueça das considerações fiscais

O consultor financeiro John Grace, da Investor’s Advantage Corporation, acrescenta que você também deve considerar as questões fiscais, incluindo o fato de que os juros obtidos em contas de poupança e CDs geralmente estão sujeitos a imposto de renda no ano em que você os obtém. Enquanto isso, alguns ganhos de investimento no mercado de ações podem ter tratamento fiscal mais favorável.

Por exemplo, aumentar suas contribuições para um plano de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401(k), em vez de guardar dinheiro extra em poupança, pode ajudá-lo a evitar impostos sobre renda nos valores adicionados no ano em que você contribui. A partir daí, seu dinheiro cresce livre de impostos até a idade da aposentadoria, momento em que você paga impostos sobre os saques que faz.

É inteligente ter alguma economia em dinheiro

Com esses riscos em mente, há definitivamente situações em que guardar dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento ou em um CD faz muito sentido. Por exemplo, o planejador financeiro Walter Russell, da Russell & Company, diz que uma carteira bem equilibrada geralmente inclui uma mistura de classes de ativos para equilibrar risco e recompensa potencial.

Além disso, os consumidores podem usar contas de poupança de alto rendimento e CDs como parte de sua estratégia de investimento para manter seus fundos de emergência, economias de curto prazo e investimentos livres de risco.

“Porque esses fundos precisam ser líquidos, você deve ter acesso imediato a esses fundos”, disse Russell.

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