What is universal life insurance?’)
O que é o seguro de vida universal?
Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre seguros e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de seguro). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias.
- O seguro de vida universal é um tipo de seguro de vida permanente com maior flexibilidade.
- Ele possui um componente de valor em dinheiro que você pode usar durante a sua vida.
- O seguro de vida universal lhe dá a flexibilidade de aumentar ou diminuir sua cobertura de morte.
Existem dois tipos de seguro de vida: seguro de vida permanente e seguro de vida temporário.
O seguro de vida temporário tem duração por um período específico. O seguro de vida permanente nunca expira e possui um componente de valor em dinheiro além da cobertura de morte. Você pode pegar um empréstimo com base no valor em dinheiro ou usá-lo como garantia durante a sua vida. Sob o guarda-chuva do seguro de vida permanente, você encontrará uma variedade de opções.
Embora o termo “seguro de vida inteira” seja frequentemente usado como sinônimo de seguro de vida permanente, seguro de vida inteira, seguro de vida universal e seguro de vida variável são na verdade tipos de seguro de vida permanente. Outras apólices de seguro de vida permanente são variações desses três produtos. Essencialmente, você pode escolher como sua apólice é desenvolvida e qual a flexibilidade que você terá.
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Dica rápida: Todas as apólices de seguro de vida permanente possuem uma cobertura de morte além do valor em dinheiro. A diferença está na forma como o valor em dinheiro é gerenciado: carteira da seguradora, ações ou opções.
O que é seguro de vida universal?
O seguro de vida universal é um tipo de seguro de vida permanente. O seguro de vida permanente dura até você falecer, ou seja, em média 121 anos. Esse número está em constante mudança com base na estimativa dos atuários de quanto tempo uma pessoa em média pode viver. No final das contas, os compradores podem se qualificar para uma apólice de US$ 1 milhão pagando apenas uma fração desse valor em pagamentos mensais. Ele também aumenta a idade máxima em que algumas seguradoras estão dispostas a aceitar.
O seguro de vida universal foi criado na década de 1980, quando as taxas de juros estavam altas. Assim como o seguro de vida inteira, o valor em dinheiro do seguro de vida universal é investido na carteira da seguradora.
Em contraste com o seguro de vida inteira, o valor em dinheiro do seguro de vida universal rende juros com base nas taxas de mercado atuais, mas as taxas de juros flutuam conforme o mercado. Por ser baseado em taxas de juros, haverá retornos e custos variáveis. A Allstate possui uma calculadora de retorno de apólice de seguro de vida universal útil. Alguns planos conservadores dependem do S&P enquanto oferecem proteções contra perdas. Outros oferecem mais risco, sendo que os compradores podem desfrutar de retornos mais altos, mas com risco de perdas de curto prazo.
O seguro de vida universal também lhe dá a flexibilidade de aumentar ou diminuir sua cobertura de morte. Se você perder o emprego, pode ligar para a seguradora e diminuir a sua cobertura de morte para reduzir o pagamento. Ele também lhe dá a capacidade de alterar sua cobertura de morte caso as suas circunstâncias mudem. Mais importante ainda para alguns compradores, você pode fazer saques antecipados ou um empréstimo de seguro de vida. Se você optar por não pagar de volta, a sua cobertura de morte será reduzida. No entanto, as apólices de seguro de vida universal se tornaram ferramentas eficazes para aposentadoria e outras necessidades de planejamento financeiro.
Existem diferentes tipos de seguro de vida permanente, mas todos eles possuem uma cobertura de morte e um valor em dinheiro que cresce com base em impostos diferidos. A grande diferença entre os tipos de apólice de seguro de vida permanente está na forma como eles gerenciam o valor em dinheiro.
Você pode adicionar coberturas adicionais à sua apólice de seguro de vida universal
Todos os tipos de seguros de vida permanentes, incluindo o seguro de vida universal, oferecem coberturas adicionais que podem ser adicionadas à apólice. Isso não pode ser feito com apólices de seguro de vida temporárias.
Algumas coberturas adicionais incluem:
- Isenção de prêmio: Permite pausar o pagamento dos prêmios se você estiver doente, ferido ou incapacitado
- Cuidados de longo prazo: Permite utilizar o benefício por morte da apólice para cuidados assistenciais durante a sua vida (como cuidados em casa ou em uma instituição de enfermagem)
- Cobertura familiar: Inclui toda a família em uma única apólice
Cada cobertura adicional tem um custo extra que aumenta o prêmio da sua apólice, mas é melhor do que ter várias apólices separadas. Mark Williams, CEO da Brokers International, observa que as coberturas adicionais variam de acordo com a seguradora e devem ser adquiridas no momento da contratação do seguro.
Como utilizar o valor em dinheiro do seguro de vida
Você pode utilizar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente durante a sua vida para pagar a faculdade dos seus filhos, financiar um negócio ou comprar uma segunda casa. A maioria das pessoas utiliza o valor em dinheiro para financiar a aposentadoria, recebendo uma renda mensal quando pararem de trabalhar. Devido a esses recursos, o seguro de vida permanente pode funcionar como um investimento e uma ferramenta para construção de patrimônio.
Se você decidir que não deseja mais manter a sua apólice de seguro de vida permanente, poderá resgatar o valor em dinheiro. No entanto, é importante discutir quaisquer saques antecipados com um profissional de impostos. Algumas penalidades podem ser aplicadas dependendo do valor sacado de uma vez e de outros fatores.
“Se você resgatar a apólice,” continua Williams, “não haverá mais benefício por morte; você estará literalmente cancelando a apólice. Isso também é conhecido como resgate do valor em dinheiro, desistência de uma apólice de seguro de vida permanente que possui valor em dinheiro.”
Quanto custa um seguro de vida universal?
Os seguros de vida permanentes são consideravelmente mais caros do que os seguros de vida temporários devido ao valor em dinheiro dessa modalidade de apólice e ao fato de que a apólice nunca expira.
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A seguir estão faixas de preços para uma apólice de seguro de vida universal no valor de $250,000 para um não fumante saudável.
Dados do SmartAsset
Dica rápida: Antes de adquirir uma apólice de seguro de vida, consulte um consultor financeiro – e seu contador – para garantir que esteja oferecendo os benefícios e a cobertura de que você precisa.
Quem precisa de um seguro de vida universal?
Indivíduos de alto patrimônio líquido – aqueles com pelo menos $1 milhão em ativos líquidos – frequentemente possuem apólices de seguro de vida permanentes por causa dos benefícios fiscais, doação de bens e presentes. O custo é consideravelmente maior do que o dos seguros de vida temporários, pois o seguro de vida permanente também é uma ferramenta para construção de patrimônio.
A pessoa média pode não adquirir os planos de seguro de vida universal mais competitivos. A tolerância ao risco e os pagamentos mínimos são apenas alguns dos fatores relevantes. Pense na cobertura de seguro de vida permanente como patrimônio líquido em um imóvel. Talvez você não consiga adquirir a casa dos seus sonhos de imediato, mas pode adquirir uma casa inicial que também o ajude a construir patrimônio. Como os pagamentos são calculados com base em uma expectativa de vida estimada em 121 anos, o benefício por morte ao qual você tem direito pode ser maior do que você imagina.
Com o seguro de vida permanente, comece com um benefício por morte que você possa pagar no momento e aumente-o com o tempo. Se você tiver dúvidas, não hesite em obter cotações para diferentes benefícios por morte, inclusive de diferentes seguradoras.
Williams também sugere uma combinação de seguro de vida permanente e seguro de vida temporário. Por exemplo, se você tiver $200,000 de seguro de vida permanente e $300,000 de seguro de vida temporário por 20 anos, ao final dos 20 anos o seguro de vida temporário será cancelado, mas você ainda terá seu seguro de vida permanente de $200,000, que terá valor em dinheiro acumulado. Algumas apólices de seguro de vida adicionam coberturas temporárias para incorporar esse aumento temporário à sua apólice de seguro de vida permanente.
Se estiver considerando um seguro de vida universal, é sábio consultar um contador e um consultor financeiro para determinar qual é a melhor apólice para você e aconselhá-lo sobre os benefícios e implicações fiscais. Vale a pena dedicar tempo para encontrar a melhor apólice para você, porque uma vez que você assina o contrato, fica muito mais difícil fazer alterações caso precise ajustar sua cobertura.
