Como se aposentar no exterior

Aposente-se em grande estilo conquistando a tranquilidade financeira no exterior

Muitos americanos mais velhos sonham em viajar na aposentadoria, mas um número crescente de aposentados destemidos está levando seu desejo de aventura para outro nível. Em vez de visitar um país fora dos Estados Unidos e voltar para casa com muitas lembranças e fotos digitais, eles estão arrumando suas malas e se mudando para lá.

No final de 2021, cerca de 450.000 pessoas recebiam benefícios do Seguro Social fora dos Estados Unidos, em comparação com 307.000 em 2008. E como nem todos os aposentados expatriados solicitaram o Seguro Social, o número de aposentados vivendo no exterior é provavelmente ainda maior. A pandemia foi um alerta para os aposentados e quase aposentados que haviam considerado viver no exterior, mas adiaram devido às obrigações familiares e profissionais, afirma Kathleen Peddicord, fundadora da Live and Invest Overseas, um site e boletim informativo dedicado a viver, aposentar-se e investir no exterior. “O amanhã não está garantido, então se você tem o sonho de um estilo de vida que deseja seguir e está saudável o suficiente, aja quando puder.”

Embora os expatriados há muito tempo sejam atraídos para a América Central devido ao baixo custo de vida e clima ameno, a Europa tornou-se cada vez mais popular entre os aposentados em busca de cultura e um sistema de saúde de alta qualidade. Muitos países estão ansiosos para atrair expatriados dos Estados Unidos, mas se aposentar na Costa Rica ou em Portugal é mais complicado do que comprar um apartamento na Flórida. Aqui está o que você precisa saber.

Cumprindo os requisitos de residência

Os países da América Central há muito tempo promovem requisitos de residência mais flexíveis para expatriados. Por exemplo, o programa de aposentadoria qualificado de Belize oferece residência para qualquer pessoa com 45 anos ou mais que tenha renda de pelo menos US$ 2.000 por mês de uma pensão ou outra fonte de renda para aposentadoria. O programa pensionado do Panamá oferece residência para expatriados com um passaporte válido e renda de pelo menos US$ 1.000 por mês do Seguro Social ou de uma pensão do governo ou privada.

Mas nos últimos anos, os países europeus relaxaram seus próprios requisitos de residência para ajudar a atrair dólares estrangeiros e fortalecer suas populações em declínio, afirma Ted Baumann, especialista-chefe em diversificação global da International Living, uma revista e site que cobre aposentadoria e investimento no exterior. “Eles precisam de aposentados mais ricos que estejam na fase de gastar de suas vidas e que não vão competir por empregos”, diz ele.

Portugal, que se tornou um refúgio para expatriados de todo o mundo, oferece um visto de residência de um ano para aposentados de fora da União Europeia que possuam renda de aposentadoria de pelo menos € 760 por mês (cerca de US$ 828) e comprovante de um lugar para morar. O visto pode ser renovado duas vezes por até dois anos, e depois de cinco anos, os expatriados têm direito a residência permanente.

A Itália oferece um visto de residência eletiva semelhante, também conhecido como visto de aposentadoria, se você tiver renda de aposentadoria de pelo menos € 32.000 por ano (cerca de US$ 34.880), um passaporte válido e comprovante de ter seguro de saúde e um lugar para morar. Grécia, França e Espanha também têm suas próprias versões de vistos de aposentadoria, observa Baumann. Na maioria dos casos, os requisitos de renda são modestos, diz ele. Se você recebe pagamentos do Seguro Social, provavelmente se qualifica.

Expatriados em potencial que já passaram férias na Europa e estão acostumados com os preços mais altos que os turistas costumam encontrar podem se surpreender ao descobrir que o custo de vida lá pode ser bastante razoável, diz Peddicord, cuja família divide o tempo entre Paris e Cidade do Panamá, no Panamá. “Você pode viver em Paris com US$ 2.000 por mês”, ela diz. Os preços dos alimentos e outros itens variam drasticamente, dependendo de onde você mora, onde você faz compras e como você passa o tempo, acrescenta ela. “Em lugares como Paris, quanto mais tempo você estiver lá, menores serão seus custos, porque você se familiariza cada vez mais com a cidade.”

Chip Stites, que se aposentou em Rieti, Itália, em 2017, com sua esposa, Shonna, diz que seu custo de vida é cerca de 60% mais baixo do que era quando moravam nos Estados Unidos. “Para um turista, a Europa é cara”, diz ele. “Mas os italianos vivem com cerca de US$ 24.000 por ano.”

Como encontrar cuidados de saúde

Não é segredo que a saúde em muitos países custa uma fração do que custa nos Estados Unidos. Isso torna a aposentadoria no exterior atraente para expatriados que desejam reduzir o que, para muitos, é a maior despesa na aposentadoria.

Tammy Wahpeconiah, 64, e Fred Sisk, 56, queriam se aposentar cedo e viajar pelo mundo, mas logo perceberam que o custo de comprar um plano de seguro saúde antes de começar o Medicare tornava esse plano inacessível. Em vez disso, em setembro de 2022, eles se mudaram para Porto, uma cidade com cerca de 231.000 habitantes no norte de Portugal. Eles recebem cuidados de saúde por meio de um plano de seguro saúde em um hospital privado. Sisk, um fisioterapeuta, diz que seus prêmios mensais combinados de € 248, ou cerca de $ 270, são menores do que ele pagava por cobertura individual por meio de um plano fornecido pelo empregador nos EUA. Com a ajuda de um serviço local que conecta pessoas a médicos e marca consultas (o que foi útil para superar a barreira do idioma), eles encontraram um médico de família e um dentista. “Até agora, tudo tem sido de última geração”, diz Wahpeconiah.

O Medicare geralmente não cobre cuidados médicos recebidos fora dos EUA, então mesmo se você voltar para os EUA para cirurgias e procedimentos planejados, há uma boa chance de que você precise de um plano de saúde em seu país adotivo. Alguns expatriados aposentados pagam do próprio bolso por suas despesas médicas, o que pode funcionar se você se mudar para um país com cuidados de saúde de baixo custo. Outras opções a considerar:

Um plano de seguro hospitalar. Esses planos, populares na América do Sul, cobrem todos os cuidados, desde consultas de rotina até cirurgias importantes, em um hospital local específico. Os planos são extremamente acessíveis, diz Ted Baumann, especialista em diversificação global da International Living. “Passei muito tempo no Uruguai e meus contatos lá adoram isso”, diz ele. “Uma família de seis pessoas paga prêmios de $ 150 por mês.”

A desvantagem é que a cobertura é limitada ao tratamento no hospital que oferece o plano. Se você viajar para outras partes do país ou não ficar satisfeito com o hospital, precisará pagar extra pelo seu atendimento.

Uma política internacional. Essas políticas são mais caras do que os planos hospitalares no país, mas oferecem muito mais cobertura, geralmente fornecendo acesso a redes de médicos e hospitais ao redor do mundo. Considere uma dessas políticas se você planeja se tornar um aposentado globetrotter ou deseja mais opções do que um plano hospitalar pode oferecer. Os provedores incluem Bupa, HTH Worldwide e o Plano de Seguro Médico do Grupo da Associação de Americanos Residentes no Exterior com sede em Paris.

O prêmio varia dependendo da sua idade, onde você mora e do valor da cobertura que você deseja. Por exemplo, um indivíduo de 65 anos que se inscreve no plano médico ouro da AARO, que cobre 100% das despesas médicas, pagaria cerca de € 382 (cerca de $ 416) por mês; um plano prata, que cobre de 80% a 100% das despesas, custaria € 329 (ou $ 358) por mês. Se você tiver direito à cobertura nacional de saúde de um país, poderá comprar um plano suplementar “top-off” por muito menos – cerca de $ 129 por mês para um plano ouro da AARO, por exemplo.

Cobertura através do sistema governamental. Uma vez que você estabeleceu residência, pode ser elegível para o programa de assistência médica financiado pelo governo do país, que oferece assistência médica abrangente a um custo nominal. Isso levou muitos expatriados dos EUA a se aposentarem na Europa, segundo Baumann, porque os países da União Europeia são obrigados a fornecer aos residentes padrões uniformes de assistência médica abrangente a baixo custo. No entanto, o tempo de espera para atendimento não emergencial pode ser longo, então você pode optar por complementar a cobertura pública com um plano de seguro privado, diz ele.

Independentemente da opção que você escolher, assim que completar 65 anos, você deve se inscrever no Medicare e pagar prêmios mensais para a Parte B, que cobre visitas médicas e procedimentos ambulatoriais nos EUA, e Parte D, que cobre medicamentos receitados. Caso contrário, se você voltar para os EUA, terá que esperar até o período geral de inscrição (que vai de 1º de janeiro a 31 de março, para cobertura a partir de 1º de julho) para se inscrever. Pior ainda, seu prêmio mensal da Parte B aumentará 10% para cada ano que você atrasar a inscrição após o período inicial de inscrição (a menos que você tenha outra cobertura de valor similar) e você pagará a penalidade enquanto estiver coberto pelo Medicare. Além disso, se você atrasar a inscrição na Parte D por mais de dois meses, seu prêmio aumentará 1% do prêmio básico do beneficiário – $ 32,74 em 2023 – para cada mês em que você ficou sem cobertura.

Você também deve considerar a possibilidade de contratar uma apólice de seguro suplementar ou um plano de Medicare Advantage, que cobrem custos não incluídos no Medicare. Caso contrário, se sua saúde piorar, você também pode ter dificuldades para se qualificar para um plano complementar quando voltar para os EUA.

Alguns expatriados que estão inscritos no Medicare viajam para os EUA para cuidados não essenciais. Bob Datz, de 71 anos, que se aposentou em San Miquel de Allende, México, em outubro de 2022, agendou seus exames semestrais para coincidir com visitas à família em Massachusetts. Ele está familiarizado com as salas de emergência em San Miquel de Allende, caso precise ir a uma.

Como você navega pelos impostos?

Mesmo que você tenha preparado sua própria declaração de imposto por anos, provavelmente vai precisar de ajuda para preenchê-la depois de se mudar para o exterior. Desde que seja cidadão dos EUA, você é responsável por pagar impostos nos EUA, não importa onde no mundo você viva. Dependendo de onde você vivia antes de se mudar, você também pode dever impostos estaduais.

Enquanto isso, seu novo país provavelmente tem seus próprios requisitos fiscais, o que significa que há uma boa chance de você ter que fazer uma declaração de imposto lá também. Felizmente, existem políticas em vigor para evitar a dupla tributação, diz Katelynn Minott, uma contadora pública certificada e CEO da Bright!Tax, que oferece serviços de preparação de impostos para expatriados americanos.

A exclusão de renda estrangeira obtida permite que você exclua uma quantia específica de renda obtida no exterior dos impostos nos EUA. O limite é ajustado anualmente; para 2023, você pode excluir até $120.000 ($240.000 se ambos os cônjuges trabalharem e atenderem aos requisitos de elegibilidade) dos impostos nos EUA.

A exclusão é limitada à renda proveniente de salários, salários e autoemprego; a renda de suas contas de aposentadoria, Seguro Social, pensões e investimentos não é elegível. Ainda assim, você pode aproveitar a exclusão se decidir trabalhar por alguns anos no exterior antes de se aposentar no exterior ou tiver renda de um emprego de meio período após a aposentadoria.

Além disso, vários países, principalmente na Europa, promulgaram disposições fiscais destinadas a atrair expatriados, diz Alex Ingrim, consultor financeiro da Chase Buchanan, uma empresa global de serviços financeiros. A França, por exemplo, não cobra impostos de americanos sobre saques de suas contas de aposentadoria e pensões, diz Ingrim. (No entanto, você ainda pagará impostos nos EUA sobre esses saques.) Outros países, como Portugal e Grécia, tributam esses saques em uma taxa fixa, mas você receberá um crédito em seus impostos nos EUA para evitar a dupla tributação, diz Ingrim.

Infelizmente, outros países não têm equivalente a uma conta Roth IRA, diz Michael Hansen, planejador financeiro certificado da Frontier Wealth Strategies em Walnut Creek, Califórnia, especializado em planejamento financeiro transfronteiriço. Como resultado, enquanto os saques de Roth IRAs são isentos de impostos nos EUA, desde que você tenha 59 anos e meio ou mais e possua a conta por pelo menos cinco anos, nem todos os países reconhecem essa exclusão, diz ele. Por esse motivo, é importante revisar as implicações fiscais da sua mudança antes de começar a fazer as malas. Se o país tributar os saques de Roth, por exemplo, você pode optar por adiar o uso dessa conta até retornar aos EUA (ou fazer saques antes de partir). Entender suas obrigações fiscais também ajudará você a ter uma visão mais precisa do custo de vida em um determinado país, diz Minott.

American Citizens Abroad, um grupo de defesa para expatriados, fornece um diretório de serviços que oferecem preparação de impostos para americanos que vivem no exterior. Você pode encontrá-lo em Diretório de Serviços de Imposto para Expatriados.

Como você gerencia contas financeiras?

Esteja você planejando se aposentar no exterior por alguns anos ou viver fora dos EUA permanentemente, provavelmente precisará de duas contas bancárias – uma nos EUA para receber depósito direto de sua aposentadoria e benefícios do Seguro Social (embora o Seguro Social deposite benefícios em contas bancárias na maioria dos países estrangeiros) e uma conta em um banco local para pagar contas e despesas. De fato, alguns países exigem que expatriados estabeleçam uma conta bancária local para se qualificar para a residência. Dê a si mesmo bastante tempo para lidar com possíveis pontos de resistência.

Por exemplo, alguns bancos dos EUA rejeitarão expatriados que não têm um endereço permanente nos EUA. Uma maneira de contornar esse problema é abrir uma conta corrente que o State Department Federal Credit Union fornece em parceria com American Citizens Abroad. Acostumado a atender funcionários do Departamento de Estado dos EUA, que trabalham em todo o mundo, a cooperativa de crédito oferece a conta para outros americanos que vivem no exterior e não têm endereço doméstico. Você deve ser um membro da ACA para usar a conta (taxa anual de $70, ou $55 se tiver 65 anos ou mais).

Da mesma forma, alguns bancos estrangeiros se recusam a aceitar clientes dos EUA para evitar problemas com a Lei de Conformidade Fiscal de Contas Estrangeiras, que exige que os bancos estrangeiros relatem ativos mantidos em contas no exterior por contribuintes dos EUA para o IRS ou enfrentem uma multa pesada. Felizmente, agora que a lei está em vigor há alguns anos, mais instituições financeiras aprendem a se adaptar. 

O FATCA também impõe obrigações aos expatriados com contas no exterior. Cidadãos americanos residentes no exterior devem declarar seus investimentos em contas estrangeiras (incluindo contas de investimento) no Formulário 8938 se os fundos totais excederem US $ 200.000 no último dia do ano fiscal ou US $ 300.000 em qualquer período ao longo do ano; para casais que apresentam uma declaração de imposto conjunta, os limites são de US $ 400.000 e US $ 600.000, respectivamente. Além disso, os expatriados devem apresentar um Relatório de Contas Bancárias e Financeiras no Exterior (FBAR) ao Departamento do Tesouro dos EUA se seus ativos totais em contas financeiras e de investimento estrangeiras excederem US $ 10.000 em qualquer momento durante o ano civil.

As penalidades por ignorar esses requisitos são altas – até o maior valor entre US $ 124.588 ou 50% do saldo total de todas as suas contas no exterior por não cumprimento do FBAR e de US $ 10.000 a US $ 50.000 se você não apresentar o Formulário 8938 a tempo. 

Provavelmente, você vai querer transferir periodicamente fundos de sua conta nos EUA para sua conta em um banco local. Para evitar altas taxas de transferência, considere um serviço como o Wise, que utiliza uma taxa de câmbio baseada no mercado para transferências (bancos e outros serviços frequentemente usam taxas de câmbio menos favoráveis) e cobra uma porcentagem da transação.

Alugar uma casa vs comprar uma casa

Quando Chip Stites e sua esposa, Shonna, decidiram se aposentar fora dos Estados Unidos, eles fizeram uma lista de nove países que atendiam aos critérios de comida fresca, água fresca, tranquilidade e um sistema econômico estável. Eles reduziram essa lista para quatro – Irlanda, Portugal, Espanha e Itália – e partiram. “Amamos a Irlanda, mas chovia muito”, diz Stites. Eles não se sentiam confortáveis com barreiras de idioma em Portugal, e embora a Espanha fosse atraente, eles estavam preocupados que não se adaptassem à cultura noturna do país. “Às 22h, estou pronto, e eles estão apenas indo jantar”, diz Stites. 

Então um amigo os convidou para visitar sua casa em Rieti, uma cidade de cerca de 48.000 habitantes no centro da Itália. Stites passou um tempo na Itália quando criança e se lembra como um dos momentos mais felizes de sua vida. Após três dias em Rieti, o casal concordou que queria morar lá. A maior parte da comida que eles comem é produzida localmente, eles obtêm água fresca de fontes debaixo de sua casa e eles se apaixonaram pelas pessoas. “Se você olhar a hierarquia das coisas na Itália, a família vem primeiro, os amigos em segundo, a comunidade em terceiro e talvez o trabalho seja o quarto”, diz Stites. “O dinheiro não dirige as coisas.”

O casal aluga sua casa na Itália por cerca de €700 (aproximadamente $763) por mês. Stites diz que eles optaram por alugar porque conseguiram um contrato de arrendamento de longo prazo e é difícil obter uma hipoteca na Itália.

Muitos expatriados optam por alugar porque comprar imóveis é mais caro – e mais difícil – do que nos Estados Unidos. Os custos de transação podem chegar a 10% do preço de venda da casa, e a maioria dos países não possui um serviço de listagem múltipla semelhante ao dos Estados Unidos, que permite que os agentes imobiliários compartilhem listagens. Em vez disso, geralmente é necessário lidar com um agente separado para cada casa em que você está interessado em comprar, diz Peddicord. 

Mesmo que você esteja determinado a se estabelecer em seu país adotado, alugar lhe dará tempo para encontrar um bairro que atenda às suas necessidades. Tammy Wahpeconiah e Fred Sisk dizem que alugar por um ano lhes deu tempo para determinar onde eles queriam se estabelecer. Eles recentemente assinaram um contrato para comprar uma casa em Vila Nova de Gaia, que fica do outro lado do rio do Porto. A casa se encaixa em seu orçamento e em seu estilo de vida, que inclui aulas de português, encontros de vinho e café com amigos e, para Sisk, uma partida ocasional de sinuca. “Planejamos ficar aqui para sempre”, ele diz.

Nota: Este artigo apareceu pela primeira vez na Revista de Finanças Pessoais da ANBLE, uma fonte confiável de conselhos e orientações mensais. Inscreva-se para ajudá-lo a ganhar mais dinheiro e manter mais do dinheiro que você ganha aqui.

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