Melhores Empréstimos Construtores de Crédito Novembro 2023

Empréstimos para construtores de crédito as melhores opções em novembro de 2023

Nossos especialistas escolhem os melhores produtos e serviços para ajudar a tomar decisões inteligentes com seu dinheiro (veja como). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias. Termos se aplicam às ofertas listadas nesta página.

Ter uma boa combinação de tipos de crédito é uma forma de melhorar seu score de crédito. Embora você possa ter vários cartões de crédito, os empréstimos parcelados são caros e muitas vezes inacessíveis para aqueles com crédito ruim. Para resolver isso, alguns credores oferecem empréstimos para construção de crédito, que exigem que os mutuários paguem seus empréstimos antes de receber o dinheiro. Esses empréstimos apresentam pouco risco para os credores, então mutuários com crédito ruim ou nenhum crédito podem se qualificar.

Quer adicionar um empréstimo parcelado em seu relatório de crédito ou está tentando construir crédito desde o início, esses empréstimos são uma ótima opção.

Melhores Empréstimos para Construção de Crédito de Novembro de 2023

Fizz Credit Builder: Melhor para estudantes universitários
Digital Federal Credit Union Credit Builder Loan: Melhores taxas de juros
Self Credit Builder Account: Melhor para disponibilidade
FreeKick Credit Builder: Melhor para adolescentes
CreditStrong Instal Account: Melhor para valor do empréstimo
MoneyLion Credit Builder Plus Loan: Melhor para vantagens adicionais

Melhores Empréstimos para Construção de Crédito

Metodologia: Como Escolhemos os Melhores Empréstimos para Construção de Crédito

Os fatores mais importantes que determinam quais empréstimos para construção de crédito foram considerados os “melhores” foram disponibilidade, flexibilidade e acessibilidade (a trindade da -bilidade, se preferir). Os provedores de empréstimos com maior disponibilidade em diferentes estados tiveram melhor desempenho do que os provedores regionais, mesmo que esses empréstimos regionais tivessem taxas de juros mais baixas. Os credores também precisavam relatar seus pagamentos para todos as três agências de crédito, não apenas uma ou duas.

A flexibilidade analisa os tipos de planos oferecidos pelo credor, incluindo limites, pagamentos mensais e períodos de pagamento. Também considera a capacidade do mutuário de pagar seu empréstimo antecipadamente ou cancelar sua conta antes de o empréstimo ser totalmente pago. Todos esses empréstimos permitem que seus mutuários paguem seus empréstimos antecipadamente sem multa. Além disso, todos os credores, exceto a MoneyLion, não penalizarão você por cancelar sua conta antes do valor total ser quitado.

O terceiro fator é a acessibilidade, que se resume a quanto dinheiro você gasta para construir crédito. Esses custos podem ser na forma de juros pagos, taxas de originação ou custos adicionais, como taxas de associação e taxas de cancelamento antecipado.

Alguns desses serviços também possuem vantagens adicionais, como o monitoramento de crédito da MoneyLion. Embora tenhamos considerado essas vantagens, elas são menos importantes do que o produto principal. Além disso, esses serviços podem ser encontrados em outros lugares por um preço melhor. Alguns dos melhores serviços de monitoramento de crédito são até mesmo gratuitos.

Perguntas frequentes (FAQ) sobre empréstimos para construir crédito

Melhor para estudantes universitários

Fizz Construtor de Crédito

Avaliação do Better Business Bureau: N/A

Custo: Nenhum

A conta de construção de crédito Fizz é um cartão de débito que registra os gastos nos bureaus de crédito. Há muitas coisas boas sobre o Fizz, como o SafeFreeze, que impede que você gaste mais se você não pagou o saldo do dia anterior. O Fizz também não cobra juros ou taxas sobre o saldo. Na verdade, você pode ganhar recompensas ao fazer compras em determinados estabelecimentos, geralmente encontrados nos campi universitários.

Sendo um negócio mais recente, o Fizz não possui uma página no Better Business Bureau. No entanto, ele tem uma média de 4,6 estrelas em 29 avaliações no Trustpilot. 100% dos avaliadores deram ao serviço quatro ou cinco estrelas.

Leia nossa avaliação do construtor de crédito Fizz aqui.

Melhores Taxas de Juros

Cooperativa de Crédito Digital

Avaliação do Better Business Bureau: A+

Custo: 5,00% taxa anual

A Cooperativa de Crédito Digital (DCU) oferece uma boa quantidade de flexibilidade com seus empréstimos para construção de crédito, com valores de empréstimo variando de $500 a $3,000 por 12 a 24 meses. A taxa anual para esses empréstimos é fixa em 5%, embora a DCU observe que ela pode mudar ao longo do tempo. Seu dinheiro também vai gerar dividendos na conta poupança da DCU onde ele é depositado.

O maior inconveniente da DCU é sua exclusividade. Você precisa ser membro da Cooperativa de Crédito Digital para se qualificar para este empréstimo, e a adesão é bastante limitada. A DCU está disponível apenas para algumas organizações e comunidades no nordeste dos Estados Unidos. Ela também faz parcerias com mais de 800 locais de trabalho para oferecer adesão à DCU para os funcionários. Você pode encontrar a lista completa de qualificações de adesão da DCU aqui.

Dito isso, você pode obter uma adesão à DCU se juntando a uma das organizações afiliadas listadas no site da DCU, pois elas não têm requisitos específicos de região. A maioria dessas organizações não exige nenhum requisito de localização, apenas uma taxa de adesão. Você terá uma adesão à DCU para a vida toda, então mesmo quando sua adesão em uma das organizações listadas expirar, você ainda será um membro da DCU. Seus membros da família também serão elegíveis para adesão.

Leia nossa avaliação do empréstimo para construir crédito da DCU aqui.

Melhor em Disponibilidade

Self

Avaliação do Better Business Bureau: B

Custo: 15,72% – 15,97% de taxa anual

Self é um dos provedores de empréstimos mais estabelecidos e um dos poucos que opera nos 50 estados dos EUA. Ele possui quatro planos disponíveis, do pequeno ao extra grande, que variam de $25 a $150 mensais.

Um dos maiores benefícios da Self é seu cartão de crédito Visa garantido, para o qual os mutuários podem se qualificar após três meses de pagamentos pontuais e $100 depositados. O cartão de crédito Visa é garantido pelo dinheiro que você já depositou no seu empréstimo para construir crédito.

Este cartão pode não ter a menor taxa anual de juros em comparação com outros cartões – ela varia em torno de 28,24% (Variável) – mas é mais uma ferramenta de construção de crédito disponível para você como cliente da Self. Lembre-se de que seu limite de crédito neste cartão não será muito alto, pois é baseado no dinheiro que você já depositou. Você vai querer ter cuidado ao usá-lo para não atrapalhar sua relação de utilização do crédito, o que prejudicará sua pontuação de crédito e derrotará o propósito de obter este empréstimo em primeiro lugar.

Vale também notar que a Self tem avaliações muito ruins de ex-clientes, uma média de 3,47 em sua página do Better Business Bureau e 1.5 no Trustpilot. Avaliações negativas geralmente citam problemas de pagamento, contas fraudulentas e uma falta geral de responsividade do serviço ao cliente. Vale ressaltar que algumas dessas avaliações não entenderam corretamente o propósito dos empréstimos para construção de crédito. O Better Business Bureau colocou um alerta na página da Self e entrou em contato com a empresa, que afirmou que está trabalhando para resolver esses problemas.

Leia nossa análise do empréstimo para construção de crédito da Self aqui.

Melhor para Adolescentes

FreeKick

Avaliação do Better Business Bureau: A+

Custo: Grátis – $99 anualmente

FreeKick é um novo produto do Austin Capital Bank, a mesma empresa que é dona da CreditStrong. O FreeKick permite que os pais ajudem seus filhos a construírem crédito a partir dos 14 anos de idade.

Quando você se inscreve no FreeKick, pode escolher uma das três quantias para depositar em uma conta bancária segurada pelo FDIC: $1.000, $1.750 ou $2.500. Depositar $1.000 ou $1.750 resultará em taxas anuais de $99 e $49, respectivamente. Depositar os $2.500 completos dará acesso ao FreeKick gratuitamente. Este depósito é usado para pagar um empréstimo para construção de crédito de $600 ao longo de 12 meses. No final dos 12 meses, os clientes têm a opção de renovar a conta.

Embora consumidores com mais de 25 anos não sejam elegíveis para este produto, é uma ótima maneira para os pais construírem crédito para seus filhos. Além disso, requer menos esforço, pois a conta bancária faz os pagamentos por você, então não há pagamentos mensais para acompanhar.

Leia nossa análise da conta FreeKick para construção de crédito aqui.

Melhor para Valor do Empréstimo

CreditStrong

Avaliação do Better Business Bureau: B

Custo: 15,51% – 15,73% de taxa anual de juros

A CreditStrong é quase tão popular quanto a Self, com disponibilidade em 48 estados (não disponível em Vermont ou Wisconsin). A CreditStrong oferece três produtos para construção de crédito: Revolv, Instal e CS Max. Revolv é uma linha de crédito rotativa baseada em assinatura da CreditStrong e o CS Max é para clientes em busca de crédito empresarial ou empréstimos pessoais de grande valor.

As opções de construção de crédito da CreditStrong através da conta Instal oferecem três planos com valores e prazos de pagamento variados:

Observação: Você pode fazer pagamentos mensais mais altos, o que reduzirá o período de pagamento e o valor dos juros que você paga. No entanto, um período de pagamento mais curto no seu empréstimo para construção de crédito reduzirá o histórico de pagamentos registrado nos seus relatórios de crédito.

Leia nossa análise do empréstimo de construção de crédito da CreditStrong aqui.

Melhor para Benefícios Adicionais

MoneyLion

Classificação do Better Business Bureau: D

Custo: Taxa de Juros Anual (APR) de 5,99% a 29,99% e taxa de adesão mensal de $19,99

O MoneyLion oferece um único plano, um empréstimo de construção de crédito de $1.000 que você paga em 12 meses. No entanto, entender todos os custos pode ser complicado. O MoneyLion oferece taxas tão baixas quanto 5,99%, mas também podem chegar a 29,99% com base nas informações fornecidas em sua solicitação, principalmente informações da sua conta corrente principal.

A maior desvantagem do empréstimo do MoneyLion é que você precisa pagar uma taxa mensal de adesão de $19,99 para acessar o empréstimo de construção de crédito. Embora esses custos se acumulem ao longo do empréstimo, sua adesão também inclui serviços adicionais além do empréstimo, como uma conta de investimento, conta de depósito e serviços de monitoramento de crédito do TransUnion.

Leia nossa análise do empréstimo de construção de crédito do MoneyLion aqui.

Empréstimos de Construção de Crédito que não Entraram na Lista

Consideramos vários empréstimos para esta lista. Os seguintes produtos oferecem taxas bastante atrativas, mas são um pouco especializados demais para serem chamados de “os melhores empréstimos de construção de crédito”.

Conta de Crédito Kikoff: A Kikoff oferece taxas excelentes, superando alguns dos empréstimos de construção de crédito que incluímos. Ela também está disponível em 49 estados, exceto Delaware. Nosso maior problema com a Kikoff, e o motivo pelo qual não foi escolhida, é que o empréstimo de construção de crédito da Kikoff é reportado apenas para duas das três principais agências de crédito. Você pode encontrar nossa análise completa da conta de crédito Kikoff aqui.

Banco Republic: Chegamos a considerar esse provedor por causa de seus múltiplos planos de pagamento e taxas decentes. O motivo pelo qual ele não foi selecionado é sua acessibilidade. O empréstimo do Banco Republic está disponível apenas em cinco estados: Flórida, Indiana, Kentucky, Ohio e Tennessee.

Metro Credit Union: A Metro Credit Union oferece taxas ainda mais baixas do que a DCU, com 4,1%. Seu empréstimo de construção de crédito pode chegar a $3.000 com planos de pagamento de até 24 meses. Infelizmente, a Metro Credit Union é ainda mais exclusiva do que a DCU, pois não possui essa solução alternativa de organização afiliada. A MCU também realiza uma consulta rigorosa em seu crédito se você fizer uma solicitação, tornando-se inacessível para pessoas que estão construindo crédito do zero.

Kovo Credit Builder: Ao se inscrever no Kovo, você concorda em fazer pagamentos mensais de $10 à Kovo por 24 meses, todos os quais são reportados às três principais agências de crédito e à Innovis, a quarta maior agência de crédito. A pegadinha é que você não recupera seu dinheiro como em um empréstimo de construção de crédito. Em vez disso, os $240 que você paga à Kovo lhe dão acesso a uma biblioteca de recursos educacionais online. Funciona como uma opção de “compre agora, pague depois” que é reportada às agências de crédito. Embora seja uma opção sólida para construir crédito, pode custar mais do que os empréstimos desta lista. Você pode encontrar nossa análise completa do Kovo Credit Builder aqui.

Uma coisa a se levar em consideração dessas menções honrosas é que muitos bancos locais oferecem taxas bastante decentes em comparação com os credores que oferecem empréstimos para construção de crédito em todo o país. Se você não encontrar um empréstimo para construção de crédito que atenda às suas necessidades, consulte suas cooperativas de crédito locais ou bancos para ver se eles oferecem o que você precisa.

O que é um Empréstimo para Construção de Crédito?

Quando você faz um empréstimo para construção de crédito, o credor reserva o dinheiro que você “empresta” em uma conta de poupança. À medida que você faz os pagamentos do seu empréstimo, o credor registra esses pagamentos nos três principais bureaus de crédito. Isso cria um histórico de pagamentos positivo, um componente importante dos cálculos do seu score de crédito. Quando você atinge um certo número de pagamentos ou quita o empréstimo, parte do dinheiro é devolvido pelo credor.

Já que o credor mantém o dinheiro até que seja pago, eles não correm um grande risco de perder dinheiro. Isso significa que eles conseguem aprovar pessoas com pontuações de crédito baixas ou sem crédito. Além disso, geralmente cobram taxas de juros mais baixas do que os empréstimos tradicionais.

Devido à forma como esses empréstimos funcionam, eles costumam ser comercializados como contas de poupança, já que você coloca dinheiro em parcelas que receberá posteriormente. Muitos desses empréstimos cobram juros, então você receberá de volta menos do que pôs. Se você está procurando uma conta de poupança, existem melhores lugares para procurar.

Quem oferece Empréstimos para Construção de Crédito?

Você pode encontrar empréstimos para construção de crédito em várias instituições financeiras. No entanto, grandes bancos como o Bank of America ou American Express geralmente não oferecem esses empréstimos, embora frequentemente ofereçam cartões de crédito garantidos, outro produto para construção de crédito. Aqui estão alguns lugares onde você pode encontrar um empréstimo para construção de crédito:

Como um Empréstimo para Construção de Crédito Ajuda a Melhorar a Pontuação de Crédito

O principal motivo pelo qual os empréstimos para construção de crédito são uma ferramenta tão eficaz para construir crédito é que eles estão disponíveis para mutuários subprime e pessoas que são invisíveis para o crédito. Não é uma revelação incrível que construir crédito pode ser um processo contraditório, já que muitas vezes você precisa de crédito para construir crédito. No entanto, com requisitos de crédito inexistentes, eles abrem a porta para construção de crédito.

Uma vez aprovado para esse empréstimo, você pode começar a desenvolver seu histórico de pagamentos, que representa cerca de 35% do seu score FICO e 40% do seu score VantageScore. Se esta for a primeira conta de crédito relatada em seu relatório de crédito, é provável que você veja um aumento significativo em sua pontuação de crédito. Se você está tentando reconstruir o crédito após danificá-lo de alguma forma, verá ganhos mais modestos. Isso ocorre porque construir crédito do zero é geralmente mais fácil do que reconstruir crédito.

Um Empréstimo para Construção de Crédito Pode Prejudicar o Crédito?

Na maioria dos casos, se você fizer seus pagamentos conforme o acordado e encerrar seu empréstimo para construção de crédito quando o prazo de pagamento terminar, o pior cenário é que sua pontuação de crédito permaneça a mesma. No entanto, existem algumas situações em que sua pontuação de crédito pode diminuir.

Embora os fornecedores não estejam tecnicamente em risco se você perder um pagamento, muitos ainda reportam pagamentos atrasados aos bureaus de crédito. Atrasos em seu relatório de crédito podem prejudicar seriamente seu crédito por até sete anos, momento em que eles são removidos do seu relatório. Se você não tem certeza de que poderá acompanhar os pagamentos mensais, pode ser mais seguro encontrar maneiras alternativas de construir crédito, como um serviço de relatório de aluguel. Você pode encontrar nosso guia sobre os melhores serviços de relatório de aluguel aqui.

Se você já possui um crédito excelente, você pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito ao fazer um empréstimo de construção de crédito. Um fator que modelos de pontuação de crédito, como FICO e VantageScore, levam em consideração é a idade média de suas contas de crédito.

Vamos supor que você tenha um cartão de crédito por três anos e outro por cinco anos. Sua idade média de contas é de quatro anos. Em seguida, você faz um empréstimo de construção de crédito com um prazo de pagamento de dois anos, o que diminui a idade média de suas contas para três anos. Nesse cenário, o histórico de pagamento adicional provavelmente vai superar o dano que você faz à idade média de suas contas, então sua pontuação de crédito aumentará como um todo. No entanto, pode causar mais prejuízo do que benefício em um relatório de crédito com um histórico de pagamento mais extenso. Portanto, você só deve considerar esses produtos se realmente precisar deles.

Os empréstimos de construção de crédito são uma excelente ferramenta para construir crédito. No entanto, é importante observar que eles devem ser apenas um meio para um fim. Seu fornecedor de empréstimo pode oferecer benefícios adicionais para que você permaneça, mas uma vez que você tenha construído seu crédito até um certo nível, existem maneiras melhores e mais baratas de continuar construindo crédito.