Melhores contas de IRA de novembro de 2023

As melhores contas de IRA para novembro de 2023

Nossos especialistas respondem às perguntas de investidores e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de investimento). Promoção paga para não-clientes: Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros. Nossas opiniões são sempre nossas próprias.

Diferentemente dos planos de aposentadoria 401(k) e outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, as IRAs – ou contas individuais de aposentadoria – geralmente são independentes dos empregadores e podem ser criadas por indivíduos com mais de 18 anos e renda tributável.

Melhores Contas IRA

Uma conta IRA competitiva deve oferecer uma seleção ampla de investimentos com negociações sem comissões e/ou com taxas baixas, além de opções de investimento. As melhores contas também devem oferecer recursos de planejamento de aposentadoria, acesso a consultores humanos, oportunidades de investimento mobile e suporte ao cliente.

Abaixo, listamos nossas escolhas principais para as melhores contas IRA. Também destacamos os pontos fortes e fracos de cada conta e incluímos insights de especialistas sobre as IRAs tradicionais.

Confira nosso guia para as melhores rollover IRAs>>

Compare as Melhores IRAs

As IRAs tradicionais permitem que você faça contribuições adiadas do imposto, ou seja, você usará dólares antes do imposto para fazer seu patrimônio crescer. Assim como as melhores Roth IRAs, você pode criar essas contas através da maioria dos melhores robo-advisors e bancos. Tanto as contas IRA tradicionais quanto as Roth contam com os mesmos limites de contribuição (US$ 6.500 para pessoas com menos de 50 anos e US$ 7.500 para pessoas acima de 50 anos).

No entanto, com as IRAs tradicionais, você não paga impostos antecipadamente; você simplesmente os paga quando começar a fazer saques (você pode fazer saques quando atingir a idade de 59 anos e meio). Provavelmente também será necessário fazer retiradas mínimas após a idade de 70 anos.

Perguntas Frequentes sobre as Melhores Contas IRA (FAQs)

Melhores Análises de Empresas de IRA

Melhor Conta de IRA em Geral

Charles Schwab

O que o destaca: Os IRAs tradicionais da Schwab são completamente gratuitos para configurar e não incluem taxas de conta ou negociação. Os IRAs tradicionais incluem negociações de ações online a $0, suporte ao cliente 24/7, recursos de planejamento de aposentadoria e acesso aos seguintes investimentos: ações, títulos, ETFs, fundos mútuos e CDs.

Os IRAs tradicionais da corretora também apresentam acesso a investimentos e insights de mercado dos especialistas da Schwab. E – se você procura carteiras automatizadas ou gerenciadas profissionalmente – pode aproveitar o Schwab Intelligent Portfolios ou o Schwab Intelligent Portfolios Premium. No entanto, você terá que pagar uma taxa única de $300 e uma taxa mensal de $30 para o Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Cada conta de investimento automatizado também é compatível com IRAs Roth, SEP IRAs, SIMPLE IRAs e IRAs herdadas.

O que observar: Embora você não pague nada por transações de ações e ETFs, certas transações terão custos para você. Por exemplo, você provavelmente pagará comissões em transações que requerem tratamento especial, transações de ações restritas, transações de câmbio, fundos mútuos com taxa de transação, investimentos em renda fixa e futuros.

Melhor Conta de IRA para Economia de Aposentadoria

Fidelity IRA

O que o destaca: Os IRAs tradicionais da Fidelity vêm com minimums de conta de $0 e negociações sem comissão em ações, ETFs e opções. A corretora também oferece várias outras contas de aposentadoria, incluindo IRAs Roth, IRAs de transferência, planos de aposentadoria para pequenas empresas e IRAs Roth para crianças. E a empresa oferece uma ampla gama de recursos de planejamento de aposentadoria, incluindo seu centro de aprendizado que explica tópicos financeiros complexos.

Fidelity também oferece uma opção automatizada, Fidelity Go, que fornece conselhos personalizados para investidores que não desejam se envolver diretamente. Essa conta é gratuita desde que você tenha menos de US$ 10.000, mas você pagará US$ 3 por mês se tiver um saldo entre US$ 10.000 e US$ 49.000. Um saldo de pelo menos US$ 50.000 resultará em uma taxa de 0,35%.

Além disso, a seleção de investimentos – que inclui fundos sem taxa de transação, mais de 7.000 ações e ETFs sem comissões e fundos de índice com taxa de despesa zero – pode atrair aqueles que desejam minimizar os custos de negociação.

O que observar: Você pode usar serviços automatizados de investimento e planejamento de aposentadoria gratuitamente desde que tenha um saldo da conta abaixo de US$ 10.000. Saldos de conta mais altos terão custos.

Análise dos Investimentos da Fidelity

Melhor Conta de IRA para Negociação Móvel

TD Ameritrade

O que o destaca: IRAs tradicionais na TD Ameritrade não exigem contas mínimas e possuem uma vasta seleção de negociações de ações e ETFs sem comissões, fundos mútuos sem taxa de transação e produtos de renda fixa. Essa corretora também é uma escolha competitiva para traders ativos, pois oferece várias plataformas digitais e móveis de negociação, como a thinkorswim.

Embora a TD Ameritrade anteriormente oferecesse suas próprias carteiras gerenciadas, os novos clientes agora terão que configurar quaisquer contas gerenciadas por meio de sua afiliada, Charles Schwab. Se você deseja seguir o caminho com investimento automatizado, pode fazê-lo por meio do Schwab Intelligent Portfolios ou do Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Ambas as contas automatizadas aceitam IRA tradicionais (e outros tipos de IRAs, como mencionado anteriormente), mas você precisará de pelo menos $5.000 para o Schwab Intelligent Portfolios e pelo menos $25.000 para o Schwab Intelligent Portfolios Premium.

O que você precisa observar: A Charles Schwab adquiriu a TD Ameritrade, então muitas das ofertas de produtos das empresas se fundiram. 

Melhor conta IRA para acesso a consultores humanos

Ellevest

Por que se destaca: Você pode configurar qualquer conta de aposentadoria ou investimento na Ellevest sem requisitos mínimos de saldo. A empresa oferece dois planos de associação: Plus e Executive. O Plus custa $5 por mês e o Executive inclui uma taxa mensal de $9. Cada conta inclui acesso a planejadores financeiros certificados. 

O robo-advisor oferece seis contas de investimento com base em objetivos diferentes, projetadas para atender diversos objetivos de economia. A Ellevest também oferece estratégias de conta, como rebalanceamento automático e alocação de ativos. 

O que você precisa observar: A Ellevest recebe todos os clientes, mas se concentra especificamente em reduzir a diferença salarial de gênero para mulheres e oferecer estratégias específicas para cada gênero. 

Revisão de Investimento da Ellevest

Melhor conta IRA para investidores de IRA

Merrill Edge

Por que se destaca: Contas tradicionais de IRA da Merrill Edge vêm com comissões de $0 em negociações de ações, ETFs e opções online. As contas de aposentadoria também não possuem requisitos mínimos de saldo, e oferecem aos titulares de contas a escolha entre as seguintes três plataformas: Merrill Edge Self-Directed, Merrill Guided Investing e Merrill Guided Investing com um consultor.

Suas opções de investimento aqui incluem ações, títulos, ETFs, opções e fundos mútuos. Além de conteúdo educacional e ferramentas de planejamento de aposentadoria, a Merrill Edge oferece suporte de atendimento ao cliente 24/7 e uma opção de chat ao vivo. 

O que você precisa observar: Portfólios gerenciados profissionalmente são mais caros do que contas de IRA tradicionais auto-dirigidas. Por exemplo, o Guided Investing possui taxas que variam de 0,45% a 0,85%.

Revisão de Investimento da Merrill Edge

Melhor conta IRA para investidores passivos

E*TRADE

Por que se destaca: Como a maioria dos consultores mencionados em nossa seleção, as IRAs tradicionais da E*TRADE possuem negociações sem comissões em ações, ETFs e opções. A corretora também não cobra taxas de conta e oferece um robo-advisor chamado Core Portfolios. 

Um grande diferencial, no entanto, é que a E*TRADE oferece mais de 4.000 fundos mútuos sem taxa de carga nem de transação (a corretora possui mais de 9.000 fundos mútuos no total). Isso significa que você não pagará taxas de venda ou comissões por 4.000 dos fundos mútuos da corretora. Se você prefere investimentos passivos, a E*TRADE pode ser adequada para você.

A corretora também oferece investimento automatizado por meio de sua plataforma Core Portfolios. No entanto, você precisará de pelo menos $500 para configurar essa conta.

O que você precisa observar: Você pagará mais por contratos de opções se não fizer pelo menos 30 negociações por mês. 

Revisão de Investimento da E*TRADE

Melhor conta IRA para investimento automatizado

Betterment

Por que se destaca: Além de suas taxas anuais, Betterment é uma opção gratuita para quem procura gerenciamento automatizado de contas de aposentadoria. O robo-advisor oferece dois planos: Digital e Premium. Você pode configurar o plano digital sem um mínimo de conta, mas custará uma taxa anual de conta de 0,25% e um mínimo de US$ 10 para começar a investir. O plano Premium tem uma taxa anual de 0,45% e um requisito mínimo de saldo de US$ 100.000, mas também inclui acesso ilimitado a planejadores financeiros certificados (CFPs).

Betterment também oferece recursos como colheita de perdas fiscais, investimento socialmente responsável, criptoinvestimento, rebalanceamento automático e muito mais.

O que observar: Você precisará se inscrever no plano Premium para obter acesso ilimitado ao planejador financeiro. Mas você ainda pode se inscrever para consultas pontuais com o consultor. Os custos para tais consultas começam em US$ 299.

Revisão de investimentos do Betterment

Melhor conta IRA para investimento automatizado

SoFi

Por que se destaca: SoFi é uma ótima opção para IRAs tradicionais. Além de outras opções de investimento, empréstimos e poupança, o consultor oferece IRAs Roth e SEP. A empresa também oferece comissões de US$ 0 para ações e ETFs, e você pode configurar investimentos automatizados com apenas US$ 1. Se você está procurando recursos financeiros e ferramentas, SoFi oferece vários centros de ajuda, guias e calculadoras.

A empresa fornece planejadores financeiros certificados e até mesmo oferece Stock Bits, ou ações fracionárias, para titulares de contas que desejam comprar porções menores de empresas.

O que observar: SoFi tem ofertas competitivas de produtos, mas a empresa tem uma seleção limitada de investimentos em comparação com outras corretoras populares.

Melhor IRA de Ouro

Goldco

Por que se destaca: Goldco está no topo da nossa lista das melhores IRAs de ouro e é uma ótima opção para investidores diversificarem suas carteiras de investimento com ativos de comodidade como metais preciosos. Investir em ouro também ajuda a se proteger contra a inflação.

Você também pode investir em uma IRA de prata com o Goldco, assim como em lingotes e moedas de platina e paládio. Você até pode solicitar ouro físico e tê-lo enviado para o seu endereço. Se você está procurando transferir ativos de um antigo plano 401(k), o Goldco permite IRAs de transferência.

O que observar: Goldco requer um mínimo de US$ 25.000 para abrir uma conta. Você também não pode investir em outros ativos como ações ou títulos com o Goldco.

Outras contas IRA que consideramos

  • Vanguard: Essa corretora oferece várias características competitivas, incluindo recursos de planejamento de aposentadoria e conteúdo educacional, diversas contas de investimento, suporte ao cliente e acesso móvel. Não há um mínimo de saldo, mas você precisará de pelo menos US$ 1.000 para investir em muitos de seus fundos de aposentadoria.
  • Fundrise: Fundrise é uma ótima opção para quem está interessado em investimentos alternativos. A empresa permite que você use sua IRA para investir em REITs, ou fundos de investimento imobiliário, mas a Fundrise pode não ser a melhor opção para quem não está interessado em investir em imóveis.
  • Interactive Brokers: Esta corretora oferece uma variedade de tipos de contas de aposentadoria, nomeadamente IRAs Roth, IRAs Roth Herdadas, IRAs tradicionais, IRAs tradicionais Herdadas, IRAs tradicionais de transferência e IRAs SEP. Mas você precisará de pelo menos US$ 5.000 para começar.
  • Webull: Assim como Robinhood, Webull é uma corretora popular de investimentos sem taxas para negociação de opções. O aplicativo também oferece IRAs tradicionais, mas pode não ser a melhor opção se você procura uma forte gama de recursos educacionais e orientação de aposentadoria.
  • M1 Finance: M1 Finance oferece taxas baixas, investimento automatizado e ações fracionárias. Mas o mínimo de US$ 500 pode ser um pouco alto para aqueles que procuram requisitos de saldo mínimo de US$ 0.
  • tastytrade: Anteriormente conhecido como tastyworks, essa plataforma oferece IRAs tradicionais, IRAs Roth, IRAs SEP e IRAs de beneficiários. Não oferece SIMPLE IRAs.
  • Ameriprise Financial Investments: Ameriprise Financial Services é uma corretora/firma independente ideal para investidores experientes interessados em negociar várias classes de ativos. A plataforma possui várias opções de conta, incluindo IRAs tradicionais, IRAs Roth, IRAs SIMPLE, IRAs SEP e muito mais. No entanto, uma conta com a Ameriprise pode ser cara, dependendo dos serviços de seu interesse.

Por que você deve confiar em nós: Nosso Painel de Especialistas sobre as Melhores Contas de IRA

Entrevistamos os seguintes três especialistas em investimentos e aposentadoria para ver o que eles tinham a dizer sobre as contas tradicionais de IRA:

Aqui está o que eles tinham a dizer sobre as contas tradicionais de IRA. (Algum texto pode ter sido levemente editado para maior clareza.)

Quais são as vantagens e desvantagens de abrir uma conta de IRA tradicional?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“As contribuições para o IRA tradicional não são consideradas parte da renda tributável para o ano em que a contribuição foi feita para o IRA tradicional.

“Ao permitir que o IRA tradicional cresça, você terá tanto contribuições com diferimento de impostos quanto crescimento e ganhos com diferimento de impostos. Portanto, quando chegar a hora de se aposentar e sacar esses fundos, eles estarão sujeitos às alíquotas ordinárias de imposto de renda, com base na sua renda durante a aposentadoria.”

Brian Fry, CFP:

“Um IRA tradicional geralmente oferece maior flexibilidade, liberdade e transparência do que um 401 (k). Se você estiver abaixo dos limites de renda para exclusão de fase, então há uma dedução fiscal para as contribuições do IRA.

“Se você estiver acima dos limites de renda para exclusão de fase, ainda existem considerações de planejamento para as contribuições do IRA, por exemplo, uma estratégia de planejamento avançada, como um IRA de Roth por meio dos bastidores.

“Uma desvantagem é que não há oportunidades de correspondência da empresa para um IRA tradicional. IRAs tradicionais também têm penalidades pesadas para a retirada de fundos antes da idade de aposentadoria.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Uma vantagem significativa de abrir um IRA inclui uma dedução de imposto acima da linha se você estiver dentro dos limites de renda do IRS para 2021 (consulte seu profissional de impostos ou consultor financeiro para verificar com base na sua renda). O site do IRS também possui boas orientações sobre IRAs. Em um IRA tradicional, o dinheiro cresce com diferimento de impostos. Isso é ótimo para crescimento a longo prazo.

“No entanto, você pagará impostos sobre o dinheiro quando o sacar. Também tenha em mente que um IRA é o que eu chamo de um plano ‘pague agora, jogue mais tarde’. O que quero dizer com isso é que, uma vez que o dinheiro vai para um IRA, você não poderá retirá-lo até atingir a idade de 59 anos e meio.”

Quem deve considerar abrir um IRA tradicional?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“[Se] você quer manter suas faixas de impostos baixas, muitas pessoas optam pelo tradicional porque as contribuições – no momento em que você as recebe e faz essas contribuições – estão, de fato, reduzindo sua renda tributável.”

Brian Fry, CFP:

“Famílias que projetam impostos mais baixos no futuro do que no presente podem preferir um IRA tradicional em vez de um IRA de Roth. Famílias solteiras que ganham menos de $66.000 e famílias casadas que declaram imposto conjuntamente com rendimentos inferiores a $105.000 são adequados para um IRA tradicional.

“Se não estiverem cobertos por um plano de aposentadoria do empregador, um IRA tradicional pode ser adequado, independentemente da renda.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Um IRA tradicional é uma ótima opção se você não tiver um plano de aposentadoria por meio do seu empregador ou se for autônomo. Você deve ter renda recebida para poder contribuir a cada ano. A outra boa notícia é que você tem até 15 de abril de 2021 para que suas contribuições sejam contabilizadas para o ano de 2020.”

O que torna uma conta de IRA tradicional boa ou não boa?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“Se você tem 50 anos ou mais, também tem direito à provisão de recuperação, que também é permitida para um [Roth] IRA, bem como um plano baseado no empregador. Mas o fato importante a saber sobre um IRA tradicional versus o plano do empregador é que os IRAs tradicionais, em termos de sua dedutibilidade, não são baseados na sua renda bruta ajustada.

“Observe que a provisão de recuperação permite que você contribua com mais $1.000 para IRAs se você tiver 50 anos ou mais. Para planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, você pode contribuir com mais $6.500 se tiver 50 anos ou mais.

“E já que há um limite em sua renda relacionada à dedutibilidade, isso também pode torná-lo menos atraente porque você pode não ser elegível para fazer uma contribuição dedutível.”

Brian Fry, CFP:

“Um IRA tradicional é bom para obter vantagens fiscais. Ao contrário de uma conta de corretagem, os investidores não são tributados sobre os ganhos de capital. Pode haver uma dedução para contribuições. Os investimentos crescem com diferimento fiscal até que os saques sejam feitos.

Há várias razões pelas quais um IRA tradicional pode ser considerado um tipo de conta ruim. Os investidores são tributados sobre os saques, que geralmente são muito maiores do que as contribuições iniciais. As alíquotas de imposto podem ser potencialmente mais altas para os investidores durante a aposentadoria.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Um IRA tradicional é ótimo para economizar para a aposentadoria, economia de impostos e investimentos. No entanto, você está apenas adiando a responsabilidade fiscal, pois é obrigado a pagar impostos sobre a renda nos saques.

“A boa notícia é que você pode permitir que o dinheiro cresça com diferimento fiscal até começar a fazer saques. Você pode começar aos 59,5 anos, mas deve começar aos 72 anos.”

Há algum outro conselho que você daria a alguém que está pensando em abrir um IRA tradicional?

Lazetta Rainey Braxton, MBA, CFP:

“Conheça todas as opções relacionadas a investimentos que podem ajudar a sustentá-lo na aposentadoria. Pense se você quer pagar impostos agora ou depois. Com o IRA tradicional, você estaria pagando impostos depois.”

Brian Fry, CFP:

“Não abra um IRA tradicional ou transfira seu 401(k) sem considerar todas as opções. Se você não tem certeza, certifique-se de pesquisar ou pergunte a um profissional financeiro que atue como um fiduciário para ter confiança em como prosseguir melhor.”

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Os investimentos dentro de um IRA são escolhidos pelo proprietário da conta. Isso torna as opções quase infinitas. Além disso, tenha em mente que ele é projetado para economizar dinheiro a ser usado na aposentadoria, portanto, não coloque dinheiro em um IRA que você possa precisar a curto prazo. Este não é um bom lugar para sua reserva de emergência.”

Metodologia: Como avaliamos as melhores contas de IRA

Revisamos e comparamos mais de uma dúzia de contas de IRA para determinar as principais corretoras e robo-advisors com opções fortes de contas de aposentadoria. Alguns dos fatores que consideramos incluíram saldos mínimos de conta, taxas de conta, tipos de conta, seleção de investimentos e recursos de planejamento de aposentadoria. Também cruzamos nossa lista com sites de comparação populares como NerdWallet e Investopedia para garantir que não perdemos nada.

Também avaliamos as ofertas de atendimento ao cliente de cada conta, acesso a aplicativos móveis e oferta de consultoria humana.

Veja nossa metodologia completa para avaliar plataformas de investimento »

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