Melhores credores hipotecários para pontuações de crédito baixas ou ruins de novembro de 2023

Os melhores credores hipotecários para quem tem pontuações de crédito baixas ou ruins em novembro de 2023

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, as opiniões são nossas próprias.

Acha que sua pontuação de crédito está muito baixa para conseguir uma hipoteca? Você pode estar mais perto de se qualificar do que pensa. Existem muitos credores por aí que aceitam pontuações de crédito baixas ou ruins, e muitos ainda têm requisitos flexíveis para mutuários que têm eventos recentes de crédito negativo, como falências ou execuções hipotecárias.

Os Melhores Credores Hipotecários para Pontuações de Crédito Baixas ou Ruins

• Carrington Mortgage Services FHA mortgage: Melhor geral
• Guild Mortgage FHA mortgage: Melhor para quem não tem histórico de crédito
• New American Funding FHA mortgage: Melhor para uma variedade de opções
• Rocket Mortgage FHA mortgage: Melhor para uma experiência online fácil
• Citibank Mortgages FHA mortgage: Melhor para pagamentos iniciais baixos
• CashCall Mortgage FHA mortgage: Melhor para mutuários autônomos
• CrossCountry Mortgage Mortgages: Melhor para pontuação de crédito mínima

Aqui estão os melhores credores hipotecários para mutuários com pontuações de crédito baixas.

Para encontrar os melhores credores hipotecários para pontuações de crédito baixas ou ruins, o Personal Finance Insider procurou por credores que oferecem hipotecas que permitem pontuações abaixo de 620, incluindo hipotecas da FHA e têm requisitos flexíveis de crédito em um ou mais de seus produtos hipotecários.

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Compare os Melhores Credores Hipotecários para Pontuações de Crédito Baixas ou Ruins

Credores de Hipotecas para Pontuações de Crédito Baixas – Perguntas Frequentes

Avaliações de Credores de Hipotecas para Pontuações de Crédito Baixas

Melhor Geral para Pontuações de Crédito Baixas

Carrington Mortgage Services

Carrington Mortgage Services é nossa principal escolha para mutuários com pontuações baixas. Ele permite pontuações de crédito tão baixas quanto 500 em algumas de suas hipotecas apoiadas pelo governo e possui opções para mutuários com eventos negativos recentes em seus relatórios de crédito.

O destaque da Carrington é sua hipoteca Carrington Flexible Advantage, que aceita mutuários que tiveram eventos negativos recentes no crédito, como uma execução hipotecária ou falência, em seus relatórios de crédito. A pontuação mínima de crédito para esta hipoteca é 550.

As hipotecas FHA e VA da Carrington permitem pontuações de crédito tão baixas quanto 500.

O que observar: Carrington não empresta em Massachusetts ou North Dakota. Também não exibe suas taxas online.

A Carrington tem uma classificação “NR, ou “no rating”” do BBB porque o credor está no processo de responder a reclamações anteriormente encerradas. Além disso, em novembro de 2022, a Bureau de Proteção Financeira do Consumidor ordenou que a Carrington pagasse US$ 5,25 milhões em multas por supostamente violar os direitos do CARES Act dos mutuários. O CFPB alega que o credor enganou os mutuários que procuravam adiamento do CARES Act e negou a eles proteções essenciais previstas pela lei da era da pandemia.

Melhor para quem não tem histórico de crédito

Mortgage da Guild

A Hipoteca da Guild é uma ótima opção tanto para mutuários com baixa pontuação de crédito quanto para aqueles que não possuem pontuação de crédito. A Guild permite pontuações de crédito tão baixas quanto 540 em suas hipotecas FHA e USDA. Ela também aceita crédito não tradicional de mutuários que não possuem histórico de crédito por meio do programa Complete Rate da Guild, que está disponível em suas hipotecas FHA, VA e USDA.

A Guild também pode ajudar a conectar você a programas de assistência de pagamento de entrada em seu município. Ela ficou acima da média em satisfação do cliente no estudo de 2022 de originadores de hipotecas da J.D. Power.

O que observar: A Guild não exibe taxas online, então você precisará solicitar uma pré-aprovação ou conversar com um oficial de empréstimo para ter uma ideia de qual taxa você poderá obter.

Melhor Hipoteca de Baixa Pontuação de Crédito para uma Variedade de Opções

New American Funding

O New American Funding é uma opção acessível para mutuários graças à sua variedade de opções de hipotecas e requisitos de crédito flexíveis em suas hipotecas garantidas pelo governo.

A pontuação de crédito mínima para suas hipotecas FHA, VA e USDA é de 580, embora os mutuários possam conseguir uma pontuação mais baixa com fatores compensatórios. Este credor também aceita crédito não tradicional (como comprovação de pagamento de aluguel ou contas de serviços públicos) daqueles que não possuem pontuação.

Além disso, sua hipoteca I CAN permite que os mutuários escolham qualquer prazo entre oito e 30 anos. No entanto, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para se qualificar para esta hipoteca.

O que observar: O New American Funding não origina hipotecas no Havaí ou em Nova York. Ele também não oferece uma maneira de ver taxas personalizadas online, embora exiba algumas taxas de exemplo.

Melhor Hipoteca de Baixa Pontuação de Crédito para uma Experiência Online Fácil

Rocket Mortgage

O Rocket Mortgage é uma boa opção se você deseja uma experiência online suave e prioriza o suporte ao cliente. Este credor exige uma pontuação de crédito mínima de 580 para suas hipotecas FHA e VA.

O Rocket Mortgage ficou em primeiro lugar em satisfação do cliente pela J.D. Power em 2022. O Rocket Mortgage oferece uma experiência online rápida e fácil, com chat online ao vivo.

O Rocket também começou recentemente a oferecer várias opções de hipotecas acessíveis, incluindo sua hipoteca ONE+, que combina um pagamento inicial de 1% com um subsídio de 2% do credor.

O que observar: Suas opções de empréstimo são relativamente limitadas e não possui agências físicas. Você também precisará ganhar 80% ou menos da renda média da área para se qualificar para uma hipoteca ONE+.

Melhor Hipoteca de Baixa Pontuação de Crédito para Pagamentos de Entrada Baixos

Citibank

O Citibank é uma opção acessível para mutuários que procuram uma hipoteca que aceita crédito não tradicional. A hipoteca HomeRun do credor permite 3% de pagamento inicial sem exigência de seguro hipotecário, o que significa que você economizará dinheiro a cada mês em seus pagamentos hipotecários. Você também pode usar crédito não tradicional para solicitar um desses empréstimos, embora seja necessário pagar pelo menos 5% de entrada se você planeja fazer isso.

O Citibank não lista suas pontuações mínimas de crédito FHA online, mas você pode conseguir uma hipoteca com uma pontuação tão baixa quanto 580 se suas finanças estiverem em boas condições, de acordo com um oficial de empréstimo com quem conversamos.

O Citibank conquistou a 3ª posição no estudo de satisfação do cliente de 2022 da J.D. Power.

O que observar: O Citibank tem uma classificação F do BBB devido a reclamações não respondidas e não resolvidas.

Melhor Hipoteca de Baixa Pontuação de Crédito para Mutuários Autônomos

Mortgage da CashCall

O Mortgage da CashCall é uma boa escolha para compradores de imóveis autônomos com pontuações mais baixas. Seus empréstimos com extrato bancário permitem que os mutuários usem seus extratos bancários para documentar sua renda, enquanto seus empréstimos para trabalhadores com formulário 1099 aceitam formulários 1099 como documentação, sem a necessidade de declarações de imposto. Ambas essas hipotecas permitem pontuações de crédito tão baixas quanto 600.

O que observar: A CashCall não empresta dinheiro em Nova York, Connecticut, Delaware, Maine, Maryland, Massachusetts, Wyoming ou Missouri. Você precisará falar com um oficial de empréstimos ou solicitar uma hipoteca para obter uma cotação de taxa personalizada.

Melhor hipoteca para baixa pontuação de crédito sem pontuação mínima de crédito

CrossCountry Mortgage

A CrossCountry Mortgage é uma boa opção para mutuários que procuram um credor de hipoteca flexível. Além de não ter um requisito mínimo de pontuação de crédito em suas hipotecas, ela também aceita crédito não tradicional (como histórico de pagamento de aluguel) de mutuários sem pontuação.

O que observar: A CrossCountry ficou abaixo da média no estudo anual de satisfação do cliente da J.D. Power.

Como escolher um credor de hipoteca com baixa pontuação de crédito

Encontrar o credor de hipoteca certo quando você tem uma baixa pontuação de crédito pode ser complicado. Embora existam credores que trabalham com mutuários que têm pontuações baixas, você quer ter certeza de que suas ofertas são acessíveis.

Obter cotações de taxa e perguntar sobre as taxas do credor é importante para todos os mutuários de hipotecas, mas é especialmente vital se você tiver um crédito menos ideal. Embora você possa pagar uma taxa mais alta devido à sua pontuação mais baixa, você quer ter certeza de que não está sendo cobrado uma taxa injustamente alta ou pagando um monte de taxas desnecessárias.

Comparar ofertas de vários credores lhe dará uma ideia melhor dos tipos de taxas disponíveis para você e ajudará você a economizar dinheiro a longo prazo.

Outros Credores de Hipoteca Considerados

• Guaranteed Rate: Aqueles sem pontuação de crédito podem ser capazes de obter uma hipoteca com a Guaranteed Rate usando crédito não tradicional. Mas diz que você precisará de uma “pontuação de crédito favorável” para obter uma hipoteca da FHA.
• Wells Fargo: Embora este credor ofereça algumas opções de hipoteca acessíveis, ele obteve uma pontuação de satisfação do cliente abaixo da média da J.D. Power e lidou com várias polêmicas nos últimos anos. Ele tem uma classificação F do BBB.
• Mr. Cooper: O Mr. Cooper obteve uma classificação baixa na satisfação do cliente no estudo de 2022 da J.D. Power.
• Truist: Você pode se qualificar usando crédito não tradicional com a Truist. Mas ela não tem tantos recursos destacados como alguns de nossos favoritos.
• Freedom Mortgage: O Freedom Mortgage recebeu uma classificação baixa na satisfação do cliente da J.D. Power.
• LoanDepot: A LoanDepot obteve uma pontuação acima da média do setor na satisfação do cliente no estudo anual da J.D. Power, mas não possui requisitos de crédito flexíveis.
• Flagstar Bank: Este banco possui uma classificação A+ do BBB, mas não possui requisitos de crédito flexíveis.
• Pennymac: O Pennymac é outro credor que obteve uma classificação baixa na satisfação do cliente no estudo anual da J.D. Power.
• Paramount Bank: Este banco oferece empréstimos da FHA, mas não mostra as taxas de juros em seu site.
• Regions: A Regions oferece empréstimos da FHA, mas este banco só possui agências em certas partes dos EUA.

Por que você deve confiar em nós: conselhos de especialistas sobre como escolher o melhor credor de hipotecas para pontuações de crédito baixas ou ruins

Insider

Para ajudá-lo a aprender mais sobre compra de imóveis, hipotecas e credores, quatro especialistas deram suas opiniões:

• Anthony Park, autor de “How to Buy Your Perfect First Home”
• Lauryn Williams, planejadora financeira certificada, fundadora da Worth Winning Financial Planning
• Julie Aragon, corretora de hipotecas, fundadora da Aragon Lending Team
• Molly Grace, repórter de hipotecas em Personal Finance Insider

Aqui está o conselho deles sobre como avaliar os credores hipotecários e como decidir qual tipo de hipoteca é melhor para você. (Alguns textos podem ser levemente editados para maior clareza.)

Quais fatores alguém deve levar em consideração ao escolher um credor hipotecário?

Anthony Park, autor:

“A resposta pronta é escolher a taxa mais baixa. No entanto, você também quer levar em conta quem irá atender melhor ao seu empréstimo. Os pagamentos serão fáceis para você? Quem tem mais chances de ajudá-lo se você precisar fazer um HELOC ou refinanciar mais tarde, em comparação com alguém que é mais pontual?

“Eles podem ter as taxas mais baixas para atrair você, mas podem oferecer pouco suporte após o fato. Não recomendo pagar um valor exorbitante a mais por serviços potenciais no futuro, mas também não escolha sempre a taxa mais baixa. Às vezes, há um custo associado a isso.”

Molly Grace, Personal Finance Insider:

“Lembre-se de que você não está apenas escolhendo um credor hipotecário, você também está formando uma equipe de compra de imóveis. Para garantir a casa que você deseja neste mercado competitivo, você precisa de um credor que possa agir rápido e tenha boa comunicação com você e seu corretor de imóveis.

Quando eu estava procurando uma casa, eu conseguia enviar mensagens de texto para o meu consultor de empréstimos (recomendado pelo meu corretor de imóveis) e receber respostas rápidas quando tinha dúvidas ou precisava de uma carta de pré-aprovação atualizada para uma oferta. Ao comparar os credores, preste atenção em como eles respondem e pergunte ao seu corretor se eles têm experiência com os credores que você está considerando.”

Como alguém pode decidir entre uma hipoteca convencional e uma hipoteca respaldada pelo governo?

Molly Grace, Personal Finance Insider

“Uma hipoteca da FHA é uma opção realmente útil para mutuários com pontuações baixas ou históricos de crédito não muito bons. Mas se você tiver um ótimo crédito, pode obter uma taxa melhor e pagar menos por seguro hipotecário em uma hipoteca convencional.                          

As hipotecas VA são ótimas opções. Se você se qualificar para uma, com certeza deve escolher essa opção. Você não precisa de entrada e nem de seguro hipotecário, além de obter algumas das melhores taxas disponíveis.”

Julie Aragon, Equipe de Empréstimos Aragon:

“O empréstimo governamental mais comum e amplamente disponível para quase todos é o empréstimo da FHA. Existem algumas razões pelas quais alguém pode optar pela FHA em vez de uma convencional. Seu crédito é um pouco ruim, digamos, abaixo de 700. Você pode obter um empréstimo convencional com uma pontuação de 620, mas o seguro hipotecário fica muito caro. A FHA não discrimina – não importa o quão bom ou ruim seja seu crédito, o seguro hipotecário é o mesmo.”

Como alguém pode saber se está financeiramente pronto para comprar uma casa?

Lauryn Williams, CFP:

“Você deve ter fundos sobrando após todas as despesas relacionadas à compra da casa. Portanto, se você não tiver um fundo de emergência mais uma entrada, provavelmente não está pronto para comprar uma casa. Outra coisa em que penso é a dívida do cartão de crédito. Embora você possa ser aprovado para uma hipoteca com dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e pouca reserva de dinheiro, você se coloca em uma situação muito arriscada.”

Molly Grace, Personal Finance Insider

“Você precisa estar pronto para dedicar uma parte do seu orçamento à compra de uma casa – e não me refiro apenas ao pagamento da hipoteca. Quando você é proprietário de uma casa, sempre há algo a ser cuidado, principalmente no primeiro ano. Chegamos à nossa nova casa no dia da mudança e descobrimos que o ar-condicionado estava estragado. Pagamos $700 para consertá-lo.”

Metodologia: Como escolhemos os melhores credores para baixas pontuações de crédito?

Ao escolher os melhores credores hipotecários para baixas pontuações de crédito, o Personal Finance Insider procurou credores que:

• Oferecem hipotecas que permitem pontuações abaixo de 620, incluindo hipotecas da FHA.
• Têm requisitos flexíveis de crédito em um ou mais de seus produtos hipotecários – isso pode incluir a aceitação de formas não tradicionais de crédito (como comprovantes de aluguel em vez de histórico de crédito formal) ou a consideração de mutuários que têm eventos negativos (como falência ou execução de hipoteca) em seus relatórios de crédito.

As hipotecas FHA podem ser uma ótima opção para aqueles com pontuações mais baixas, mas alguns credores que oferecem essas hipotecas exigem pontuações mais altas do que o mínimo de 580 (ou 500 com um pagamento inicial de 10%). Alguns credores, por exemplo, exigem pontuações de 620 em todos os casos, independentemente do tipo específico de empréstimo. Todos os credores nesta lista permitem pontuações de 600 ou menos em suas hipotecas FHA.

Muitos dos credores incluídos também possuem seus próprios produtos de hipoteca especializados que permitem pontuações abaixo de 620, como a hipoteca Flexível Advantage da Carrington.

Também analisamos o seguinte:

• Satisfação do cliente. Se o credor apareceu no Estudo de Satisfação de Originação de Hipotecas 2022 da J.D. Power, analisamos sua classificação. Se ele não estava na pesquisa, então lemos avaliações de clientes online.
• Ética. A maioria das nossas principais escolhas recebeu um A+ do Better Business Bureau, que mede a confiabilidade das empresas. As exceções são Carrington, que possui uma classificação NR (“sem classificação”), New American Funding, que possui uma classificação A, e Citibank, que possui uma classificação F. Também pesquisamos e consideramos quaisquer escândalos nos últimos três anos.

A Rocket Mortgage é o único credor em nossa lista que não possui requisitos flexíveis de crédito. Mas ainda o incluímos porque ele se destaca em outras áreas, como satisfação do cliente.

Veja nossa metodologia completa para avaliar os credores de hipotecas »