Três razões para solicitar o Seguro Social assim que você se aposentar por que esperar?
Três razões para solicitar o Seguro Social assim que se aposentar. Por que esperar?
Quando você é um consultor financeiro, logo percebe que metade do trabalho é matemática; o resto é brechas e terapia. Essas palavras são mais verdadeiras ao decidir quando ativar a Previdência Social, o que pode ser uma decisão difícil.
Você pode decidir adiar o início do recebimento da renda da Previdência Social ao se aposentar, pois quanto mais tempo esperar, maior será o valor do benefício. Pode parecer que você estaria deixando dinheiro na mesa se começar mais cedo. À primeira vista, isso parece um pensamento razoável e racional. No entanto, como na maioria das coisas da vida, são os pequenos … intangíveis que têm o maior impacto.
Embora alguns consultores financeiros tendam a defender a abordagem mais matemática e de gratificação retardada, outros tendem a ser mais pragmáticos nessa questão por três motivos principais. O primeiro motivo é que solicitar o benefício mais cedo lhe dá uma melhor chance de igualar seu benefício da Previdência Social. Em segundo lugar, é melhor gastar o dinheiro do governo primeiro do que o seu próprio. Por fim, maximizar os recursos para garantir que você desfrute ao máximo da aposentadoria precoce é importante porque nunca se sabe o que vai acontecer.
Os ABCs da Previdência Social
Existe a opção de solicitar a Previdência Social em qualquer momento entre 62 e 70 anos. Embora o benefício médio da Previdência Social seja de US$ 1.825 por mês, com base nos dados dos beneficiários até dezembro de 2022, o valor exato do benefício depende dos seus ganhos ao longo da vida, ajustados pela inflação e pela idade em que os benefícios são solicitados.
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Essencialmente, quanto mais cedo você solicitar a Previdência Social, menor será o benefício. Isso significa que, esperando mais tempo, o benefício será maior até os 70 anos, momento em que o benefício não aumenta mais. Solicitar aos 62 anos reduz o valor do benefício em até 30% em relação ao valor que você receberia na idade de aposentadoria plena, enquanto esperar até os 70 anos pode aumentar o benefício em 8% ao ano.
A idade de aposentadoria plena é determinada pelo ano de nascimento. Se você completar 62 anos em 2023, sua idade de aposentadoria plena é 67 anos. A idade de aposentadoria plena é a idade em que você recebe 100% do benefício. Esse benefício é reduzido se solicitado mais cedo e aumentado se solicitado mais tarde. Apesar da matemática que favorece a solicitação tardia, 62 anos é a idade mais popular para solicitar a Previdência Social.
Antes de discutir os argumentos favoráveis à solicitação precoce, aqui está uma ressalva a ser discutida. Para aqueles que planejam trabalhar na aposentadoria – ou seja, após completar 62 anos – não há benefício significativo em solicitar a Previdência Social nessa idade. Por quê? Porque para cada US$ 2 ganhos acima do limite de ganhos de 2023, que é de US$ 21.240, a Previdência Social irá reduzir US$ 1 desse benefício.
Exceto por isso, aqui estão os argumentos favoráveis à solicitação precoce:
Motivo #1: Garantir o equilíbrio do seu benefício
A Previdência Social é um plano de aposentadoria obrigatório. Não há escolha a não ser contribuir com dinheiro na forma de impostos sobre a folha de pagamento para o sistema da Previdência Social, assim como cada empregador faz. No entanto, a Previdência Social não é um sistema de contas individuais. Em vez disso, os impostos sobre a folha de pagamento que financiam a Previdência Social são agregados, e os benefícios são pagos a partir de um grande fundo comum.
Em palavras mais diretas, uma vez contribuído, não é mais “seu dinheiro”, é “o dinheiro de todos”. Isso significa que, se você falecer cedo, não poderá levar o dinheiro consigo, e sua família não poderá herdar. O dinheiro permanece no fundo para todos os outros.
Isso pode parecer mórbido ou frio, mas você realmente precisa pensar no que perderia se morresse antes de equilibrar a Previdência Social. Mas espere, o que significa “equilibrar” quando se trata da Previdência Social? A idade de equilíbrio é o ponto em que o valor em dólar de solicitar mais tarde supera o valor em dólar de solicitar mais cedo.
Essencialmente, ao solicitar mais cedo, um benefício menor é recebido por um período de tempo mais longo, e ao solicitar mais tarde, um benefício maior é recebido por um período de tempo mais curto. Há um ponto em que os benefícios de solicitar mais tarde superam os benefícios de solicitar mais cedo, que é o ponto de equilíbrio.
Neste ponto, muitos profissionais financeiros pegarão suas tabelas atuariais e mencionarão que a mulher média de 62 anos nascida em 1961 viverá até os 86 anos e 4 meses, enquanto o homem médio nascido em 1961 viverá até os 83 anos e 5 meses. Isso parece uma decisão óbvia.
No entanto, isso não leva em conta as variações individuais. Mesmo que você faça exercícios regularmente e consuma uma dieta saudável, não há como prever exatamente quanto tempo você viverá. Todos nós temos amigos e parentes que partiram para a recompensa final muito antes do que pensavam. Não há como saber quanto tempo você viverá e se alcançará o seu ponto de equilíbrio. Esse é um argumento forte em favor de solicitar o mais cedo possível.
Resumindo, o argumento para reivindicar antecipadamente é obter da Previdência Social o que você investiu.
Razão #2: Gaste o dinheiro do governo primeiro
Por que canibalizar suas economias desnecessariamente?
Essa é uma opinião para reivindicar a Previdência Social o mais cedo possível. Pois se você se aposentar aos 62 anos e precisar de renda para pagar contas, sem reivindicar a Previdência Social, você terá que usar esse dinheiro de suas economias de aposentadoria. A cada ano que você espera para reivindicar, você estará gastando suas economias em uma taxa acelerada, em vez de gastar dinheiro dos benefícios do governo da Previdência Social.
Vamos usar matemática simples (assumindo crescimento ou perda zero em contas pessoais).
Cenário hipotético 1: Digamos que seja determinado que você precisa de $5.000 por mês para viver na aposentadoria. Vamos supor também que você tem uma pensão que pagará $2.500 por mês, além de um benefício da Previdência Social de $2.000 se ativado imediatamente:
$2.500 pensão + $2.000 Previdência Social = $4.500
Os $500 restantes precisariam vir das economias, na forma de uma IRA, 401(k) ou conta de corretagem. Durante os primeiros cinco anos de aposentadoria, isso totaliza $30.000 de suas economias. Em muitos casos, isso é bastante viável.
Cenário hipotético 2: Ainda temos a mesma necessidade mensal de $5.000 e a mesma pensão de $2.500, mas agora decidimos adiar a Previdência Social por cinco anos.
$2.500 pensão + $0 Previdência Social = $2.500
Isso deixa um déficit de $2.500 que suas próprias economias precisarão compensar todos os meses. Ao longo de cinco anos, seriam $150.000 … indo embora … nos primeiros cinco anos de aposentadoria.
Meu benefício da Previdência Social será maior em cinco anos? Sim, isso é verdade. Um benefício de $2.000 aos 62 anos provavelmente será algo em torno de $2.675 aos 67 anos. Então, vamos fazer as contas disso.
Ponto de equilíbrio entre o Cenário 1 e 2 (assumindo crescimento ou perda ZERO no mercado). Previdência Social aos 67 anos de $2.675/mês – Previdência Social aos 62 anos de $2.000/mês = $675/mês
Retirada de 401(k)/IRA no cenário 2: $150.000Retirada de 401(k)/IRA no cenário 1: – $30.000Diferença: $120.000
$120.000 dividido por $675 = 177,78 meses OU 14,81 anos.
Essencialmente, você teria 82 anos antes de atingir o ponto de equilíbrio! Certamente, é possível ver como a matemática favorece a opção de Previdência Social antecipada.
Agora, se considerarmos os princípios do “valor do tempo do dinheiro” e “custo de oportunidade”, é quase óbvio escolher a Previdência Social assim que você se aposentar por completo.
Em termos mais práticos, aumentar sua renda desde o início, reivindicando a Previdência Social assim que você se aposentar, tende a protegê-lo de um possível contratempo financeiro. Pense nisso: Todos os meses em que você não recebe a Previdência Social, você está pagando suas contas com menos renda do que poderia ter. A conta de luz, a conta de TV a cabo, a conta de gás, o imposto predial e assim por diante não pagarão a si mesmos. Ao mesmo tempo, canibalizar suas economias garante que haverá menos disponível para necessidades de emergência mais tarde na vida.
Razão #3: Ganhar confiança
O último motivo pelo qual pode fazer sentido receber a Previdência Social mais cedo é a confiança que você pode ganhar ao garantir uma fonte extra de renda desde o início. Sejamos honestos: Não há como saber por quanto tempo você ficará saudável na aposentadoria. Os anos 60 podem, de certa forma, ser os novos 30, mas quanto mais velho você fica, maior a chance de uma doença crônica ou fatal ocorrer.
Se você é como a maioria das pessoas, tem uma lista de coisas para fazer que não vê a hora de começar assim que se aposentar. Talvez você queira passar o verão na Itália ou levar seus filhos e netos em um cruzeiro da Disney. Seja o que for que você esteja esperando para fazer, você precisa ser capaz de fazer. Nesse sentido, faz pouco sentido esperar para receber os benefícios da Previdência Social.
Claro, talvez você esteja tão saudável aos 67 ou 70 anos quanto aos 62, mas não há como saber disso. De acordo com o Conselho Nacional de Envelhecimento dos Estados Unidos, os idosos são desproporcionalmente afetados por doenças crônicas, incluindo diabetes, doenças cardíacas e artrite. Na verdade, 95% dos adultos com mais de 65 anos têm pelo menos uma condição de saúde crônica, enquanto 80% são afetados por duas ou mais. Os idosos morrem em uma taxa mais alta de doenças como COVID-19, derrames, câncer, doenças respiratórias e doença de Alzheimer.
Muitos pré-aposentados precisam gastar com cuidado. Por isso, faz sentido maximizar a renda líquida no início da aposentadoria para que você possa realizar o máximo de itens da sua lista de desejos nos primeiros anos de aposentadoria, quando você provavelmente estará no auge, fisicamente, mentalmente e emocionalmente.
Lembre-se de que você não pode levar o Seguro Social com você e ele não pode ser herdado por sua família. Suas economias pessoais podem ser transferidas para alguém que você ama. Por que gastar esse dinheiro primeiro e desnecessariamente rápido pela chance de um benefício governamental ligeiramente maior?
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