Compreendendo os Certificados de Depósito
Understanding Certificates of Deposit.
Os certificados de depósito, ou CDs, podem variar desde certificados de poupança de depósito a prazo – disponíveis em denominações modestas em bancos, associações de poupança e empréstimo e cooperativas de crédito – a certificados negociáveis que exigem depósitos mínimos de $100.000 ou mais.
Com um certificado de depósito (CD), você ganhará uma taxa de retorno garantida em seu dinheiro suado, ajudando-o a aumentar suas economias com pouco esforço e sem riscos. Essas opções de investimento sem risco podem ser benéficas para aqueles que desejam obter uma taxa de retorno fixa e previsível em suas economias. No entanto, antes de abrir uma conta de CD, há algumas coisas que você deve saber.
Continue lendo para saber mais sobre o que são os CDs e quando você deve abrir um.
O que é um CD?
Um certificado de depósito, ou CD, é um tipo de conta de poupança que mantém uma quantia fixa de dinheiro por um período fixo de tempo, que pode variar de três meses a cinco anos. Em muitos casos, contas de CD oferecem taxas de poupança mais altas do que contas de poupança comuns, mas há uma ressalva. Se você retirar seu dinheiro antes da data de vencimento do CD, você incorrerá em uma taxa, anulando qualquer juros que você possa ter ganho (a menos que você tenha uma conta de CD sem penalidades).
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Geralmente, quanto maior o prazo do CD, maior é o rendimento anual percentual (APY). No entanto, o mercado está passando atualmente por uma curva de rendimento invertida, o que significa que você ganhará mais com um CD de 1 ano em comparação com um CD de 5 anos. Na verdade, algumas das taxas de CD de 1 ano com maior rendimento são superiores a 5% – com vários CDs oferecendo taxas de mais de 5,6%. Ao contrário das contas de poupança de alto rendimento, você travará as taxas ao abrir uma conta de CD. Isso significa que, se as taxas subirem ou descerem, o APY da sua conta permanecerá o mesmo.
Use a ferramenta abaixo – fornecida pelo Bankrate – para comparar as taxas de CD hoje e experimente nossa calculadora de poupança para ver quanto você ganhará com juros compostos quando seu CD vencer.
Antes de abrir um CD, verifique as taxas de juros, as penalidades por retirada antecipada e se há outras taxas associadas à conta. Algumas contas têm requisitos mínimos de depósito e saldo que, se não forem cumpridos, podem resultar em uma cobrança.
Também fique atento à cláusula de renovação automática. Em alguns casos, o certificado será automaticamente renovado (ou seja, outro certificado será adquirido para você) se você não notificar a instituição dentro de um número especificado de dias antes do vencimento do certificado.
Por que abrir um CD?
Como seu dinheiro fica bloqueado por um período fixo de tempo, evite colocar seu fundo de emergência ou qualquer outra economia que você precise acessar em uma conta de CD. Em vez disso, os CDs são boas opções para metas de economia específicas, como compras ou eventos futuros.
Por exemplo, se você planeja comprar um carro em três anos, manter seu dinheiro em um CD de três anos faz sentido, pois ajudará você a maximizar suas economias até esse momento. Você terá menos tentação de gastar esse dinheiro, pois terá que esperar até o vencimento da conta para sacar fundos ou incorrer em uma taxa.
Se você não tem uma meta de economia específica em mente, precisará considerar quando precisará ter acesso ao seu dinheiro e planejar de acordo. Ou você pode optar por uma conta de CD sem penalidades, permitindo que você evite taxas por retirada antecipada, mas geralmente ao custo de um APY mais baixo.
“A primeira pergunta a fazer é o horizonte de tempo esperado. Se você provavelmente precisará do dinheiro em 2 anos, um CD de 5 anos não é a melhor opção se houver uma penalidade por retirada antecipada. Se você tiver um horizonte de tempo de 5 anos e acreditar que as taxas de juros vão diminuir nos próximos 12 meses, um CD de 5 anos pode ser o melhor para que você esteja preso na taxa (esperançosamente) mais alta,” disse Michael Powers, planejador financeiro da Manuka Financial, à ANBLE.
“Se você tiver um horizonte de tempo de 5 anos e esperar que as taxas de juros aumentem”, ele continuou, “você pode querer optar por um CD de prazo mais curto (ou melhor ainda, um CD sem penalidades) e, em seguida, se as taxas aumentarem, você poderá (esperançosamente) reinvestir em um novo CD que paga uma taxa mais alta.”
Se você está procurando uma opção de investimento sem risco e deseja obter uma taxa de retorno fixa e previsível em suas economias, guardar seu dinheiro em uma conta de CD é uma maneira de fazer isso. Os CDs são uma das formas mais seguras de guardar dinheiro, pois a maioria deles é segurada pela FDIC ou NCUA. Isso significa que seus depósitos serão protegidos (até $250.000 por conta), mesmo que seu banco enfrente problemas financeiros ou feche.
Escadas de CDs
Você pode reduzir os riscos de um compromisso de longo prazo – e aproveitar as taxas de longo prazo – construindo uma escada de CDs. Isso é feito quando você distribui, ou escada, os vencimentos de forma que alguns estejam sempre vencendo em um futuro próximo. Quando o seu primeiro CD vence, você pode resgatar o dinheiro ou reinvesti-lo em uma nova conta de CD para continuar construindo sua escada.
Por exemplo, se você tem $2.000 para investir em CDs, considere colocar $500 em um certificado de três meses, seis meses, um ano e dois anos. Quando o CD de três meses vencer, renove-o para um certificado de seis meses. Faça o mesmo quando o primeiro CD de seis meses vencer e continue renovando, para que você sempre tenha um certificado com vencimento dentro de três meses.
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