O que são falências médicas?

'What are medical bankruptcies?

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• A falência médica é um termo não oficial para a falência registrada devido a contas médicas esmagadoras.
• A maioria das pessoas entra com uma falência do Capítulo 7 para liquidar dívidas médicas.
• Com opções como acordos de dívidas ou planos de pagamento, a falência deve ser o último recurso para dívidas médicas.

Com cerca de 41% dos americanos com algum tipo de dívida médica, declarar falência médica não é uma decisão vergonhosa ou errada. Isso pode ajudar você a sair de uma situação debilitante. Dito isso, existem alguns pontos críticos a serem conhecidos antes de declarar falência ou até mesmo antes de contrair empréstimos médicos.

O que é falência médica?

A falência médica é um termo não oficial para a falência resultante de dívidas acumuladas por despesas médicas. Uma pessoa pode precisar declarar falência devido a contas médicas impagáveis decorrentes de uma conta médica ou odontológica inesperada, doença crônica ou ocorrência de saúde trágica, como um ataque cardíaco, diz Michael Botta, PhD, cofundador e presidente da Sesame e assessor de legislação e implementação de reforma de saúde.

A falência médica pode aliviar a pressão de precisar pagar imediatamente contas insustentáveis. “Declarar falência por dívidas médicas significa que a dívida será aliviada ou você estabelecerá um plano de pagamento realista”, diz Botta. “A dívida médica é uma forma de dívida não garantida, como dívida de cartão de crédito, que não está vinculada a qualquer propriedade ou ativo.”

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Como um termo não oficial, a falência médica não está explicitamente incluída no Código de Falências dos Estados Unidos. Em vez disso, a maioria das pessoas entra com uma falência do Capítulo 7 para eliminar suas dívidas médicas. “Ao listar essa dívida, certifique-se de lançar uma rede ampla: liste todos os médicos, hospitais, clínicas ou grupos que você visitou para garantir que todos sejam notificados e parem de tentar cobrar de você”, diz Amy Wilburn, advogada de falências da Lincoln-Goldfinch Law.

Também é importante observar que, ao entrar com uma falência do Capítulo 7, você terá que declarar todas as suas dívidas atuais ao entrar, não apenas suas dívidas médicas. Botta diz que escolher entrar com falência pode impactar negativamente sua pontuação de crédito por sete a dez anos, dependendo do tipo de falência declarada. Como resultado, sua capacidade de obter um empréstimo será severamente prejudicada.

O que fazer antes de declarar falência médica

Você provavelmente incorrerá em despesas médicas em algum momento, mas elas não precisam ser financeiramente devastadoras. Aqui estão algumas etapas para reduzir seu impacto ou até mesmo eliminá-las totalmente.

Verifique sua conta

Nunca assuma que a conta que você recebeu de um provedor médico é totalmente precisa. Ela pode incluir custos inflacionados ou eventos cobertos pelo seu seguro. Desde o início de 2022, a Lei Sem Surpresas limitou o que os provedores de serviços fora da rede podem cobrar de você, especialmente sem sua permissão, relata o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Também exige que indivíduos sem seguro recebam uma estimativa de “boa fé” de quanto algo custará – sendo que a conta pode ser contestada se ultrapassar US$ 400 além do valor fornecido.

Explore diferentes opções de pagamento

Hospitais sem fins lucrativos são obrigados a oferecer assistência financeira ou um programa de “atendimento de caridade”, relata a Kaiser Family Foundation. Wilburn recomenda procurar o escritório comercial para discutir essa opção. Se você não se qualificar para isso, seu provedor ainda pode oferecer um plano de pagamento ou um custo reduzido se você pagar a conta em uma única parcela, explica Joanna Fawzy Morales, CEO da Triage Cancer e advogada de direitos do câncer.

Você também pode reduzir a dívida médica por meio de um acordo de dívida. No entanto, os acordos de dívida não devem ser considerados levianamente, pois podem reduzir sua pontuação de crédito. Você deve considerar cuidadosamente se deseja negociar seu acordo de dívida por conta própria ou usar uma empresa de acordo de dívida, que você deve avaliar com cuidado. Aqui está nosso guia sobre os melhores serviços de acordo de dívida.

“Declarar falência médica deve ser uma opção de último recurso”, acrescenta Botta. “Negociar muitas vezes pode reduzir o valor total devido – especialmente para dívidas médicas, que geralmente são vendidas por prestadores de saúde a colecionadores de dívidas por centavos no dólar.”

Pesquise diferentes credores

Sua história de crédito afetará o empréstimo e as taxas de juros para as quais você se qualifica, mas isso não significa que você deva aceitar a primeira oferta. “Pesquise vários credores para encontrar as melhores taxas e condições de empréstimo”, diz Botta. “A maioria dos empréstimos médicos é de empréstimos não garantidos, o que significa que você não precisa fornecer garantia para garantir o empréstimo. No entanto, se você tiver uma baixa pontuação de crédito, o empréstimo pode precisar ser garantido fornecendo garantia.”

Também tire um momento para decidir que decisão você tomará. “Temos ouvido ultimamente que os hospitais estão oferecendo esses empréstimos ou cartões de crédito enquanto os pacientes ainda estão nas salas de exame ou na sala de emergência, e os pacientes se sentem pressionados em um momento de crise para aceitar essas ofertas que parecem úteis até você ler a letra miúda”, diz Fawzy Morales. Esta é uma decisão importante e requer consideração.

Questões estruturais nos EUA podem aumentar os riscos de falência médica

Os EUA não têm garantias de que seus residentes receberão acesso acessível aos cuidados de saúde. O seguro está vinculado a fatores como emprego, estado civil e idade – e, mesmo com ele, os custos próprios podem ser exorbitantes. “Para aqueles que são autônomos, incluindo trabalhadores autônomos, muitas vezes o seguro é inacessível, então eles não têm. Quando precisam de cuidados médicos, incorrem em despesas médicas significativas”, diz Wilburn. Ao mesmo tempo, ela acrescenta, o custo de fornecer seguro aos funcionários aumentou enquanto os benefícios diminuíram.

As seguradoras também têm o hábito de negar cobertura para cuidados prescritos pelo médico. De acordo com uma recente investigação do ProPublica, médicos empregados pela seguradora Cigna negaram mais de 300.000 pedidos em dois meses em 2022. Eles gastaram em média 1,2 segundos em cada caso e nem sequer abriram o arquivo da pessoa. Em casos de negação de cuidados, Fawzy Morales recomenda buscar uma apelação externa, um processo ao qual ela atribui uma taxa de sucesso de 50%.

Os próprios serviços variam tremendamente de custo de um lugar para outro. “Muitos pacientes não sabem que podem – e devem – pesquisar o preço de seus cuidados médicos”, diz Wilburn. “Onde um raio-x pode custar $250 em um local, pode custar $99 na rua. Pode ser demorado, mas vale a pena ligar para os prestadores de serviços e perguntar sobre os custos de seus serviços.”

Tudo isso se soma ao racismo estrutural, categorizado por questões como a lacuna de riqueza e disparidades nos resultados médicos, explica Wilburn. O Instituto Brookings relata que 27% das famílias negras nos EUA têm dívidas médicas, em comparação com 16,8% para o resto do país. Os serviços prestados às pessoas negras muitas vezes são desiguais e deixam uma maior chance de dívida no lugar delas.

A dívida médica também é mais prevalente no Sul, onde muitos governos estaduais não expandiram o Medicaid, incluindo Geórgia, Carolina do Sul, Mississippi, Alabama e Tennessee. Não apenas esses estados são mais afetados pela dívida médica, uma investigação do Washington Post encontrou uma correlação entre estados com alta dívida médica e baixas pontuações de crédito médias.

Perguntas frequentes sobre falência médica

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