O que é um empréstimo 401(k)?

'What is a 401(k) loan?' in English.

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• Um empréstimo 401(k) permite que você pegue dinheiro emprestado de sua conta de aposentadoria e o pague em até cinco anos, com juros.
• Um empréstimo 401(k) não é o mesmo que um saque, mas ainda existem regras específicas a serem seguidas.
• O valor emprestado por meio de um empréstimo 401(k) não crescerá, portanto, você deve pedir emprestado apenas como último recurso.

As contas de aposentadoria são destinadas a poupar e investir dinheiro em vez de pedir emprestado. No entanto, se você se encontrar em uma situação em que precisa pedir dinheiro emprestado e tem poucas opções, um empréstimo 401(k) pode ser útil para sua situação.

O 401(k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que permite que você faça contribuições pré-imposto. Existem penalidades por sacar dinheiro de sua conta antes dos 59 anos e meio, mas você pode pegar emprestado parte do seu dinheiro do 401(k) se puder seguir algumas regras específicas.

Dica rápida: Pegar emprestado de uma conta de aposentadoria sempre traz o risco de perder o crescimento e os juros compostos. Uma alternativa seria considerar obter um empréstimo pessoal se seu crédito for bom ou experimentar um cartão de crédito com taxa de juros de 0% para despesas menores.

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Regras do empréstimo 401(k)

Há muitas regras importantes a serem lembradas se você for usar um empréstimo 401(k).

• Você pode pegar emprestado apenas um máximo de US$ 50.000 ou 50% do saldo 401(k) adquirido dentro de um período de 12 meses.
• Uma parte do valor que você pegou emprestado, mais os juros, é retida de cada pagamento logo após os fundos do empréstimo serem liberados para você.
• Os mutuários geralmente têm até cinco anos para pagar o empréstimo. (A única exceção a esse prazo de pagamento é se você estiver usando o empréstimo para comprar uma residência principal.)
• Se você perder o emprego durante o processo de pagamento, o valor restante do empréstimo pode ser devido imediatamente ou com o próximo pagamento de imposto.
• Se você não puder pagar seu empréstimo 401(k) até o final do ano fiscal, o saldo restante será considerado uma distribuição e você precisará pagar impostos, além de uma multa de 10% por retirada antecipada sobre o valor.
• Dependendo do seu plano de aposentadoria, você pode precisar do consentimento do seu cônjuge para pegar emprestado mais de US$ 5.000.

“A taxa de juros dos empréstimos 401(k) tende a ser relativamente baixa, talvez um ou dois pontos acima da taxa básica, o que é menor do que muitos consumidores pagariam por um empréstimo pessoal”, diz Arvind Ven, CEO da Capital V Group localizada na Califórnia. “Além disso, ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou outro credor comercial, eles vão para você”.

Ven também adverte que se você não puder pagar seu empréstimo 401(k), a empresa de corretagem que gerencia seu 401(k) o informará ao IRS no Formulário 1099-R.

“Nesse ponto, ele é tratado como uma distribuição que inclui mais taxas, portanto, é importante manter-se em dia com os pagamentos e seguir o caminho correto”.

Dica rápida: O IRS exige que os pagamentos de empréstimos 401(k) sejam feitos pelo menos trimestralmente para evitar classificar o saldo do empréstimo como uma distribuição. Mesmo que você esteja atrasado nos pagamentos, você deve tentar pagar algo em seu empréstimo 401(k) e se comunicar com a corretora para que possa se reorganizar e evitar pagar impostos e multas.

Prós e contras de um empréstimo 401(k)

Algumas pessoas podem dizer que pegar um empréstimo 401(k) é uma boa ideia, enquanto outras discordariam. Por isso, é importante comparar os prós e contras para que você possa tomar a melhor decisão para sua situação.

Prós

Você pode obter acesso rápido a fundos quando precisar. O maior benefício de obter um empréstimo 401(k) é que você terá acesso rápido a dinheiro para cobrir custos como despesas médicas ou reparos em casa. Não há verificação de crédito e as regras de pagamento também são flexíveis, uma vez que os pagamentos são deduzidos de seus contracheques. Você não precisará se preocupar em juntar dinheiro para pagar empréstimos quando estiver entre contracheques.

Qualquer juro pago retorna para você. “Com um empréstimo do 401(k), você está pagando juros para si mesmo, em vez de um banco terceirizado ou empresa de cartão de crédito”, diz Bethany Riesenberg, uma CPA na Spotlight Asset Group. “Em muitos casos, a taxa de juros é menor do que as taxas de cartão de crédito, então pode fazer sentido pegar um empréstimo do 401(k) para pagar dívidas com juros altos que você tem.”

Contras

Os fundos retirados não se beneficiarão do crescimento do mercado. A maior desvantagem é que o dinheiro que você retira da sua conta do 401(k) não crescerá. Mesmo que você devolva o dinheiro dentro de cinco anos, incluindo quaisquer juros, isso ainda pode não compensar o dinheiro perdido se o crescimento do mercado ocorreu a uma taxa mais alta em média durante esses cinco anos.

Você terá que pagar taxas. As taxas são outra questão, já que pegar empréstimo do seu 401(k) está longe de ser gratuito. Sim, você estará pagando juros para si mesmo, mas ainda é dinheiro extra que você precisará entregar. Além disso, você pode pagar uma taxa de origem junto com uma taxa de manutenção para pegar um empréstimo do 401(k) com base no seu plano.

Os pagamentos feitos para o empréstimo são tributados. Outra coisa a considerar é que seus pagamentos de empréstimo são feitos com dólares após impostos (mesmo que você use o empréstimo para comprar uma casa) e você será taxado novamente quando retirar o dinheiro durante a aposentadoria.

Você pode não ser capaz de contribuir para o seu 401(k). “Alguns planos não permitem que você continue a contribuir para o seu 401(k) se você tiver um empréstimo pendente”, diz Riesenberg. “Isso significa que, se você levar cinco anos para pagar o empréstimo, levará cinco anos antes de poder adicionar fundos ao seu 401(k), e você terá perdido oportunidades de economia, bem como perdido os benefícios fiscais das contribuições para o 401(k)”.

Além disso, se o seu empregador fizer contribuições correspondentes, você também perderá essas contribuições nos anos em que não estiver contribuindo para o seu 401(k).

Você pode precisar pagar imediatamente se deixar seu empregador. Por fim, uma desvantagem importante a considerar é se você deixar seu emprego antes que o empréstimo do 401(k) seja pago. Nesse caso, o patrocinador do seu plano pode exigir que você pague o empréstimo completo do 401(k). Além disso, a Receita Federal exige que os mutuários paguem o saldo do empréstimo do 401(k) na íntegra na data de entrega da declaração de imposto para aquele ano fiscal. Se você não conseguir cumprir esses requisitos, o valor pode ser retirado do saldo do seu 401(k) e tratado como uma distribuição (sujeito a uma penalidade de retirada de 10%).

Empréstimo do 401(k) versus retirada do 401(k)

Você deve utilizar um empréstimo do 401(k) se pretende devolver o dinheiro à sua conta de aposentadoria. No entanto, se você apenas quer retirar dinheiro para uma despesa, isso será considerado uma retirada.

Retirar dinheiro antecipadamente do seu 401(k) geralmente não é recomendado, pois você estará sujeito a taxas e impostos se não tiver pelo menos 59 anos e meio.

Vamos ver um exemplo de como um empréstimo do 401(k) funcionaria: Digamos que você precise de $25.000 imediatamente para pagar dívidas com juros altos e você tem um saldo de 401(k) de $60.000. Se você pegasse um empréstimo do 401(k), você poderia receber no máximo $30.000 (o menor valor entre $50.000 ou 50% do seu saldo investido).

Mas, neste caso, você poderia pegar emprestado $25.000 do seu plano (menos quaisquer taxas adicionais), o que deixaria você com um saldo de 401(k) de $35.000 no seu plano, e nenhum imposto ou penalidade seria devido relacionado ao seu empréstimo. Supondo que o empréstimo tenha um prazo de cinco anos, uma taxa de juros de 5% e você pague seu empréstimo por meio de deduções de folha de pagamento quinzenais, você fará um pagamento a cada período de pagamento de $235,89 ($471,78 cada mês). Isso significa que você acabará pagando um total de $28.306,85 ($25.000 + $3.306,85 [em juros] = $28.306,85).

Após cinco anos, seu empréstimo estará totalmente pago e sua conta do 401(k) agora incluirá todos os pagamentos de empréstimo e juros que você fez ($35.000 + $28.306,85 = $63.306,85).

Agora vamos dar um exemplo de fazer um saque antecipado de um 401(k): Se você fizer um saque do seu 401(k), precisará retirar mais dinheiro devido a multas e impostos para obter $25.000 líquidos. Nesse caso, você teria que retirar $39.683, o que resulta em impostos e multas de $14.683 (considerando uma taxa de imposto federal de 20%, taxa de imposto estadual de 7% e multa de saque antecipado de 10%). Isso significa que o saldo do seu 401(k) (originalmente em $60.000) fica em $20.317 – quase $15.000 a menos do que seria se você fizesse um empréstimo do 401(k).

“Alguns planos têm saques por dificuldades financeiras, que fornecem fundos em casos de emergência muito específicos, mas você deve ter uma necessidade financeira imediata e grave”, diz Riesenberg. 

Riesenberg acrescenta também que se você tiver permissão para fazer um saque por dificuldade financeira da sua conta do 401(k), não é necessário pagar a multa de saque antecipado de 10%.

Dica rápida: Seu empregador pode ter critérios muito rigorosos sobre o que pode ser considerado um saque por dificuldade financeira (incluindo requisitos de documentação) e eles têm autoridade final para aprovar o saque como um saque por dificuldade financeira.

A conclusão

Empréstimos do 401(k) podem ser uma forma ideal de pagar dívidas com juros altos ou cobrir uma emergência grave se você esgotou todas as outras opções. Por outro lado, pegar emprestado do seu plano de aposentadoria vem com muitos riscos se você não puder pagar o empréstimo ou se deixar o emprego antes do prazo de pagamento terminar.

Na maioria dos casos, é mais seguro não mexer em suas economias de aposentadoria e recorrer a outras opções de empréstimo de dinheiro, seja um empréstimo pessoal com juros baixos ou um cartão de crédito com taxa de juros de 0% APR. Antes de decidir sobre um empréstimo do 401(k), você também deve consultar um planejador financeiro que possa ajudá-lo a explorar todas as suas opções e prever como o empréstimo afetaria sua aposentadoria futura.

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