O que é um aviso de ação adversa?

Entendendo os perigos da Ação Adversa um guia descontraído.

Nossos especialistas escolhem os melhores produtos e serviços para ajudar a tomar decisões inteligentes sobre o seu dinheiro (veja como). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas. Termos se aplicam às ofertas listadas nesta página.

• Os credores enviam avisos de ação adversa quando rejeitam a sua solicitação de crédito.
• Os avisos de ação adversa incluem o motivo da rejeição e qual bureau de crédito forneceu o relatório de crédito.
• Uma ação adversa inesperada pode indicar informações incorretas em seu relatório de crédito, que você pode contestar.

Se você foi negado crédito, você não está sozinho. De acordo com dados recentes divulgados pelo Federal Reserve Bank de Nova York, 21,1% das pessoas que solicitaram crédito foram rejeitadas no último ano até outubro de 2023.

Quando os credores negam a sua solicitação, eles não podem deixar você no escuro sobre a sua decisão. A lei federal exige que os credores forneçam uma divulgação detalhada, também conhecida como aviso de ação adversa. Saiba mais sobre o que os avisos de ação adversa incluem e quais medidas tomar se você receber um por correio.

O que é um aviso de ação adversa?

Um aviso de ação adversa no campo financeiro é um documento que explica por que um credor rejeitou a sua solicitação de financiamento com base no seu histórico de crédito. Esse aviso é exigido pela Lei de Relatórios de Crédito Justo (FCRA) quando um credor usa o seu relatório do consumidor para tomar decisões de crédito. Em geral, os avisos de ação adversa são entregues por correio dentro de sete a dez dias úteis após a negação.

• A falida WeWork firma acordos de financiamento com certos credores
• Com cortes de empregos e testes de drogas, o Pentágono espera prepa...
• Guia de Viagem de Férias 12 Dicas para Navegar em Aeroportos

Conforme definido pela Lei de Oportunidade de Crédito Igual (ECOA) e pela Lei de Relatórios de Crédito Justo (FCRA), ações adversas podem incluir:

• Rejeição de solicitação de crédito
• Recusa em conceder crédito no valor ou condições solicitadas
• Uma alteração negativa nos termos de uma conta após uma análise desfavorável da conta do consumidor

O que está incluído em um aviso de ação adversa?

A Lei de Relatórios de Crédito Justo exige que os credores incluam as seguintes informações em um aviso de ação adversa, independentemente de o aviso ser entregue verbalmente, por escrito ou eletronicamente:

• O nome, endereço e telefone da agência de crédito que forneceu o relatório usado para determinar a ação adversa
• Motivo(s) da recusa
• Uma declaração explicando que a agência de crédito não tomou a decisão adversa e não explicará por que a decisão foi tomada
• Um aviso do direito do consumidor a uma cópia gratuita do seu relatório pela agência de crédito se solicitado dentro de 60 dias
• Um aviso do direito do consumidor de contestar a precisão das informações fornecidas pela agência de crédito
• A pontuação de crédito do consumidor, se ela for usada para tomar a decisão

Por que recebi um aviso de ação adversa?

Um credor pode negar a sua solicitação de crédito por diversos motivos, mas alguns dos mais comuns incluem:

• Uma pontuação de crédito que não atende ao requisito mínimo do credor
• Razão dívida-renda ruim
• Pouca ou nenhuma história de crédito
• Pagamentos atrasados múltiplos
• Consultas recentes de crédito difíceis múltiplas
• Razão utilização de crédito alta
• Muita dívida existente com o mesmo credor
• Uma falência

Como responder a um aviso de ação adversa

Você não precisa responder a um aviso de ação adversa, pois é simplesmente um documento informando que você foi negado crédito. Mas, se você discordar da decisão e quiser contestá-la, pode entrar em contato com a agência de informações de crédito que forneceu as informações.

Aqui está uma explicação rápida do que você pode fazer após receber um aviso de ação adversa:

Avalie a situação.Até que você entenda completamente por que foi negado crédito, pode acabar sendo rejeitado novamente se enviar outra solicitação. Portanto, antes de fazer qualquer outra coisa, leia o aviso de ação adversa para avaliar sua situação de crédito. Independentemente de como o credor forneça o aviso, eles devem listar os motivos da ação adversa.

Verifique seu relatório de crédito. O aviso de ação adversa apenas lhe dá uma ideia geral do motivo pelo qual você foi negado crédito. Para ver o panorama completo e saber em que posição você está em termos de saúde do seu crédito, você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito do mesmo bureau que seu credor usou.

Você também pode solicitar um relatório de crédito gratuito dos três principais bureaus de crédito uma vez por semana. O aviso de ação adversa também fornecerá as informações de contato da agência de informações de crédito que forneceu o seu arquivo de crédito.

Apresente uma contestação. Depois de receber uma cópia do seu relatório de crédito gratuito, revise-o minuciosamente para verificar quaisquer imprecisões que possam ser responsáveis pela ação adversa. Você geralmente pode apresentar uma contestação à agência de informações de crédito online, por telefone ou por correio para corrigir as informações.

Você também pode contratar um serviço de reparo de crédito que apresentará contestações de crédito às agências de crédito em seu nome. Você pode encontrar nosso guia sobre as melhores empresas de reparo de crédito aqui.

Tome medidas para melhorar sua capacidade de crédito. Se sua solicitação de crédito foi rejeitada por um motivo válido, tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito antes de enviar outra solicitação. Você pode melhorar sua situação de crédito pagando contas em dia, reduzindo sua relação de utilização de crédito, pagando dívidas e evitando solicitações de crédito desnecessárias. Vale a pena também considerar empréstimos de construção de crédito. Você pode encontrar nosso guia sobre os melhores empréstimos de construção de crédito aqui.

Se você tiver informações em seu relatório de crédito que estão reduzindo sua pontuação de crédito, como inadimplência ou várias consultas de crédito, talvez seja necessário aguardar que elas envelheçam em seu relatório de crédito.

Um método frequentemente ignorado para melhorar o crédito é um ajuste de boa vontade, que envolve entrar em contato com os credores e solicitar a remoção de uma marca negativa devido a um descuido ou dificuldade única. “Embora não seja garantido, muitos credores podem considerar ajustes de boa vontade, especialmente se você tiver um histórico de pagamentos geralmente positivo”, disse John Browning, um consultor financeiro e fundador do Guardian Rock Wealth.

Conteste uma rejeição: O provedor do cartão de crédito que o rejeitou pode ter um processo para contestar sua rejeição. Isso funciona melhor se você tiver informações adicionais para adicionar à sua solicitação, como uma fonte de renda não mencionada.

Se você acredita que sua solicitação de crédito foi negada por motivos além de suas informações financeiras, como sua raça, identidade de gênero ou nacionalidade, você também pode denunciar discriminação de crédito à Consumer Financial Protection Bureau ou FTC.

Avisos de ação prejudicial no emprego

Ação prejudicial, no contexto do emprego, é qualquer coisa que possa afetar negativamente sua situação de emprego, mas é tipicamente utilizada durante o processo de contratação. Se um empregador decidir tomar uma ação prejudicial contra você, a lei federal exige que eles lhe forneçam um aviso de ação prejudicial, seja por correio, eletronicamente ou verbalmente, para informar que você não será contratado devido às conclusões negativas em sua verificação de antecedentes.

Aqui está um exemplo de como a ação prejudicial pode parecer no emprego: a MetaApple Inc. informa sua candidata, Jessica, que ela não será contratada como engenheira de software depois que uma verificação de antecedentes revela que ela foi acusada de delitos relacionados a drogas e está atrasada em múltiplos pagamentos de cartão de crédito.

Perguntas frequentes sobre o aviso de ação prejudicial.