O que é seguro de vida?
'What is life insurance?' in English.
O seguro de vida é um contrato legalmente vinculativo entre você e uma companhia de seguros. Em troca dos pagamentos de prêmios (e se sua apólice estiver ativa quando você morrer), a companhia de seguros pagará uma quantia em dinheiro, denominada benefício por morte, aos beneficiários escolhidos. No entanto, nem todas as apólices de seguro de vida são iguais.
Há dois principais tipos de seguro de vida: temporário e permanente.
O seguro de vida temporário cobertura por um período determinado, geralmente de 10, 20 ou 30 anos. Se você morrer dentro desse prazo, seus beneficiários receberão a quantia especificada na apólice. No entanto, se você sobreviver à sua apólice, ninguém receberá um pagamento. O seguro de vida temporário é tipicamente a opção mais barata para seguro de vida e não possui um componente de valor em dinheiro. Existem alguns tipos de apólices de seguro de vida temporário.
- Seguro de vida renovável: De acordo com a National Association of Insurance Commissioners (NAIC), “o seguro de vida renovável garante ao segurado o direito de renovar no final do período do contrato sem comprovação de segurabilidade, desde que o prêmio seja pago”.
- Seguro de vida decrescente: Com uma apólice de seguro de vida decrescente, a cobertura diminui ao longo da vida da apólice a uma taxa fixa. Essa forma de seguro pode ser útil para pagar empréstimos, como uma hipoteca, que diminuem ao longo do tempo.
- Seguro de vida conversível: Uma apólice de seguro de vida conversível permite que uma pessoa converta uma apólice temporária em uma apólice permanente.
O seguro de vida permanente, como o nome sugere, cobre você pelo restante da sua vida – desde que você continue pagando os prêmios. Embora mais caras do que as apólices de seguro de vida temporário, as apólices de seguro de vida permanente acumulam valor em dinheiro ao longo do tempo. A forma mais conhecida de seguro de vida permanente é o seguro de vida inteira.
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- Seguro de vida inteira: O seguro de vida inteira oferece um benefício por morte fixo quando o titular da apólice morre. Tanto o benefício por morte quanto o prêmio são projetados para permanecer constantes ao longo da vida do empréstimo. Com uma apólice de seguro de vida inteira, uma parte de cada pagamento de prêmio é destinada a um componente de economia denominado valor em dinheiro. De acordo com a National Association of Insurance Commissioners (NAIC), “as apólices de seguro de vida inteira são projetadas para acumular valor em dinheiro com diferimento de impostos, que é a acumulação de prêmios arrecadados menos despesas aplicáveis e encargos de seguro aplicáveis, e permitem empréstimos contra o valor em dinheiro da apólice”.
Custo: Vários fatores influenciam o custo do prêmio do seguro de vida.
- Idade: Quanto mais cedo você adquirir um seguro de vida, mais barato será. Isso ocorre porque, quando você é jovem, representa menos risco para as companhias de seguros devido à sua boa saúde. Por esse motivo, adquirir um seguro de vida em seus 20 anos, em vez de seus 50 anos, pode economizar milhares de dólares ao longo da apólice.
- Saúde atual: Sua saúde desempenha um grande papel na determinação do custo de seu seguro de saúde. Você é fumante? Como é o histórico médico de sua família? Questões de saúde passadas, atuais e potenciais serão consideradas.
- Estilo de vida: Você tem algum hobby de alto risco, como corrida de automóveis ou paraquedismo? E quanto a um trabalho perigoso? Isso pode aumentar seus prêmios de seguro de vida.
Você também precisará calcular quanto cobertura precisará. Para fazer isso, some todas as despesas que pretende cobrir. Além dos custos do funeral, você deve considerar hipotecas, dívidas, mensalidades universitárias e substituição de renda para seus entes queridos.
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