Qual é uma boa pontuação de crédito?
Qual é uma pontuação de crédito arrasadora?
Um score de crédito é um número, geralmente entre 300 e 850, que fornece uma visão geral da capacidade de crédito do consumidor. Os credores utilizam essas pontuações para decidir se um potencial mutuário está qualificado para um empréstimo e, em muitos casos, para definir a taxa de juros e outros termos. Ao acompanhar e manter uma pontuação na faixa boa ou melhor, os consumidores podem se qualificar para um dos melhores cartões de crédito com recompensas ou para outros tipos de empréstimos.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Duas empresas controlam o mercado de pontuações de crédito: FICO e VantageScore. A FICO considera uma pontuação de 670 a 739 como boa, enquanto a VantageScore classifica uma pontuação de 661 a 780 como boa. A FICO afirma que 90% dos principais credores confiam em suas pontuações, e os consumidores geralmente precisam se concentrar em sua pontuação FICO primeiro. As empresas de cartão de crédito, no entanto, costumam analisar tanto as pontuações da FICO quanto as da VantageScore.
Como você se compara a outros mutuários?
A pontuação média da FICO nos EUA foi de 716 em 2022. E, como o gráfico abaixo demonstra, cerca de 67% dos consumidores dos EUA tinham uma pontuação de crédito boa, ou melhor, de acordo com a Experian. Cerca de 20% dos adultos nos EUA são “invisíveis ao crédito” ou “não pontuáveis”, o que significa que eles não têm ou têm pouca história de crédito e, como resultado, não têm pontuação de crédito.
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As versões mais recentes do VantageScore também usam uma escala de 300 a 850, com cerca de 61% dos americanos tendo um Good VantageScore ou melhor.
Como verificar sua pontuação de crédito?
Há três maneiras de ver sua pontuação de crédito FICO gratuitamente.
- Muitos bancos e emissores de cartão de crédito oferecem aos clientes pontuações FICO gratuitas todos os meses, portanto, verifique sua conta online.
- A Equifax, uma das três agências de crédito, oferece pontuações gratuitas em myFICO.com/free.
- A Experian também fornece uma pontuação e relatório de crédito gratuitos em www.freecreditscore.com.
- Para verificar seu VantageScore, inscreva-se no serviço gratuito de monitoramento de crédito do Chase Bank, Credit Journey, ou consulte outros programas oferecidos pelos parceiros da VantageScore.
Verificar sua pontuação de crédito usando FICO ou Vantage, chamado de “consulta suave”, não prejudicará sua pontuação de crédito. Mas quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo, o credor realizará uma “consulta rígida”, executando um relatório que temporariamente reduzirá sua pontuação de crédito. É por isso que saber sua pontuação de crédito é tão importante antes de solicitar um empréstimo ou cartão. Se você solicitou alguns cartões de crédito e foi rejeitado, sua pontuação de crédito será menor e será ainda mais difícil se qualificar para um novo cartão até que algum tempo tenha passado e sua pontuação de crédito tenha se recuperado.
Por que tenho mais de uma pontuação de crédito?
Existem inúmeros fatores que determinam sua pontuação de crédito. FICO e VantageScore baseiam seus algoritmos nos mesmos dados subjacentes, mas atribuem um peso diferente aos mesmos critérios. FICO e VantageScore obtêm esses dados, por sua vez, de três agências de crédito que rastreiam sua atividade de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Como resultado, você pode ver pontuações ligeiramente diferentes com base em se os dados foram obtidos das três agências ou apenas de uma.
As agências de crédito e os algoritmos de pontuação também possuem diferentes versões; às vezes, um credor usará uma pontuação retirada da versão mais recente ou dependerá de uma versão mais antiga, até mesmo antiga, do algoritmo. Por exemplo, após um estudo de 2022 do Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) constatar que as pontuações de crédito de um em cada cinco americanos são reduzidas por dívidas médicas, as três agências anunciaram que mudariam seus relatórios de crédito para excluir algumas formas de dívida médica.
O que afeta minha pontuação de crédito?
Em todos os serviços de relatório e pontuação de crédito, estes são os fatores mais importantes que influenciam sua pontuação de crédito.
Histórico de pagamento é baseado em seu histórico de pagar faturas em dia e é o critério mais importante para determinar sua pontuação. Pagamentos atrasados ou perdidos podem diminuir significativamente sua pontuação de crédito.
Utilização de crédito reflete a quantidade de crédito que você está usando em relação ao seu limite de crédito. Usar mais de cerca de 30% do seu crédito disponível provavelmente diminuirá sua pontuação.
Tempo de histórico de crédito refere-se ao tempo que você possui suas contas. Um longo histórico de crédito demonstra que você teve bastante prática em lidar com pagamentos de dívidas.
Variedade de crédito refere-se aos tipos de crédito que você utiliza. Ter tanto empréstimos parcelados (hipotecas e empréstimos de carro) quanto empréstimos rotativos (cartões de crédito) aumentará sua pontuação, pois mostra que você pode lidar com diferentes tipos de pagamentos e termos. Se você está pensando em fazer um empréstimo de Compre Agora Pague Depois, veja abaixo os detalhes de como eles podem afetar sua pontuação.
Novas contas ou solicitações de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito ao gerar uma “consulta difícil” e ao diminuir o tempo médio de seu histórico de crédito.
Aposentar-se pode reduzir sua renda e o uso de cartões de crédito e empréstimos que fortalecem sua pontuação. Certifique-se de entender como a aposentadoria pode prejudicar sua pontuação de crédito (mas não precisa).
Dicas para aumentar/proteger sua pontuação de crédito
Aqui estão estratégias comprovadas para aumentar sua pontuação de crédito.
Pague suas contas em dia e, se puder, pague o valor total devido a cada mês.
Mantenha sua utilização de crédito baixa, idealmente abaixo de 30% do limite do seu crédito.
Não feche contas antigas de cartões de crédito. Se estiver pensando em fechar um cartão de crédito que você tem há muitos anos para evitar uma taxa anual, considere pedir ao emissor do cartão para transferir a conta para um cartão similar sem taxa. Você manterá seu longo histórico de crédito mesmo se nunca usar o cartão.
Verifique seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito periodicamente. Agora você pode obter relatórios de crédito gratuitos de todas as três agências de crédito em annualcreditreport.com, semanalmente. Procure informações incorretas ou atividades fraudulentas e saiba como corrigir seu relatório de crédito se encontrar erros.
Uma vez que você obtenha uma pontuação de crédito boa, ou até excelente, não descanse sobre os louros. Boa higiene de crédito, como manter todos os pagamentos de cartão de crédito ou empréstimo em dia, pode ajudá-lo a se qualificar para empréstimos de escolha no futuro.
Mitos sobre o score de crédito
Não, nem todas as pessoas maiores de 18 anos nos EUA têm um score de crédito, mesmo que 42% dos americanos acreditem nisso. Esse é um dos muitos equívocos que os consumidores têm sobre como monitorar e construir um bom crédito. De acordo com um estudo de 2022 do Centro de Insights da Capital One, há uma série de mitos sobre o score de crédito; aqui estão alguns dos maiores enganos.
O crédito do meu cônjuge afetará meu score de crédito – Falso. Se seu cônjuge tiver um baixo score de crédito e você solicitar um empréstimo conjunto, esse baixo score pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo com boas condições, mas o score em si não afetará seu próprio score. Para saber mais, veja Como o Casamento Afeta Seu Score de Crédito?
Uma consulta de crédito “hard” (ou consulta de crédito) não afetará meu score – Falso. Existem dois tipos de consultas de cartão de crédito: “hard” e “soft”. Consultas “hard” reduzirão temporariamente seu score e muitas consultas “hard” em rápida sucessão podem realmente prejudicar seu score. Os credores realizam uma consulta “hard” quando você solicita novo crédito, como um cartão de crédito, um empréstimo de carro ou uma hipoteca. As consultas “hard” permanecem em seu relatório de crédito por dois anos, portanto, é importante pensar estrategicamente quando você deseja realizar uma. Consultas de crédito “soft” que não afetarão seu score incluem casos em que seu banco atualiza sua pontuação FICO gratuita ou seu empregador verifica seu crédito depois de oferecer um emprego.
Manter um saldo (não pagar o valor total devido) em seu cartão de crédito a cada mês é uma boa maneira de aumentar seu score de crédito – Falso. A maioria dos consumidores mais velhos sabia que essa afirmação era falsa na pesquisa da Capital One, mas quase metade dos millennials entrevistados e 53% dos entrevistados da Geração Z achavam que essa afirmação era verdadeira. Ao não pagar seu saldo integral mensalmente, você corre o risco de pagar altas taxas de juros e aumentar sua taxa de utilização de crédito, o que pode reduzir seu score de crédito.
Compre Agora Pague Depois (CADP) e seu score de crédito
Alguns consumidores com pouco dinheiro estão recorrendo ao Compre Agora Pague Depois (CADP) para fazer compras grandes ao longo do tempo, geralmente em quatro pagamentos sem juros. Esses empréstimos, às vezes chamados de “empréstimos de parcelamento no ponto de venda” ou “pagar em 4”, têm crescido rapidamente. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), os empréstimos CADP de cinco grandes credores aumentaram 970% de 2019 a 2021.
Não existe uma versão única de CADP. A agência de empréstimos pode ser sua própria empresa de crédito, um banco ou um serviço baseado em aplicativo como Affirm ou Afterpay. Essa diversidade de credores significa que os termos podem variar, então é crucial fazer sua pesquisa antes de se inscrever para CADP.
Qualquer pessoa considerando um CADP deve ter cautela. Taxas ocultas e pouca regulamentação levaram os planos CADP a serem examinados e criticados por uma série de agências governamentais e organizações de defesa do consumidor, como a Consumer Reports.
No geral, se você já tem um bom ou excelente crédito e fluxo de caixa sólido, pode considerar um cartão de crédito com taxa de juros de 0% em vez de CADP. Esses cartões oferecem mais flexibilidade e proteção para você como consumidor.
Formas como os serviços de CADP podem melhorar seu score de crédito.
- Para consumidores com histórico de crédito ruim ou até mesmo sem histórico de crédito, um pequeno empréstimo CADP pode ajudar a suprir uma compra importante. Como a maioria dos serviços de CADP não realiza uma consulta de crédito “hard”, os consumidores podem ter acesso a crédito sem diminuir seu score de crédito.
- Alguns credores de CADP oferecem serviços para ajudá-lo a melhorar seu score de crédito. Por exemplo, os clientes da Sezzle podem optar por ter seus pagamentos relatados aos três bureaus de crédito em um programa chamado Sezzle Up. Se você fizer os pagamentos pontualmente, seu score de crédito pode melhorar. No entanto, se você perder um pagamento ou atrasar, isso também será relatado, então só escolha usar esse serviço se tiver fluxo de caixa suficiente para pagar integralmente e nos prazos.
Como os serviços BNPL podem prejudicar sua pontuação de crédito
- Se você não entender os termos de um empréstimo BNPL, pode acabar pagando taxas caras que podem estressar desnecessariamente sua saúde financeira. Por exemplo, alguns credores BNPL cobram uma taxa de parcelamento, agindo essencialmente como juros sobre o empréstimo. Taxas de atraso também podem dificultar o pagamento do empréstimo.
- Um alto número de clientes BNPL acumula taxas de cheque especial em seu banco. Uma pesquisa recente da Consumer Federation of America e do Center for Responsible Lending descobriu que 37% desses mutuários foram cobrados por uma taxa de cheque especial nos últimos seis meses.
- Se você não fizer um pagamento, alguns credores BNPL (como Zip) podem encaminhar sua conta para uma agência de cobrança, prejudicando sua pontuação de crédito.
- Se você devolver um item ou se um item estiver danificado, o credor BNPL pode não ser capaz de creditar sua conta rapidamente. Nesse caso, você ainda pode ter que fazer pagamentos para evitar taxas de atraso. Se você já pagou o empréstimo BNPL integralmente, mas o item não puder ser usado, você pode não receber um reembolso. E, é claro, se você não puder fazer esses pagamentos, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada.
- Se você optar por pagar as parcelas BNPL com um cartão de crédito, poderá ser cobrado juros por esse cartão se não conseguir fazer seu pagamento mensal. Pagamentos atrasados ou incompletos no cartão de crédito prejudicarão sua pontuação de crédito.
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