Qual é a taxa de juros média dos cartões de crédito na América hoje?

Qual é a taxa de juros média dos cartões de crédito na América hoje? Descubra e prepare-se para se surpreender!

Se você pretende abrir um cartão de crédito, você deve ter total confiança de que não terá um saldo devedor. Desde que você pague integralmente seu cartão de crédito mensalmente, as taxas de juros são virtualmente insignificantes. Ainda assim, é sábio fazer sua parte para garantir a menor taxa de juros possível – apenas no caso de você se encontrar inesperadamente com dinheiro flutuando em seu cartão de mês em mês.

Ao manter uma boa pontuação de crédito, você tem boas chances de obter uma taxa de juros abaixo da média em cartões com APR (Taxa Percentual Anual) relativamente baixa e bônus de boas-vindas valiosos.

Taxas de juros médias de cartão de crédito: 2018-2023

Houve um aumento constante nas taxas de juros ao longo dos últimos anos e um grande salto entre 2022 e o terceiro trimestre de 2023. Em outras palavras, nunca houve um momento pior para ter um saldo devedor em seu cartão de crédito.

“Com o tempo, [construir crédito] pode economizar muito dinheiro em coisas como hipotecas ou empréstimos de carro”, diz Matthew Goldman, fundador da consultoria Totavi, LLC. “[Mas] usar cartões de crédito para realmente pegar dinheiro emprestado é muito caro – e deve ser feito com muita moderação.” Ou seja, você deve se esforçar para nunca utilizar um cartão de crédito para comprar algo que você não tenha dinheiro. Se você não pode pagar algo agora, não use seu cartão.

Como as taxas de juros de cartão de crédito são definidas?

Ao analisar as taxas de juros de um cartão de crédito, você frequentemente encontrará uma ampla faixa acompanhada por frases semelhantes às seguintes:

“Essas APRs podem variar de acordo com o mercado, com base na Taxa Prime.”
“Com base na sua capacidade de crédito…”

Isso diz o que você precisa saber sobre como as taxas de juros de cartão de crédito são determinadas.

As emissoras usam a Taxa Prime atual (a taxa de juros que os credores geralmente oferecem a seus melhores clientes) como base. Em seguida, adicionam pontos percentuais adicionais a ela. Por exemplo, no momento desta publicação, os termos do cartão Chase Sapphire Preferred® declaram: “As APRs variáveis são baseadas na Taxa Prime de 8,50% em 01/08/2023… Nós adicionamos de 12,99% a 19,99% à Taxa Prime para determinar a APR … de Compra.”

Em seguida, o banco examinará seu crédito para decidir o quão arriscado você é como mutuário. Quanto mais arriscado for seu histórico (devido a pagamentos atrasados anteriormente, falências, inadimplências, etc.), mais próximo você estará do topo da faixa de APR variável. O banco não quer perder dinheiro com você e tomará medidas para garantir que ganhe o máximo possível com um cliente de alto risco. Cartões de crédito com recompensas e aqueles criados para clientes subprime também tendem a ter taxas de juros acima da média.

Vale ressaltar que, para pessoas físicas, a APR é praticamente insignificante se você pagar suas contas em dia todos os meses. No entanto, aqueles com cartões de crédito empresariais podem querer ter cuidado extra com essas taxas, dependendo do modelo de negócios.

“Você tem que gastar dinheiro para ganhar dinheiro”, diz Brett Sussman, chefe de marketing e vendas na Business Blueprint & Banking na American Express. Ele enfatiza que o ciclo de conversão de dinheiro de uma pequena empresa é frequentemente mais longo do que para consumidores. “[Digamos que] um proprietário de pequena empresa receba um pedido muito grande com a necessidade de comprar toda essa matéria-prima e tecido, mas eles não têm dinheiro para isso, então eles podem querer colocar no cartão de crédito e pagar quando receberem de volta… isso pode ser daqui a 60 ou 90 dias.”

Como aumentar suas chances de obter melhores taxas de cartão de crédito

Se você tem uma boa pontuação de crédito construída por hábitos de crédito positivos, é provável que você receba uma APR mais baixa do que alguém cuja pontuação foi prejudicada por pagamentos atrasados e saldos altos. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para garantir que seu crédito esteja saudável – e suas chances de obter melhores taxas de cartão de crédito sejam altas.

Fique de olho em seu relatório de crédito

Saber é metade da batalha. Veja se você pode identificar quaisquer fraquezas no seu perfil de crédito que possam impedir que seu crédito “bom” se torne “excelente”. Fatores como pagamentos atrasados e alto uso de crédito que você já deve estar ciente – mas você pode encontrar coisas como atividade fraudulenta ou vários erros em seu relatório de crédito.

Você pode obter um relatório de crédito gratuito anualmente acessando AnnualCreditReport.com. Melhor ainda, você pode receber um relatório de crédito semanalmente da Equifax, Experian e TransUnion até 31 de dezembro de 2023. Analise seu relatório de crédito para aprender com seus erros e conteste qualquer imprecisão com as agências de crédito.

Mantenha sua utilização de crédito baixa

A utilização de crédito (ou “valores devidos”) é o valor de crédito disponível que você utiliza. Por exemplo, se você possui US$ 40.000 em crédito distribuídos em cinco cartões de crédito e uma dívida total de US$ 10.000, sua taxa de utilização de crédito é de 25% (saldo de US$ 10.000 / US$ 40.000 de crédito disponível).

Uma boa regra é manter seus valores devidos abaixo de 30%. A sabedoria predominante diz que uma utilização maior que essa pode prejudicar sua pontuação de crédito. E como a utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito geral, é vital manter seus saldos baixos.

Procure outras maneiras de aumentar sua pontuação de crédito

O passo mais significativo que você pode tomar para ter uma pontuação de crédito alta é pagar suas contas em dia. O histórico de pagamento representa 35% de sua pontuação de crédito, portanto, qualquer inadimplência é equivalente a um ataque de explosivos em seu crédito.

Outro passo importante que você pode tomar para construir e melhorar sua pontuação de crédito é evitar solicitar muitos cartões de crédito em um curto período de tempo. Quando seu crédito enfrenta muitas consultas de crédito, isso levanta bandeiras vermelhas para os credores. Compreensivelmente, eles podem presumir que você está buscando desesperadamente crédito.

Você também pode explorar ferramentas de construção de crédito, como o Experian Credit Boost, para dar vida ao seu perfil de crédito. O Experian Credit Boost é uma ferramenta gratuita que analisa atividades que não são necessariamente relacionadas ao crédito para aumentar sua pontuação de crédito Experian. Por exemplo, se você pagar fielmente sua conta de telefone, contas de serviços públicos, assinatura do Netflix ou conta de internet, o Experian as adicionará ao seu arquivo como um sinal de gestão financeira responsável. O Experian afirma que os usuários veem um aumento médio de 13 pontos com esta ferramenta, no entanto, isso não afetará sua pontuação de crédito conforme relatado pela TransUnion ou Equifax.

Acompanhe a melhoria da sua pontuação

É responsável verificar sua pontuação de crédito regularmente como uma forma de controle de qualidade. Com uma rápida olhada em sua pontuação de crédito a cada semana ou mais, você deve ser capaz de identificar rapidamente se há algo errado (como fraude, pagamento atrasado ou algo semelhante).

Há várias maneiras de verificar sua pontuação de crédito, incluindo:

Verifique a conta online do seu cartão de crédito. Muitos cartões de crédito oferecem monitoramento gratuito da pontuação de crédito como benefício. Você pode precisar se inscrever para ver sua pontuação.
Use um site que analise sua pontuação de crédito sem danificá-la. Vários sites de monitoramento de crédito oferecem uma pontuação de crédito gratuita a cada semana ou mais (como o Credit Sesame).
Inscreva-se em uma assinatura de uma agência de crédito. Equifax, Experian e TransUnion oferecem serviços que permitem que você receba sua pontuação de crédito periodicamente.
Pergunte ao seu banco. Alguns bancos fornecerão acesso à sua pontuação de crédito. Você pode vê-la sempre que entrar em sua conta online – e às vezes até mesmo pedir a um representante do atendimento ao cliente para verificar por você.

A conclusão

As taxas médias de juros dos cartões de crédito nos Estados Unidos estão em seu ponto mais alto, o que não é surpresa. Os bancos não são filantropos; eles são uma empresa e estão tentando ganhar dinheiro.

Se você tende a manter um saldo em seu cartão de crédito em vez de pagá-lo integralmente todos os meses, pode ser melhor não ter um. Pode ser extremamente difícil sair de uma dívida com a atual taxa de APR dos cartões de crédito.

Qual é a taxa de juros média dos cartões de crédito na América hoje?