HELOC vs empréstimo de capital próprio da casa Qual é a diferença?

Nossos especialistas respondem as dúvidas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são as nossas próprias.

Empréstimos com garantia hipotecária e HELOCs permitem que você pegue emprestado contra o valor da sua casa.
Ambos são tipos de segunda hipoteca, mas diferem na forma como você pode acessar os fundos e como você vai pagar por eles.
Você normalmente pode pegar emprestado até 80% ou 90% do valor da sua casa, menos o saldo da sua primeira hipoteca.

Se você precisa pegar emprestado contra o valor que você tem em sua casa, uma segunda hipoteca pode ser a melhor maneira de fazê-lo.

As taxas de juros geralmente são mais baixas em segundas hipotecas do que outras opções de empréstimo, como empréstimos pessoais online ou cartões de crédito. Além disso, em um ambiente de altas taxas, uma segunda hipoteca é geralmente preferível a fazer um refinanciamento com retirada de dinheiro e potencialmente assumir uma taxa significativamente maior na sua primeira hipoteca.

As linhas de crédito com garantia hipotecária (HELOCs) e empréstimos com garantia hipotecária são dois tipos de segundas hipotecas que permitem que você pegue emprestado contra o valor que você tem em sua casa. Mas esses dois produtos de garantia hipotecária não funcionam da mesma maneira. A melhor opção para você depende das suas necessidades.

HELOC versus empréstimo com garantia hipotecária

Empréstimos com garantia hipotecária e HELOCs permitem que você pegue emprestado contra o valor da sua casa, e você pode usar os fundos como quiser. É comum que os mutuários usem segundas hipotecas para pagar por coisas como reparos ou melhorias em casa.

Mas a forma como você terá acesso aos fundos e como você vai pagá-los difere dependendo do tipo de segunda hipoteca que você obtém.

Empréstimo com garantia hipotecária

Empréstimos com garantia hipotecária permitem que você pegue emprestado contra o valor da sua casa e receba os fundos em uma única parcela. Os valores do empréstimo geralmente são limitados pela sua razão entre empréstimo e valor, ou seja, o valor da sua casa menos o saldo do seu empréstimo hipotecário existente. Normalmente, você poderá obter um empréstimo com garantia hipotecária de até 80% ou 90% do valor da sua casa, menos o saldo atual do seu empréstimo hipotecário.

Assim como empréstimos pessoais, os empréstimos com garantia hipotecária têm uma taxa de juros fixa e um prazo de pagamento fixo. Por causa disso, você também terá uma parcela mensal fixa que não muda durante a vida do empréstimo. Os empréstimos com garantia hipotecária são extremamente previsíveis; você sabe quanto está pegando emprestado, quanto tempo levará para pagar e exatamente quanto você deve a cada mês.

Você começará a fazer os pagamentos mensais em um empréstimo com garantia hipotecária assim que concluí-lo.

Descubra antecipadamente se o seu credor cobra uma penalidade por pré-pagamento, caso você queira pagar o empréstimo antecipadamente, e quanto você deverá pagar em taxas e custos de fechamento. Diferentes líderes de empréstimos com garantia hipotecária têm estruturas de taxas diferentes – alguns têm taxas muito baixas – então você vai querer comparar suas opções.

Vantagens dos empréstimos com garantia hipotecária:

Pagamento mensal fixo
Sua taxa de juros não vai mudar
Custo previsível, semelhante a um empréstimo pessoal

Desvantagens dos empréstimos com o patrimônio imobiliário:

Você está usando sua casa como garantia, então há o risco de execução hipotecária se você não pagar
Alguns empréstimos do patrimônio imobiliário têm taxas, incluindo uma taxa de originação e taxas de fechamento
Você é obrigado a determinar quanto deseja emprestar antecipadamente

HELOC

Onde os empréstimos do patrimônio imobiliário funcionam de maneira semelhante a um empréstimo pessoal, as linhas de crédito do patrimônio imobiliário, ou HELOCs, funcionam de maneira semelhante a um cartão de crédito. Em vez de lhe dar uma quantia fixa, um HELOC é uma linha de crédito da qual você pode sacar dinheiro quando precisar. Como tal, você só pagará os montantes de dinheiro que emprestar no final.

Assim como os empréstimos do patrimônio imobiliário, os HELOCs geralmente limitam sua capacidade de empréstimo a até 80% ou 90% do valor de sua casa e podem ou não incluir taxas dependendo do credor. Eles geralmente têm uma taxa de juros variável, embora alguns credores ofereçam a opção de converter parte do seu saldo para uma taxa de hipoteca fixa.

O pagamento do HELOC é dividido em dois períodos: o período de saque e o período de pagamento. Geralmente, um período de saque do HELOC durará 10 anos e o pagamento será distribuído ao longo de 20 anos, mas os prazos podem variar.

Você só poderá sacar dinheiro durante o período de saque. Alguns credores de HELOC têm requisitos mínimos de retirada, mas além disso, você terá a liberdade de emprestar apenas o que realmente precisa – o que significa que pagará juros apenas sobre a quantia que emprestar.

Durante o período de saque, você geralmente fará pagamentos apenas de juros. Quando o período de pagamento começa, você não poderá mais fazer saques do HELOC e começará a fazer pagamentos mensais que incluem o principal e os juros.

Sua flexibilidade torna os HELOCs uma boa opção se você estiver trabalhando em um projeto indefinido e não tiver certeza exatamente de quanto precisará.

Mas, como o valor do pagamento é baseado no quanto você empresta e sua taxa de juros é variável, o valor da sua parcela mensal pode ser difícil de prever – e pode flutuar ao longo do tempo.

Vantagens dos HELOCs:

Pagar juros apenas sobre o que você empresta, em vez de uma quantia fixa total
Sua taxa variável pode permanecer baixa, já que é baseada em um índice
Muitos HELOCs não possuem taxas ou possuem taxas baixas

Desvantagens dos HELOCs:

Você está usando sua casa como garantia, então há o risco de execução hipotecária se você não pagar
Alguns HELOCs exigem um pagamento final grande ou uma quantia fixa
Alguns HELOCs têm taxas, incluindo uma taxa de originação e custos de fechamento
Sua parcela mensal pode variar – e até mesmo aumentar – com base na taxa de juros atual do HELOC e na quantia que você empresta

Devo escolher um HELOC ou um empréstimo do patrimônio imobiliário?

Se você quiser uma taxa de juros mensal fixa e um pagamento fixo, e souber exatamente quanto dinheiro precisa, provavelmente o melhor para você é um empréstimo do patrimônio imobiliário.

Se você não se importa com uma taxa de juros variável e quer emprestar conforme a necessidade, um HELOC pode ser melhor. Apenas lembre-se de que sua parcela mensal pode flutuar à medida que as taxas subirem ou você emprestar mais.

Você também deve considerar o risco de emprestar com base no patrimônio de sua casa, independentemente do tipo de empréstimo que usar. Se você não conseguir pagar sua segunda hipoteca, o credor pode executar sua casa e você pode perdê-la. Obter um empréstimo do patrimônio imobiliário ou um HELOC não é necessariamente uma má ideia, mas é importante considerar o que está em jogo quando você faz um empréstimo usando sua casa como garantia.

HELOC vs empréstimo de capital próprio da casa Qual é a diferença?