Que cartão de crédito devo obter?

Tático financeiro qual cartão de crédito é o melhor para você?

Existem dezenas e dezenas de cartões de crédito para escolher. Se você está se perguntando: “Qual cartão de crédito devo obter?”, temos a lista de verificação perfeita para você. Use este post como um questionário e logo estará unido ao seu novo companheiro de plástico antes que perceba.

Qual cartão de crédito é o melhor para mim?

Nunca haverá um cartão de crédito que sirva para todos, pois cada um tem propostas de valor muito diferentes, baseadas inteiramente no seu estilo de vida. Um cartão que economiza milhares de dólares por ano para uma pessoa pode ser virtualmente inútil para outra.

Para encontrar o seu cartão de crédito perfeito, siga estes quatro passos.

1. Verifique a sua pontuação de crédito

Verificar a sua pontuação de crédito como primeiro passo para escolher um cartão de crédito é crucial por algumas razões.

Primeiro, você não quer solicitar um cartão que esteja simplesmente fora do seu alcance. “[A] sua pontuação de crédito… é um número que ajuda a mostrar o quão bem você administra suas obrigações financeiras”, diz Jason Gaughan, chefe de produtos de cartão de crédito para consumidores no Bank of America. “Certifique-se de que sua pontuação de crédito e histórico de crédito estejam de acordo com os requisitos do cartão de crédito que você deseja antes de se inscrever, para evitar prejudicar sua pontuação de crédito [sem motivo]. ” Saber a sua pontuação de crédito vai reduzir rapidamente a sua busca.

Também lhe dará uma ideia de quais taxas de juros você pode esperar. Os cartões de crédito geralmente oferecem uma ampla variedade de APR – o valor mais baixo é reservado para aqueles com melhor crédito, e o valor mais alto para aqueles com pior crédito. Se você tem uma excelente pontuação de crédito na faixa dos 800, deverá ser capaz de antecipar razoavelmente os termos do seu cartão.

2. Reduza as suas opções de cartão

Antes de começar a busca, decida qual dos seguintes descreve seus objetivos financeiros.

Estabelecer ou reconstruir o seu crédito

Se você está começando a entrar no maravilhoso mundo do crédito ou pagando pelos pecados passados relacionados ao crédito, existe um cartão de crédito para ajudar você a construir um perfil de crédito sólido.

Existem inúmeros cartões de crédito projetados para aqueles com crédito ruim. Eles geralmente têm taxas de juros borderline predatórias, altas taxas anuais e virtualmente nenhum benefício para falar. Mas eles fazem uma coisa muito bem: eles reportam para as agências de crédito para ajudar você a criar um histórico positivo.

Se você tiver dinheiro disponível, cartões de crédito garantidos podem ser uma maneira melhor de construir crédito. Ao fazer um depósito de segurança reembolsável ao emissor do cartão (geralmente entre US$ 200 e US$ 5.000), você pode receber um limite de crédito no valor do seu depósito. Muitos oferecem recompensas por gastos, várias assinaturas gratuitas e até mesmo créditos anuais em faturas.

E se você for um estudante, terá diversas opções – algumas das quais não requerem histórico de crédito para serem aprovadas.

Transferir um saldo

Então, você atualmente tem um cartão de crédito (ou outro empréstimo) pelo qual está pagando juros exorbitantes? Você pode ter um alívio de todas as taxas ao abrir um cartão de crédito de transferência de saldo que ofereça uma taxa introdutória de 0% por um longo período de tempo. Alguns cartões, como o Citi Simplicity® Card, oferecem 0% APR em transferência de saldo por incríveis 21 meses.

Ganhar dinheiro de volta

Se o seu objetivo é simplesmente obter descontos em suas compras do dia a dia, provavelmente você está procurando um cartão de crédito com cash back. Esses cartões funcionam como um tipo de reembolso. Alguns cartões oferecem cash back de bônus para categorias específicas de gastos, enquanto outros oferecem uma taxa fixa para tudo.

Por exemplo, o Blue Cash Preferred® Card da American Express oferece 6% de cash back em supermercados (em até US$ 6.000 em gastos por ano calendário, depois 1%). Para aqueles que gastam US$ 500 por mês em supermercados, este cartão é uma ótima opção. Enquanto isso, o Wells Fargo Active Cash® Card oferece 2% de cash back em todas as compras – ideal para alguém cujos gastos não se encaixam em uma categoria de bônus comum.

Ganhar benefícios de viagem

Em comparação com qualquer outra categoria de cartão de crédito, os cartões de crédito de recompensas de viagem oferecem o maior valor através de benefícios contínuos, como créditos em faturas, privilégios semelhantes aos do status de elite, associações e seguro de viagem. Sem mencionar que esses cartões acumulam recompensas que muitas vezes podem ser muito mais valiosas do que o dinheiro de volta – se você souber como usá-las da melhor forma.

Se você é um viajante frequente – ou mesmo se embarcar em um avião apenas uma ou duas vezes por ano para visitar a família em alguns estados distantes – um cartão de crédito de viagem pode economizar muitos centenas de dólares por ano com benefícios como bagagem despachada gratuita, reembolsos para incidentes de companhias aéreas e acesso a lounges de aeroporto.

Aproveite benefícios empresariais

Se você tem uma corporação S, com dezenas de funcionários, ou uma simples atividade secundária com fins lucrativos, como dirigir para a Uber, você se qualifica para um cartão de crédito para pequenas empresas. Esses cartões são essenciais para manter suas despesas pessoais e empresariais separadas – um grande negócio quando chega a temporada de impostos. Além disso, eles geralmente vêm com categorias de bônus que se alinham com despesas comerciais comuns (lojas de suprimentos de escritório, envio, internet e muito mais).

Também vale mencionar que esses cartões oferecem alguns dos maiores bônus de boas-vindas do mercado.

3. Leia as letras miúdas

Não pegue o primeiro cartão de crédito que você vê coberto de glitter e lantejoulas. Sempre há um pouco de letras pequenas para examinar antes de enviar formalmente sua solicitação, como APR, taxas anuais e muito mais.

Taxa anual

A taxa anual de um cartão de crédito é menos importante do que você imagina. É irritante pagar uma taxa a cada ano apenas pelo privilégio de possuir um cartão de crédito específico? Sem dúvida. Mas tudo o que você precisa fazer é fazer algumas contas rápidas e simples para decidir se uma taxa anual vale a pena.

“Alguns cartões de crédito cobram taxas anuais e se [o dinheiro de volta que você ganha a cada ano] não igualar a isso, é melhor encontrar um cartão sem dinheiro de volta que seja gratuito porque tem o mesmo benefício”, diz Leslie Tayne, fundadora e advogada principal do Tayne Law Group. Tudo isso para dizer que, se você economizar (ou ganhar) mais organicamente do que pagar pela taxa anual, o cartão de crédito vale a pena.

Ofertas promocionais

Cartões de crédito são conhecidos por oferecer várias promoções em torno de coisas como bônus de boas-vindas e APR de 0%. Uma pesquisa rápida no Google do cartão que você está interessado deve ser capaz de dizer se você está obtendo a melhor oferta ou se deve esperar um ou dois meses, quando uma oferta superior provavelmente surgirá.

Taxa de juros

Cartões de crédito anunciam uma ampla gama de taxas de juros potenciais em suas páginas de inscrição. Vale a pena anotá-las no caso de você se encontrar em uma situação em que precise manter um saldo.

Também esteja ciente do tipo específico de juros que o cartão cobra. Uma coisa para ficar de olho é o “juro diferido”, que às vezes aparece em ofertas com APR de 0%. O juro diferido posterga todos os pagamentos de juros até o final da janela de APR de 0%. Se você não pagou o saldo integralmente, todos os juros que foram anteriormente dispensados serão cobrados retroativamente. Em outras palavras, a falta de pagamento no prazo pode resultar em uma taxa única que soma centenas de dólares.

Como funcionam as recompensas

Só porque a moeda de recompensas de um cartão de crédito é comercializada como super valiosa, não significa que você conseguirá alcançar o mesmo valor. Algumas recompensas são mais complicadas de resgatar do que outras.

Por exemplo, se você ganha dinheiro de volta, você pode (geralmente) resgatá-lo facilmente como crédito na sua fatura do cartão de crédito, depósito direto na sua conta bancária ou cheque enviado pelo correio para sua casa. Mas pontos de hotel podem ser usados apenas em hotéis específicos durante datas específicas.

4. Solicite o cartão que melhor atenda às suas necessidades

A essa altura, você provavelmente já reduziu suas opções futuras de cartão de crédito para algumas opções. Lembre-se – você não precisa necessariamente escolher apenas um.

Se nada mais, você identificou a categoria de cartão de crédito que irá atender melhor você – seja cash back, viagens gratuitas, APR de 0% ou uma ferramenta simples para construção de crédito. Agora, você deve comparar coisas como bônus de boas-vindas, categorias de gastos com bônus e APR. Você pode até verificar se está pré-qualificado para algumas de suas principais escolhas.

Quando for se inscrever, esteja preparado para fornecer as seguintes informações:

Nome completo
Endereço de correspondência
Data de nascimento
Número de Seguro Social
Renda anual familiar

Você também pode precisar revelar se aluga ou possui sua casa e seus pagamentos mensais de moradia.

Se você está solicitando um cartão de crédito para pequenas empresas, terá que fornecer detalhes como o nome e a estrutura da sua empresa, sua receita anual atual, a idade da empresa e o número de funcionários. Você também terá a opção de fornecer o seu Número de Identificação de Empregador (NIE), o que pode ajudar a construir um histórico de crédito empresarial.

A lição que fica

Encontrar o cartão de crédito perfeito para a sua situação requer um pouco de reflexão. Mas começando com uma rápida olhada na sua pontuação de crédito, você terá uma ideia de quais cartões de crédito você pode se qualificar. Você pode, então, focar em seus objetivos financeiros e de estilo de vida: você quer viajar? Quer receber dinheiro de volta? Está tentando fortalecer seu histórico de crédito baixo/inexistente?

Quando você tiver reduzido suas preferências para apenas alguns cartões, você pode começar a comparar coisas como bônus de boas-vindas e taxas de juros. Afinal, idealmente, sua solicitação resultará em um relacionamento longo e feliz pelos próximos anos – muito tempo depois que a oferta introdutória do cartão tiver sido usada.