Aplicativo de pagamentos Zelle inicia reembolsos para golpes de impostores após pressão de Washington

Zelle, o app de pagamentos, dá o troco no golpe dos impostores (sob pressão de Washington)

13 de Novembro (ANBLE) – Bancos no aplicativo de pagamento Zelle começaram a reembolsar vítimas de golpes de impostores para lidar com preocupações de proteção ao consumidor levantadas por legisladores dos EUA e pelo órgão federal de defesa do consumidor, em uma grande mudança de política.

Os 2.100 estabelecimentos financeiros do Zelle, uma rede peer-to-peer de propriedade de sete bancos, incluindo o JPMorgan Chase (JPM.N) e o Bank of America (BAC.N), começaram a reverter transferências a partir de 30 de junho para clientes enganados a enviar dinheiro para golpistas que afirmam ser de uma agência governamental, banco ou provedor de serviços existente, disse a Early Warning Services (EWS), empresa dos bancos que detém o Zelle.

Isso está “bem acima dos requisitos legais e regulatórios existentes”, disse Ben Chance, diretor de risco de fraude da EWS, à ANBLE.

As regras federais exigem que os bancos reembolsem os clientes por pagamentos feitos sem sua autorização, como por hackers, mas não quando os próprios clientes fazem a transferência.

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Embora o Zelle tenha divulgado em 30 de agosto que introduziu um novo benefício de reembolso para “tipos específicos de golpes”, ele não havia fornecido detalhes sobre sua nova política de reembolso de golpes de impostores devido a preocupações de que isso pudesse encorajar criminosos a fazer falsas alegações de golpes, disse um porta-voz.

A nova política marca uma mudança importante em relação ao ano passado, quando banqueiros, incluindo o CEO do JPMorgan Jamie Dimon, disseram a legisladores preocupados com o aumento de golpes que era injusto exigir que os bancos reembolsassem transferências que os clientes foram enganados a aprovar.

Após seu lançamento em 2017, o Zelle se tornou uma das maiores redes de pagamentos peer-to-peer dos EUA em termos de pagamentos totais. Um relatório do New York Times de março de 2022 de que os golpes estavam florescendo no Zelle chamou a atenção de legisladores frequentemente críticos dos grandes bancos, incluindo a senadora Elizabeth Warren.

Ela e outros legisladores iniciaram uma investigação, estimando que os usuários do Zelle haviam perdido US$ 440 milhões para todos os tipos de fraudes apenas em 2021. Durante uma audiência no Senado no ano passado, Warren disse a Dimon e outros CEOs de bancos que eles haviam criado uma “arma perfeita” para criminosos mas não haviam apoiado seus clientes. Mais de 100 milhões de pessoas, todas com contas bancárias nos EUA, têm acesso ao Zelle, de acordo com a EWS.

A fraude de impostores foi o golpe mais relatado em 2022 em todos os métodos de pagamento nos EUA, representando perdas de US$ 2,6 bilhões, de acordo com a Federal Trade Commission.

Os bancos se preocupam que cobrir o custo de transações autorizadas incentive mais fraudes e os coloque no prejuízo potencial de bilhões de dólares. Em vez de exigir o reembolso dos clientes pelos bancos, a EWS implementou um mecanismo que permite aos bancos recuperar os fundos da conta do destinatário e devolvê-los ao remetente, disse Chance.

Os bancos no Zelle agora também são obrigados a implementar uma ferramenta que sinaliza transferências com atributos arriscados, como um pagamento para uma conta que nunca realizou transações na rede Zelle, disse Chance. Ele disse que o Zelle viu “uma redução drástica” nas taxas de fraude e golpe este ano, mas se recusou a fornecer detalhes.

“Temos tido um conjunto forte de controles desde o lançamento da rede, e como parte de nossa jornada, continuamos a evoluir esses controles… para acompanhar o que vemos acontecendo no mercado”, disse ele.

Chance disse que a EWS tem dialogado com legisladores sobre a necessidade de uma abordagem “holística” para combater golpes, inclusive defendendo mais recursos dedicados às forças policiais.

Sob pressão de Warren e outros legisladores, o Escritório de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) considerou obrigar os credores a reembolsar golpes, mas as mudanças do Zelle até agora satisfizeram a agência, disse uma pessoa informada sobre o assunto.

Um porta-voz do CFPB se recusou a comentar sobre o Zelle ou possíveis mudanças nas regras, mas disse que a agência está trabalhando para proteger os clientes “incluindo garantir que as instituições financeiras estejam cumprindo suas obrigações de investigação e resolução de erros”.

JPMorgan, Bank of America e os outros cinco bancos proprietários da Zelle se recusaram a comentar.

“As mudanças na plataforma da Zelle são há muito esperadas”, disse Warren em um comunicado à ANBLE. “A CFPB está apoiando os consumidores, e peço à agência que continue pressionando a Zelle para proteger os consumidores de malfeitores.”

PRESSÃO DO MERCADO

A Zelle há muito argumenta que suas taxas de fraude e golpes são baixas.

Ela processou US$ 629 bilhões em pagamentos em 2022, de acordo com a rede, com 99,9% das transferências feitas sem relatório de fraude ou golpe.

Ela compete com outras plataformas de pagamento entre pessoas como o PayPal (PYPL.O) e o Venmo, que revisam situações caso a caso e têm um programa de proteção a compras para transações elegíveis que cobre golpes. Especialistas observam que é difícil comparar as taxas de fraude e golpes entre as plataformas, porque as classificações variam.

A reviravolta da Zelle mostra como os bancos estão sentindo a pressão competitiva para elevar o “padrão de cuidado de mercado”, disse Trace Fooshee, um consultor estratégico da Datos Insights.

Ainda assim, regulamentações que exijam proteções contra fraudes de impostores seriam melhores para os clientes, pois as políticas dos credores podem ser obscuras ou eles podem não cumpri-las conforme prometido, disse Carla Sanchez-Adams, advogada sênior do National Consumer Law Center.

“A única coisa que acho problemática é que o consumidor realmente não saberia que tem essa opção, e se ele souber, e se o banco não reembolsar, não existe recurso privado”, disse ela, observando que a mudança de política da Zelle foi, no entanto, um “bom primeiro passo”.

Espera-se que a fraude de pagamento seja discutida novamente quando os CEOs dos bancos comparecerem ao Senado no próximo mês, segundo especialistas do setor. Desta vez, eles acreditam que têm uma boa história para contar.

“Os bancos, por meio da Zelle – sem regulamentação, sem legislação – na verdade, foram proativamente e disseram que vão garantir que estejam… tentando resolver qualquer tipo de questão ou dano ao consumidor”, disse Lindsey Johnson, CEO da Consumer Bankers Association.

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